55RS0003-01-2024-000935-59

Дело № 2-1478/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Омска 

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Макухиной О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 05 июня 2024 года

гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Защита онлайн» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Защита онлайн» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 02.02.2023 между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключен договор займа №№, в соответствии с которым ответчику был выдан заем в размере 30000,00 рублей. Договор займа был совершен с использованием интернет-сервиса. Выдача займа осуществлена через ООО «ЭсБиСи Технологии», что подтверждается справкой о перечислении денежных средств заемщику от 02.02.2023. Согласно условиям договора стороны согласовали оплату процентов за пользование денежными средствами в размере 1% за каждый день пользования займом. 28.08.2023 между ООО МФК «Экофинанс» и ООО ПКО «Защита онлайн» заключен договор цессии № №, по которому права требования по договору №№ перешли к истцу. Просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа №№ за период с 02.02.2023 по 28.08.2023 в сумме 55845,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1875,35 рублей.

Представитель истца ООО ПКО «Защита онлайн» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, указав, что обязательства по данному договору ею исполнены, задолженность отсутствует. 

Представитель третьего лица ООО МФК «Экофинанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, из которых следует, что 02.02.2023 между Обществом и ФИО1 был заключен договор займа №№, в форме электронного документа, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 30 000 рублей. Общество исполнило свои обязательства по договору в полном объеме, денежные средства перечислены на счет указанный Клиентом в Заявлении на получение займа, по его номеру. Комиссия за перечисление Заемщику денежных средств по договору потребительского займа Обществом не взимается. По договору №№ от 02.02.2023 заемщиком инициированы соглашения о продлении срока возврата суммы займа, в связи с чем, внесенные денежные средства были направлены на погашение процентов за пользование займом в соответствующие периоды продления, что не противоречит ст. 809 ГК РФ. В настоящее время договорные отношения между ФИО1 и ООО МФК «Экофинанс» прекращены, задолженность перед ООО МФК «Экофинанс» у ФИО1 отсутствует в связи с уступкой прав требования.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктами 3, 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ понятие микрозайма определено как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договора микрозайма как договора займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно действующей части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Данная норма введена Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому часть 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вступила в силу с 01.01.2020.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Федерального Закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 5 Федерального Закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02.02.2023 между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключен договор микрозайма №№ в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику займ в сумме 30000,00 рублей на срок 10 дней под 1 % за каждый день пользования кредитом, полная стоимость кредита составила 365% годовых или 3000,00 рублей (л.д. 7-9).

Перевод денежных средств ответчику ФИО1 подтвержден сведениями, представленными ООО «ЭсБиСи Технологии» о наличии в платежном шлюзе Пейнетизи информации о транзакции совершенной 02.02.2023 в 09:31 о перечислении денежных средств в размере 30 000 рублей на карту ФИО1 (расчетный банк – ТрансКапиталБанк, Банк – эмитент карты JOINT STOCK COMPANY OTP BANK) (л.д. 5-6).

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского займа заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором.

На основании п. 12 индивидуальных условий потребительского займа при несвоевременном возврате платежа по договору предусмотрено начисление неустойки в размере 0,05% в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности. 

Договор заключен в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Ответчик посредством сайта https://creditplus.ru подтвердил, что ознакомлен со всеми индивидуальными условиями договора. Договор займа подписан ответчиком аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер. Полученный СМС код является простой электронной подписью.

Договор займа содержит все существенные условия договора, с которыми ответчик был ознакомлен.

Факт заключения договора и получения заемных средств ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспаривала.

В соответствии с условиями договора потребительского займа заемщик дает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору третьим лицам (п. 13 индивидуальных условий потребительского займа).

28.08.2023 между ООО МФК «Экофинанс» и ООО «Защита онлайн» заключен договор цессии №, на основании которого права требования по договору №№ перешли к ООО «Защита онлайн» (л.д. 18 - 20).

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В силу ст. 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления, указанных в нем обстоятельств: в результате универсального правопреемства в правах кредитора; по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, когда возможность такого перевода предусмотрена законом; вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству; при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая; в других случаях, предусмотренных законом.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (статья 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с тем, что между ООО МФК «Экофинанс» и ООО «Защита онлайн» заключен договор уступки прав требований, ООО «Защита онлайн» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком обязательства по договору не были исполнены, в связи с чем образовалась задолженность, доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком суду не представлено.

В нарушение условий договора обязательства по возврату займа ответчиком не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 55845,00 рублей. Как следует из представленного истцом письменного расчета задолженность по кредиту в размере 55845,00 рублей включает, в том числе: 30000,00 рублей - сумма основного долга, 25845,00 рублей - сумма процентов (л.д. 4 оборот).

При начислении процентов и неустойки кредитором в данном случае также было соблюдено ограничение, предусмотренное ч. 24 ст. 5 т. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом договоре займа на первой странице указано данное условие, отмечено, что кредитор не начисляет проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые за отдельную плату, после того, как сумма указанных платежей достигнет полуторакратного размера суммы потребительского займа.

Данное условие в соответствии с требованиями названной нормы содержится в заключенном с ответчиком договоре займа на первой странице.

Возражая против расчета истца, ответчик ФИО1 представила справки АО «Тинькофф Банк» от 04.04.2024 о перечислении денежных средств ответчиком ФИО1 12.03.2023 в 09:40 в сумме 18297 рублей (операция в других кредитных организациях MND_PAYMENTS MOSKVA RUS) и 27.03.2023 в 16:54 в сумме 22319,93 рублей (операция в других кредитных организациях MND_PAYMENTS MOSKVA RUS).

При этом, представленные справки не содержат сведений о перечислении указанных сумм в счет исполнения обязательств по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ, а ООО МФК «Экофинанс» и ООО ПКО «Защита онлайн» данный факт оспаривают. 

Однако, из представленной суду ООО МФК «Экофинанс» выписки по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в счет исполнения обязательств по договору заемщиком вносились денежные средства: 13.02.2023 – 5800 рублей, 07.03.2023 – 3000 рублей, 20.03.2023 – 4500 рублей, 07.04.2023 – 4500 рублей, которые были учтены как сумма за продление срока возврата суммы займа и направлены на погашение процентов за пользование займом в соответствующие периоды продления.

Согласно п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Заемщик вправе продлить срок возврата суммы займа и начисленных, но неуплаченных процентов, путем внесения авансового платежа с указанием назначения «В продление срока возврата займа по Договору № №». В случае неверного указания Заемщиком назначения платежа, Кредитор вправе не признавать такой платеж продлением срока возврата займа. В случае, если назначение платежа указано неточно, но при этом его смысл и содержание не меняются, Кредитор вправе принять такой платеж как надлежащий. Условия и размер платежа при продлении срока возврата займа установлены п.20 настоящих Индивидуальных условий договора. Продление срока возврата суммы потребительского кредита (займа) осуществляется без комиссий и (или) дополнительных платежей.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено доказательств внесения указанных сумм в счет продления срока возврата суммы займа и начисленных, но неуплаченных процентов, в связи с чем, они подлежат распределению в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Так, 13.02.2023 внесено 5800 рублей – 3300 рублей – проценты (3000 рублей – проценты предусмотренные договором + 300 рублей за 1 день (13.02.2023)) и 2500 рублей в счет основного долга;

- за период с 14.02.2023 по 07.03.2023 (22 дня) начислены проценты в размере 6050 рублей (27500х1%х22); 

- 08.03.2023 – внесено 3000 рублей в счет уплаты процентов;

- за период с 09.03.2023 по 20.03.2023 (13 дней) начислены проценты в размере 3575 рублей (27500х1%х13);

- 20.03.2023 – внесено 4500 рублей в счет уплаты процентов;

-за период с 21.03.2023 по 07.04.2023 (18 дней) начислены проценты в размере 4950 рублей (27500х1%х18);

- 07.04.2023 – внесено 4500 рублей в счет уплаты процентов;

- за период с 08.04.2023 по 28.08.2023 (142 дня) начислены проценты в размере 39050 рублей (27500х1%х142); 

Таким образом, ответчиком в счет исполнения обязательств по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ оплачено 17800 рублей, из них: 2500 рублей – основной долг, 15300 рублей – проценты по договору. Сумма основного долга составляет 27500 (30000-2500) рублей, процентов по договору – 41625 (56925-15300) рублей.

С учетом ограничения, предусмотренного ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер процентов по договору № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 не может превышать 45 000 рублей, поскольку ответчиком оплачено в счет погашения процентов по договору – 15300 рублей, задолженность составляет 29700 (45000 – 15300) рублей. 

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 процентов за пользование займом в размере 25845 руб., суд не находит оснований для взыскания суммы процентов в большем размере.

Учитывая фактические обстоятельства рассматриваемого дела, наличие доказательств частичной оплаты полученного займа, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Защита онлайн» задолженности по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.02.2023 по 28.08.2023 в размере 53345,00 рублей, из которых: 27500,00 рублей - сумма основного долга, 25845,00 рублей - сумма процентов.

Применительно к положениям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1791 рубль, пропорционально размеру удовлетворенных требований (95,52%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «Защита онлайн» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № в пользу ООО ПКО «Защита онлайн» (ИНН №) сумму задолженности по договору микрозайма №№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53345,00 рублей, из которых: 27500,00 рублей - сумма основного долга, 25845,00 рублей - сумма процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины сумму в размере 1791,00 рублей, всего 55136 (пятьдесят пять тысяч сто тридцать шесть) рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Авдеева

Мотивированный текст решения изготовлен 11 июня 2024 года

Судья