Дело № 2-671/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2018 года г.Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Назыровой А.А.

при секретаре Клементьева М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Энергобанк» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «Энергобанк» (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 317266,90 руб., расходов на оплату государственной пошлины в размере 12372,67 руб., о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга в размере 212497 руб. по ставке 26% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности включительно, о взыскании неустойки за просроченный основной долг, начисляемой на сумму основного долга в размере 212497 руб. по ставке 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности включительно, о взыскании неустойки за просроченные проценты, начисленные на непогашенную сумму процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 212497 руб. по ставке 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности включительно, об обращении взыскания на заложенное имущество, земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общей площадью 600 кв.м, кадастровый (или условный) номер объекта №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1, путем его реализации на публичных торгах в форме аукциона с определением начальной продажной стоимости в размере 360999,10 руб.

В обоснование иска указано, что между АКБ «Энергобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме 250000 руб. с обязательством его возврата в рассрочку ежемесячными частями по 4167 руб. и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых. Надлежащее исполнение кредитных обязательств заемщика обеспечивалось залогом недвижимого имущества в соответствии с договором залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п.1.1 указанного договора залога, залогодатель передает залогодержателю-банку в залог, следующее имущество (далее именуемое равнозначно: имущество, заложенное имущество, предмет ипотеки): земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общей площадью 600 кв.м, (шестьсот) кв.м, кадастровый (или условный) номер объекта №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности. Банком свои обязательства были исполнены в полном объеме, что подтверждается прилагаемой копией расходного кассового ордера. После получения кредита заемщиком были произведены частичные выплаты по кредиту, указанные в приложенном к заявлению расчете задолженности. Заемщиком неоднократно были нарушены установленные кредитным договором сроки возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, допускались просрочки внесения платежей. В соответствии с п. 2 кредитного договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ, в связи с нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, ему направлено требование о досрочном взыскании предоставленного кредита, которое было проигнорировано. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору составляет 317 266 руб. 90 коп., из них: по основному долгу - 212 497 руб., по процентам за пользование кредитом - 75 085 руб. 94 коп., по неустойке за просроченный основной долг - 17 948 руб. 17 коп., по неустойке за просроченные проценты - 11 735 руб. 79 коп. В порядке п. 12 кредитного договора, в случае несоблюдения срока возврата кредита, части кредита, а также нарушения срока уплаты начисленных процентов, кредитор, независимо от требования возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, вправе дополнительно требовать от заемщика также уплаты штрафной неустойки в размере 20% годовых, за период со дня, когда сумма должна быть уплачена, до дня ее фактического возврата кредитору. Согласно п. 2 кредитного договора, договор действует до исполнения заемщиком обязательств перед кредитором в полном объеме и требования о его расторжении не заявляется. В соответствии с п. 6 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита и до дня его фактического возврата (погашения) включительно, на остаток ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня.

Представитель АКБ «Энергобанк» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, предоставлено заявление, о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.7). 

Представитель ответчика – ФИО2, действующая на основании доверенности, с иском не согласилась, указав, что сумма долга несоразмерна стоимости заложенного имущества. Просила снизить размер неустойки.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 334 ГК РФ гласит, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу п.1, подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст.2 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.3 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Как усматривается из ч.1 ст.5 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:

1) земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 настоящего Федерального закона;

2) предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3) жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5) воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты…

В силу ч.1 ст.50 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное…

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ РФ №102-ФЗ от 16.07.1998г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Энергобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в сумме 250000 руб. с обязательством его возврата в рассрочку ежемесячными частями по 4167 руб. и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых, срок возврата последней части кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-18).

С условиями кредитного договора и графиком платежей ответчик был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

В порядке п. 12 кредитного договора, в случае несоблюдения срока возврата кредита, части кредита, а также нарушения срока уплаты начисленных процентов, кредитор, независимо от требования возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, вправе дополнительно требовать от заемщика также уплаты штрафной неустойки в размере 20% годовых, за период со дня, когда сумма должна быть уплачена, до дня ее фактического возврата кредитору. 

Согласно п. 2 кредитного договора, договор действует до исполнения заемщиком обязательств перед кредитором в полном объеме и требования о его расторжении не заявляется. 

В соответствии с п. 6 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются со дня предоставления кредита и до дня его фактического возврата (погашения) включительно, на остаток ссудной задолженности по основному долгу на начало операционного дня.

Надлежащее исполнение кредитных обязательств заемщика обеспечивается залогом недвижимого имущества в соответствии с договором залога недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-24). 

В соответствии с п.1.1 указанного договора залога, залогодатель передает залогодержателю-банку в залог, следующее имущество (далее именуемое равнозначно: имущество, заложенное имущество, предмет ипотеки): земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общей площадью 600 кв.м, (шестьсот) кв.м, кадастровый (или условный) номер объекта №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности. 

Банком свои обязательства были исполнены в полном объеме, что подтверждается копией расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25). 

Из искового заявления следует, что после получения кредита заемщиком были произведены частичные выплаты по кредиту, указанные в приложенном к заявлению расчете задолженности. Заемщиком неоднократно были нарушены установленные кредитным договором сроки возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, допускались просрочки внесения платежей. 

В связи с нарушением ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, ему направлено требование о досрочном взыскании предоставленного кредита (л.д. 26), которое не было исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному кредитному договору составляет 317 266 руб. 90 коп., из них: по основному долгу - 212 497 руб., по процентам за пользование кредитом - 75 085 руб. 94 коп., по неустойке за просроченный основной долг - 17 948 руб. 17 коп., по неустойке за просроченные проценты - 11 735 руб. 79 коп. 

Таким образом, судом установлено, что со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, а именно, неисполнение обязательств по возврату кредитной задолженности.

Поскольку принятые обязательства по возвращению суммы кредита и уплаты процентов по нему ответчиком были нарушены, суд считает требования Банка о взыскании по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммы основного долга в размере 212 497 руб., процентов за пользование кредитом в размере 75 085 руб. 94 коп., неустоек, а также процентов и неустоек на сумму долга до даты погашения задолженности включительно подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика просила снизить размер неустоек.

В силу положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в пункте 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статьи 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательств ответчиком, имущественное положение ответчика, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Учитывая обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, направленную на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, суд считает, что неустойка в заявленном истцом ко взысканию размере, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, следовательно, имеются основания для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ. Суд считает возможным снизить размер неустоек на 50% с 29683,96 руб. до 14841,98 руб.

Поскольку обязанности по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнены, у истца возникло право на обращение взыскания на заложенное в обеспечение обязательств недвижимое имущество - земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общей площадью 600 кв.м, кадастровый (или условный) номер объекта 16:20:111001:410, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1 на праве собственности. 

Таким образом, суд считает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащим удовлетворению.

По данным заключения эксперта №, составленного ООО Региональный консалтинговый центр «Капитал» стоимость земельного участка по адресу: 

<

адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1011600 рублей (л.д. 91-158).

Принимая решение об обращении взыскания на вышеуказанное недвижимое имущество, суд руководствуется положениями п.4 ч.2 ст.54 ФЗ РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и считает необходимым установить первоначальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги на основании отчета оценщика, в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно 809280 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче иска Банком была уплачена госпошлина в сумме 12372,67 руб., что подтверждается платежным поручением, поэтому в пользу истца с ответчика необходимо взыскать расходы истца на оплату государственной пошлины в размере 12372,67 руб.

На основании ст. 309, 310, 321, 361, 363, 450, 452, 810, 811 ГК РФ, Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», и руководствуясь ст. 12, 56, 67, 98, 167, 194-199, 233-244 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АКБ «Энергобанк» (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Энергобанк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно задолженность по основному долгу в размере 212497 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 75085 рублей 94 копейки, неустойки в размере 14841 рубль 98 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12372 рубля 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Энергобанк» (ПАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 212497 руб. по ставке 26% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности включительно, неустойку за просроченный основной долг, начисляемую на сумму основного долга в размере 212497 руб. по ставке 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности включительно, неустойку за просроченные проценты, начисленные на непогашенную сумму процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 212497 руб. по ставке 20% годовых с ДД.ММ.ГГГГ до даты фактического погашения задолженности включительно.

Обратить взыскание на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общей площадью 600 кв.м, кадастровый (или условный) номер объекта №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 809280 рублей.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде 23.05.2018.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: