Дело № 2-1521/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор.Чита 02 октября 2018 года 

Ингодинский районный суд г.Читы в составе председательствующего судьи Шишкаревой С.А., при секретаре Петровой В.А., 

с участием представителя истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя, признании договора страхования расторгнутым, взыскании уплаченной по договору денежной суммы, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ею и ПАО "Сбербанк России" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 827912 рублей под 15,9% годовых на срок 60 месяцев. При заключении договора она была подключен к программе страхования в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», за что уплатила в этот же день 127912,04 рублей. Срок договора страхования совпадает со сроком действия кредитного договора и также составляет 60 месяцев. Кредит погашен досрочно в апреле 2018. В связи с чем 26.04.2018 ответчику направлено уведомление о расторжении договора и возврате части страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку отпала возможность наступления страхового случая в виде непогашения кредитных обязательств, истец полагает, что договор страхования прекратил свое действие на основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Ответа на уведомление не последовало. В этой связи истец просила признать договор страхования, заключенный между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России", в котором ФИО4 является выгодоприобретателем, расторгнутым, взыскать со страховой компании неиспользованную сумму за подключение к программе страхования в размере 105776,06 рублей, штраф 50% от присужденной денежной суммы, расходы по оплате услуг представителя 15000 рублей. 

Истец в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении, направила своего представителя ФИО1, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Третье лицо ПАО "Сбербанк России" извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, представитель ФИО5 представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие и письменные возражения на иск. 

В порядке, предусмотренным статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, дело рассмотрено в отсутствие данных лиц, участвующих в деле. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 доводы искового заявления поддержала. 

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" ФИО2 просила в иске отказать по доводам письменного отзыва. 

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 ( в связи со вступлением в брак 16.03.2018 фамилия истца изменена на ФИО4 (л.д.19) оформила кредит в ПАО "Сбербанк России" на сумму 827912 рублей под 15,9% годовых на 60 месяцев (до 15.06.2022) (л.д. 10-11).

Одновременно истцом оформлено заявление о заключении ПАО "Сбербанк России" в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

В соответствии с этим заявлением истец считается застрахованной ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма равна 827 912 рублей и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Плата за подключение к программе страхования определена в размере 127912,40 рублей за весь период страхования. В качестве страховых рисков указаны смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая, установление инвалидности 2 группы в результате болезни, дожитие застрахованного лица до наступления события (недобровольная потеря работы). В данном заявлении указано, что добровольное страхование заключается на условиях данного заявления и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья ми в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.12-13). 

Кредит полностью погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

В уведомлении от 26.04.2018, обращенном в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», истец просила произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 105776,06 рублей (л.д. 17). Данное уведомление направлено адресату почтой (л.д.18). Ответ на него в материалах дела отсутствует. 

Согласно части 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Представленными в дело условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действующими с 16.01.2017, предусмотрено следующее.

Страховая сумма – это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата по страховым рискам смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни и т.д. устанавливается равной страховой сумме (в данном случае - 827 912 рублей); страховая выплата по риску "дожитие до наступления события" устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, за каждый день отсутствия занятости (п.4.2 условий). Размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам за весь срок страхования по всем произошедшим страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной договором страхования (п.4.3). Выгодоприобретателем по договору выступает лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты (раздел 1 условий). В заявлении на страхование отражено, что по страховым рискам "смерть", "установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни", "установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая или болезни", "смерть от несчастного случая" выгодоприобретателем является банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту) - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники (п.5 заявления на страхование). 

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.2.3 условий). 

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно с возвратом денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, лишь в двух случаях: подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 дней со дня подачи заявления на страхование; подачи заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (раздел 5 условий).

Иные случаи досрочного прекращения страхования не предусмотрены. 

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ содержится правило, согласно которому договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как указал Верховный Суд РФ в определении от 22 мая 2018 года №78-КГ18-18 под иными обстоятельствами следует понимать обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, что приводит к досрочному прекращению договора страхования. 

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Иных случаев возврата части страховой премии действующее законодательство не содержит. 

Что касается условий заключенных с истцом кредитного договора и договора страхования (присоединения к программе страхования), то, как отмечено выше, они не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита. 

На основании исследования имеющихся в деле документов суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности определенной группы) отпала, и существование страхового риска (риска наступления перечисленных событий) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, договор страхования от несчастных случаев заемщика от 15.06.2017 продолжает действовать до 15.06.2022 и не может в силу изложенного быть расторгнут. 

При этом страховое возмещение по данному договору рассчитывается в процентном отношении от страховой суммы и не зависит от размера задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и не тождественно такой задолженности, оно не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, является постоянно действующим в течение всего срока действия договора страхования. Более того, банк не выступает единственным выгодоприобретателем по договору, таковыми являются и застрахованное лицо и его наследники, а условия кредитного договора не содержат в себе обеспечения в виде страхования. 

Сам факт совпадения срока действия договора страхования со сроком действия кредитного договора не является достаточным для удовлетворения иска по изложенным выше основанием. Не свидетельствует об этом и то, что договор страхования оформлен в день получения кредита. 

Отсутствие потребности в страховании, на которую указывает истец в исковом заявлении, не позволяет суду с учетом приведенного правового регулирования расторгнуть договор и взыскать часть страховой премии. Вместе с тем согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поэтому право на отказ от договора (без встречного возмещения со стороны страховой компании) истец вправе реализовать в любое время.

В связи с тем, что не усматривается оснований для удовлетворения основных требований, подлежит отклонению требование о взыскании штрафа, которое является производным. 

С учетом правил статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ не могут быть взысканы и расходы на представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителя, признании договора страхования расторгнутым, взыскании уплаченной по договору денежной суммы, штрафа, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ингодинский районный суд г.Читы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Шишкарева 

Решение суда в окончательной форме принято 22.10.2018