Мотивированное 

решение

 составлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Кировский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Лазаревой М.И.

при секретаре ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росгосстрах» об обязании возвратить часть страховой премии по договорам страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с исковыми требованиями к ПАО «Росгосстрах» об обязании возвратить часть страховой премии по договорам страхования, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» договор потребительского кредита №-№ на сумму 909 091 руб. сроком на 48 месяцев.

Согласно п. 9 кредитного договора для обеспечения выполнения принятых на себя обязательств истец должен был заключить договор индивидуального страхования. Так как это было обязательное требование Банка, то истец заключил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 109 091 руб. Срок действия договора 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» договор потребительского кредита № на сумму 1 265 405 руб. сроком на 48 месяцев.

Согласно п. 9 кредитного договора для обеспечения выполнения принятых на себя обязательств, истец должен был заключить договор индивидуального страхования. Так как это было обязательное требование Банка, то истец заключил договор страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 115 405 руб. Срок действия договора 48 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» договор потребительского кредита №-№ сумму 1 391 945 руб. сроком на 48 месяцев.

Согласно п. 9 кредитного договора для обеспечения выполнения принятых на себя обязательств, истец должен был заключить договор индивидуального страхования. Так как это было обязательное требование Банка, то истец заключил договор страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 126 945 руб. Срок действия договора 48 месяцев.

В июле 2020 г. обязательства истца перед Банком были выполнены в полном объёме: им досрочно были выплачены денежные средства по кредитным договорам.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в страховую компанию были поданы заявления, вх. №№, 6056, 6057 о досрочном прекращении договоров страхования в связи с закрытием кредитных договоров. Также в заявлении было указано о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании поступило письмо исх. №, согласно которому истцу было отказано в возврате страховой премии и предложено не расторгать договоры страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика, в филиал 

<

адрес> была направлена досудебная претензия о возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступило письмо исх. №, согласно которому вновь было отказано в возращении части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному в соответствии с ФЗ ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный принял решения №, согласно которым ФИО1 было отказано в защите его прав.

Решения об отказе № мотивированы тем, что заявителем не были предоставлены документы, подтверждающие, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец утверждает, что заключение договоров страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ., №-№ от ДД.ММ.ГГГГ и №-№ от ДД.ММ.ГГГГ было вызвано исключительно требованием Банка, что прямо указано в п. 9 кредитных договоров.

ДД.ММ.ГГГГ при обращении истца в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования в качестве причины расторжения договоров истец прямо указал - закрытие кредита. Это обстоятельство свидетельствует о том, что отпала сама необходимость в наличии договора страхования.

На основании изложенного, истец уточнивший исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, и в окончательной редакции просил суд обязать ПАО «Росгосстрах» возвратить ФИО1 часть страховой премии по договорам страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, № ДД.ММ.ГГГГ, №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также расходы по делу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО1, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить исковое заявление с учетом уточнений. Пояснил, что на сегодняшний день договоры страхования с ответчиком расторгнуты, однако страховая премия так и не возращена истцу.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» действующий на основании доверенности ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения искового заявления. Пояснил, что согласно правилам страхования при досрочном прекращении договоров страхования возврат страховой премии не производится. Возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось. По условиям договоров страхования, заключенных с истцом, выплата страхового возмещения не была обусловлена остатком долга по кредитным договорам. По действующим договорам страхования страховое возмещение подлежало выплате при наступлении страхового случая независимо от того, погашен кредит или нет.

Дело в отношении истца рассматривается судом в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых с гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Судом установлено и подтверждено материала дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-№

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор комбинированного добровольного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № со сроком действия 48 месяцев по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» (пункт 1.1 Договора страхования), «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни» (пункт 1.2 Договора страхования), «Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая» (пункт 1.3 Договора страхования) и 12 месяцев по риску «Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)».

В соответствии с указанным договором страхования, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составляет 909 091 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж страховая сумма составляет 10 363 645 рублей.

В соответствии с Договором страхования совокупная страховая премия составляет 109 091 рублей, включая премию по рискам 1.1 и 1.2, 2.1.1 в размере 48 000 рублей.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев № (далее - Правила страхования №) и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № (далее - Правила страхования №) ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения Договора страхования на условиях Программы страхования Защита кредита «Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также выплатить страховую премию за неиспользованный период действия договора страхования.

Согласно справке, выданной ПАО Банк «ФК Открытие», задолженность по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования в части возврата части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, а также выплатить часть страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования в части возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требованияа ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-№

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) №, и на условиях Программы страхования Защита кредита «Стандарт» (далее - Программа страхования). 

Договором страхования предусмотрены страховые риски: по страхованию от несчастных случаев: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая»; по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому. страхованию: «Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)».

Срок действия страхования по рискам страхования от несчастных случаев составляет 48 месяцев, по страхованию выезжающих за рубеж - 12 месяцев.

Страховая премия по Договору страхования составляет 115 405 рублей. 

Страховая сумма по рискам страхования от несчастных случаев составляет 265 405 рублей 00 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж - 10 963 475 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением одосрочном прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией о досрочном расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. К претензии была приложена справка, выданная ПАО Банк «ФК Открытие», согласно которой по состоянию на 24.07.2020г. истцом погашена задолженность по Кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №-№.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж №-№ со сроком страхования по рискам, указанным в пунктах 1.1, 1.2, 1.3 Договора страхования - 48 месяцев, по риску, указанному в пункте 2.1 Договора страхования - 12 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № и Программы страхования Защита кредита «Стандарт».

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 126 945 рублей.

Согласно справке, выданной ПАО Банк «ФК Открытие», задолженность истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. погашена полностью, договор закрыт

ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО СК «Росгосстрах» от истца поступило заявление расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО СК «Росгосстрах» письмом № уведомило истца об отказе в удовлетворении требования.

08.09.2020г. в ПАО СК «Росгосстрах» от истца поступила досудебная претензия о возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший период действия Договора страхования.

13.10.2020г. ПАО СК «Росгосстрах» письмом № уведомило истца об отказе в удовлетворении требований.

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано.

В настоящее время договоры комбинированного добровольного страхования между истцом и ответчиком расторгнуты, что не было оспорено сторонами в судебном заседании.

Не согласившись с вышеуказанными решениями финансового уполномоченного, истец обратился в суд. 

Разрешая требования истца об обязании возвратить часть страховой премии по договорам страхования, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора. 

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, порядке предпринимательской деятельности лицом, предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из договоров страхования, в частности раздела «Условия в пределах объема обязательств (по соглашению сторон)» стороны пришли к соглашению, что во всем, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия программы страхования и правил страхования.

В соответствии с пунктом 7.17 Правил страхования № в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока его действия;

выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

требования (инициативы) Страховщика, в случае нарушения Страхователем (Застрахованным лицом) своих обязательств, предусмотренных договором страхования и Правилами (Программой) страхования;

требования (инициативы) Страхователя;

неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не предусмотрено договором страхования, в порядке и в соответствии с пунктом 5.6 Правил страхования, при условии направления Страховщиком Страхователю уведомления о расторжении договора страхования;

по соглашению Страхователя и Страховщика;

смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным лицом, или ликвидации, реорганизации Страхователя (юридического лица) в порядке, установленном законодательством РФ, если Застрахованное лицо или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования, указанные в пункте 8.2. Правил страхования;

ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

досрочного отказа Страхователя от договора страхования;

в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.18. Правил страхования № Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай.

При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 7.19. Правил страхования № при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18, и 7.20. Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования №, в редакции, действующей на момент заключения договоров страхования, договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования:

в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; 

с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Договор страхования прекращает свое действие с 00 часов 01 минуты даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с абзацем первым настоящего пункта.

Согласно пункту 7.1. Правил страхования № Договор страхования прекращается в случаях:

окончания срока действия Договора страхования;

выполнения Страховщиком обязательств по осуществлению страховой выплаты в полном объеме до истечения срока страхования;

по требованию Страхователя;

по соглашению сторон;

получения временной прописки/регистрации/получения разрешения на жительство/постоянное проживание на территории страхования, гражданства на территории страхования, за исключением Договоров с условием «Обучение», отраженным в графе Полиса «Особые условия» (согласно пункту 3.4.6. Правил страхования), если иное не предусмотрено Договором страхования;

ликвидации Страховщика или отзыва у него лицензии;

волеизъявления Страхователя об отказе от Договора страхования посредством неуплаты страховой премии - в соответствии с положениями пунктом 7.4. Правил страхования;

иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 7.2 Правил страхования № при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования:

- до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия подлежит возврату Страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования. При этом Страховщик удерживает 35 % от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.

После начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю с удержанием 35 % от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования (пункт 7.2.2 Правил страхования №.)

Согласно пункту 7.2.2. Правил страхования № после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю с удержанием 35 (тридцати пяти) процентов от уплаченной страховой премии, но не менее 100 (ста) рублей, в течение 10 (десяти) дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении Договора страхования.

В соответствии с пунктом 7.3. Правил страхования № в части страхования по риску «Отмена поездки» страховая премия, уплаченная Страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено Договором страхования.

В соответствии с разделом «Прекращение действия договора страхования» программы страхования Защита кредита «Стандарт» действие Договора страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия договора страхования.

исполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме.

по соглашению сторон.

ликвидации Страховщика как юридического лица в порядке, установленном законодательством РФ.

досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с абзацем 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков, установлены Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Пунктом 1 названных Указаний предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указание №-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания №-У (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания №-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания №-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 4 Указания №-У его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Между тем при реализации страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пунктом 3 Указания №-У, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием №-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания №-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием №-У не предусмотрено.

Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания №-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания №-У, при отказе страхователя от такого договора страхования производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания №-У.

Вышеуказанная позиция подтверждена также информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-015-45/30 «О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Исследовав обстоятельства дела и оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявителем заключены договоры комбинированного страхования, которые предусматривают оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящимся к различным видам страхования (несчастные случаи, болезни, страхование выезжающих за рубеж).

Указанные договоры на день рассмотрения настоящего дела судом прекратили свое действие по инициативе истца в связи с поданными им ответчику заявлениями о досрочном прекращении договоров страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из условий договоров страхования: №19 от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Правил страхования, в течение срока действия договоров страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, в независимости от размера задолженности по кредитным договорам.

Следовательно, выплата страхового возмещения по договорам страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договоры предусматривают страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договорах страхования событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредитным договорам. При этом выгодоприобретателями по договорам страхования являются сам страхователь или его наследники.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также в виду того, что истцом пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику в целях отказа от договоров страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований об обязании ответчика возвратить часть страховой премии.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по основному требованию, не могут быть удовлетворены судом и его требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов по делу. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Росгосстрах» об обязании возвратить часть страховой премии по договорам страхования, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий