Гражданское дело № 2-129/2025

УИД 48RS0004-01-2025-000014-50

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 января 2025 года город Липецк

Левобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Коваль О.И.,

при секретаре Аксеновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь в обоснование заявленных исковых требований на то, что 29.07.2021 года между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1496000 руб. под 7,99 % годовых сроком на 178 месяцев на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> После государственной регистрации права собственности ФИО1 на квартиру обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплаты процентов. 14.05.2024 года банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 07.06.2024 года, которое исполнено не было. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.07.2021 года, образовавшуюся по состоянию на 03.12.2024 года, в размере 1491809,83 руб., с дальнейшим начислением неустойки за неисполнение обязательств по уплате основного долга, начиная с 04.12.2024 года по день фактической оплаты основного долга исходя из ставки 6,5% годовых, расходы по оплате государственной пошлины в размере 49918 руб., расходы на оплату услуг по оценке в размере 2382,24 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1697600 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанкк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу абз. 1 п. 1 и п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Таким образом, по смыслу приведенных выше норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 29.07.2021 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, обеспеченный ипотекой, 

<

***>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 1496000 руб. сроком на 178 месяцев под 7,99 % годовых. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

В соответствии с п. 7.1 и п. 7.2 кредитного договора погашение текущей задолженности по основному долгу и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по основному долгу, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в дату ежемесячного платежа, за исключением последнего платежа.

Заемщик уплачивает ежемесячные платежи, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, и заканчивая календарным месяцем, в котором подлежит уплате последний платеж.

Погашение кредита заемщиком осуществляется ежемесячными платежами (178 платежей) в размере 14413,83 руб., первый платеж – 8841,97 руб., последний платеж – 14877,25 руб., каждый в соответствии с графиком платежей. Дата первого платежа – 25.08.202ё1 года, дата последнего платежа – 29.05.2036 года. 

Согласно п. 17 (1) дата ежемесячного платежа 25 число каждого календарного месяца.

Цели использования заемщиком кредита: приобретение имущества, его капитальный ремонт (производство неотделимых улучшений) в собственность, собственник: ФИО1 на основании договора о приобретении предмета залога, соответствующего требованиям банка (п. 12 кредитного оговора).

В соответствии с п. 13 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, или неисполнения обязанности погасить задолженность в случае досрочного истребования задолженности, предусмотренной кредитным договором, на просроченную задолженность по основному долгу и/или просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере: ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения кредитного договора в процентах годовых, - если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств начислялись; 0,06 (ноль целых шесть сотых) % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно). – если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись.

Кредитор вправе производить по своему усмотрению уменьшение размера взыскиваемых неустоек (штрафов, пени), устанавливать период времени, в течение которого неустойки не взимаются либо принимать решение о невзыскании неустоек. При этом кредитор вправе не направлять заемщику письменное уведомление о принятом решении (п. 13 кредитного договора).

ПАО «Промсвязьбанк» предоставило денежные средства по кредитному договору путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика № № открытый в банке.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что обязуется соблюдать условия данного договора.

Ответчик также был ознакомлен с графиком платежей, осведомлен о размере ежемесячных платежей, датой их внесения.

П. 10 кредитного договора предусмотрена необходимость заключения иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой: договор комплексного банковского обслуживания, на основании которого заемщику открывается счет; договор купли-продажи; договор об ипотеке – если ипотека на имущество в пользу кредитора в силу закона не зарегистрирована; договор страхования; договор титульного страхования – при наличии обязанности осуществлять титульное страхование; договор на проведение оценки предмета залога.

29.07.2021 года между ФИО6. (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи (ипотека в силу закона) с использованием кредитных средств ПАО «Промсвязьбанк», в соответствии с п.1.1 которого продавец продал, а покупатель приобрел квартиру: назначение: жилое, площадь: общая 

<

данные изъяты> кв.м. этаж 

<

данные изъяты> расположена по адресу: 

<

адрес>

Объект недвижимости продается по цене 1040000 рублей (п. 2.1 договора).

Согласно п. 2.2.2 договора часть стоимости объекта недвижимости в размере 1040000 рублей на приобретение недвижимого имущества в собственность покупателя в размере 456000 рублей, на капитальный ремонт (неотделимые улучшения) недвижимого имущества со сроком возврата 178 месяцев с даты фактического предоставления кредита оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставленных покупателю публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк», расположенным по адресу: 

<

адрес> (далее – «кредитор» ибо «банк») в соответствии с кредитным договором 

<

***> ипотечное кредитование от 29.07.2021 года, заключенным в городе Липецке, сумма кредита 1496000 рублей, цель кредита – приобретение объекта недвижимости и капитальный ремонт (неотделимые улучшения). В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости)» объект недвижимости находится в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки на него в ЕГРН. Покупатель обязан обратиться в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, с заявлением о государственной регистрации такой ипотеки при регистрации права собственности на объект недвижимости. Права кредитора, как залогодержателя, удостоверяются закладной.

Из материалов дела также следует, что обязательства со стороны истца были выполнены в полном объеме, заемщику были предоставлены денежные средства согласно договору.

Ответчик же, напротив, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п. 10.1 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита и исполнения иных обязательств заемщика по договору, равный 30 (тридцати) календарным дням с момента направления банком уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

08.05.2024 года банком в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении задолженности в срок до 07.06.2024 года, которое осталось без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору 

<

***> от 29.07.2021 года по состоянию на 03.12.2024 года составляет 1491809,83 руб., из которых: 1340873,40 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 146682,27 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 4254,16 руб. – сумма неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов.

Расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, каких-либо возражений относительно него суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.07.2021 года, образовавшуюся по состоянию на 03.12.2024 года в размере 1491809,83 руб.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит суд определить ко взысканию с ответчика неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 04.12.2024 года по день фактической оплаты основного долга.

Суд находит данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора (29.07.2021 года) – 6,5%, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1340873 руб. 40 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с 04.12.2024 года по день фактической оплаты основного долга.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу положений ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Анализируя требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд исходит из установленного в ходе судебного разбирательства факта ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и учитывает, что обращение взыскания на заложенное имущество является способом удовлетворения материальных претензий залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как следует из пункта 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере 100 процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика. При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

В соответствии с заключением отчета № 9-240610-968774 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, выполненным 

<

данные изъяты> по состоянию на 10.06.2024 года рыночная стоимость квартиры 

<

адрес> составляет 2122000 руб., ликвидационная стоимость – 1733000 руб.

Договор залога (ипотеки) соответствует требованиям ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку в нем содержатся сведения о предмете ипотеки с указанием его наименования, места нахождения и описанием, достаточным для идентификации этого предмета, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательств, обеспечиваемого ипотекой, а также право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование, зарегистрировавшего это право залогодателя.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для признания требований истца в данной части обоснованными, и считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену на основании отчета № 9-240610-968774 от 10.06.2024 года в размере 1697600 руб. (2122000 руб. х 80%). 

В материалы дела не представлены сведения о выражении ответчиком несогласия относительно начальной продажной стоимости жилого помещения.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору, в случае реализации заложенного имущества, сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату ФИО1

Понесённые истцом расходы на оплату услуг по составлению отчета № 9-240610-968774 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры в размере 2382,24 руб., несение которых платежным поручением № 80883 от 03.07.2024 года, исходя из положений ч.1 ст.88 и ст.94 ГПК РФ суд признаёт судебными, связанными с необходимостью обоснования заявленных исковых требований и, учитывая требования ч.1 ст.98 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» эти расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 49918 руб. (из которых 20000 руб. – за удовлетворение требования неимущественного характера), несение которых истцом подтверждается платежным поручением № 64094 от 17.12.2024 года.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.07.2021 года, образовавшуюся по состоянию на 03.12.2024 года, в размере 1491809 руб. 83 коп., судебные расходы в размере 52300 руб. 24 коп.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 6,5%, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1340873 руб. 40 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с 04.12.2024 года по день фактической оплаты основного долга.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1697600 руб. 

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества подлежат направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору, в случае реализации заложенного имущества, сумма, превышающая размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, подлежит возврату ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) О.И. Коваль

Мотивированное решение 

в соответствии со ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 06.02.2025 года