Дело № 2-854/2018 

Решение

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Кемерово в составе:

председательствующего судьи Чащиной Л.А.,

при секретаре Ремневой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

20 ноября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ПАО « Восточный экспресс банк» о признании недействительной ничтожной сделки, о взыскании комиссий,процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный Договор №*** на срок 36 месяцев на сумму 200 000 (двести тысяч) рублей. Истцу срочно нужны были денежные средства для внучки для оплаты за обучение в институт на первый курс. Истцу менеджер не объяснила, что кредит она не получит в сумме 200 000 рублей. Также менеджер умолчала, что на руки Истец получит только 150 000 рублей, что 50 000 рублей банк снимет с Истца за услуги. Менеджер даже не уведомила Истца, что за данный кредит в банкомате возьмут проценты за снятия наличных, хотя Истец неоднократно говорила, что ей нужны наличные денежные средства в сумме 200 000 рублей. Истец уточнила, зачем ей карта, когда ей нужен просто кредит, а не кредитная карта, на что менеджер сказала, что такие условия. Истец успокоилась, так как в другом банке ВТБ 24 брала кредит и ей тоже выдали карту, и она с карты сняла кредитную сумму, согласно договора. Менеджер также выдала ей кредитную карту, также ссылаясь, что не одобрят кредит менеджер сказала, что надо подписать согласие на дополнительные услуги, и не дав ей прочитать и ознакомиться, менеджер попросила подписать Согласие на дополнительные услуги, заявление на открытие текущего банковского счета №*** за выпуск карты в сумме 41 000,00 рублей, заявление на открытие текущего банковского счета №*** под номером Договора №*** и этот Договор менеджер не распечатала и не дала подписать истцу. Истец ДД.ММ.ГГГГ после заключения Договора на кредит, пошла снимать деньги с карты в этом же филиале. После того, как ей пришли смс о том, что кредит на сумму 200 000,00 одобрен. Истец попыталась снять 200 000,00 рублей, но ей было отказано, она смогла снять в банкомате только 150 000,00 рублей и обратилась к представителю банка, ей сказали, что за услуги сняли 50 000 рублей, она расстроилась, поднялось давление, т.к. ей нужны были деньги до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ с утра она пришла в банк, чтобы отказаться от кредита и вернуть сумму которую, она сняла в сумме 150 000,00 рублей к тому же менеджеру, на что менеджер сказала, чтобы расторгнуть Договор нужно внести сумму за начисления комиссии за выпуск карты в сумме 41 000,00 рублей, за проценты по кредиту в сумме 239,20 рублей и проценты за погашения кредита в сумме 9 449 рублей и 150 000 рублей, которые я сняла, итого получается внести нужно 200 690,00 рублей, чтобы закрыть кредитный договор. Она поняла, что если сейчас не внесет сумму 200 690,00 рублей, то через месяц или три месяца ей придется вносить 400 000 рублей. Истец сумму 50 690 рублей взяла с кредита от Сбербанка, чтобы погасить кредит в Восточном банке. После внесения суммы 200 690,00, согласно приходного ордера от ДД.ММ.ГГГГ №***, менеджер расторгла кредитный договор и предоставила заявление о полном досрочном возврате кредита в размере 159 688,20 рублей и предоставила заявление о досрочном внесении платы за выпуск карты без материального носителя в сумме 41 000,00 рублей. Истец обратилась в банк на следующий день утром, как только поняла, что ее обманули с условиями Договора, и не успела воспользоваться кредитными деньгами. Включение в кредитный Договор условий о взимании указанных комиссий является неправомерным и нарушает права Истца, как потребителя финансовых услуг. Таким образом, платные услуги банка по обслуживанию кредита является услугой навязанной, что противоречит требованиям cт. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условие договора, возлагающее на Истца обязанность по оплате услуги за ведение банком ссудного счета, ущемляет его права как потребителя. Условия кредитного Договора, заключенного между сторонами, в части взимания указанных комиссий являются ничтожными как противоречащие требованием закона, а действия банка по взысканию указанных комиссий неправомерными. Когда ДД.ММ.ГГГГ она пришла в банк погасить досрочно кредит, она не знала, как поступить и что писать, она просила помощи у менеджера ФИО1, она сказала, что вы можете написать заявление одно на расторжение программы страхования "Суперзащита" в сумме 41 000,00 рублей. Истец написала обращение от ДД.ММ.ГГГГ №***. Ответ пришел в течении 15 минут с отказом, что возврат комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг не предусмотрен. Истец опять пришла в отделение банка и написала второе обращение от ДД.ММ.ГГГГ №***, данное обращение зарегистрировали и прислали смс о рассмотрения ответа до ДД.ММ.ГГГГ. Истец снова пришла в отделении банка и еще раз написала третье обращение с реквизитами о перечислении 50 690,00 рублей, данное обращение зарегистрировали и проигнорировали, оставили без ответа. Истец получила ответ с отказом на возврат денежной суммы 50 690 рублей. В связи с этим менеджер нарушила Закон и в требовательной форме, сказала Истцу внести на счет помимо 150 000 рублей, которые она сняла, чтобы закрыть кредитный договор сумму в размере 50 690 рублей за услуги. Из выписки по операциям клиента видно, что Истец действительно сняла только 150 000 руб., а 50 690 руб. состоит из (450 руб. - комиссия за предоставление информации о кредитной истории, 300 руб. - за страхование жизни, 150 руб. - перевод на свой счет, 800 руб. - за выдачу карты, 7 749 руб. - за снятия наличных, 41 000 руб. - за выпуск карты и 239,20 руб. - проценты по кредиту). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по оплате комиссии за предоставление информации о кредитной истории, комиссию за выдачу карты, комиссии за выпуск карты, комиссии за обслуживание потребительской карты, комиссии за выдачу наличных средств через банкомат или пункт выдачи наличных ПАО «Восточный экспресс банк» нарушают указанные выше нормы законодательства о защите прав потребителей. Указанные выше неправомерные действия стали причиной нравственных переживаний, в результате которых ей был причинен моральный вред, который выразился: ее стрессом, стрессом дочери и внучки, депрессия у нее, ее дочери, и внучки, бессонницей; ее нравственными страданиями и переживания, а также переживаниями дочери, внучки и близких родственников; на нервной почве у нее очень высокое давление, испытывала унижение при займе денег, т.к. ей все отказывали, и не смогла помочь внучке. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой. Просит суд признать условия кредитного Договора от ДД.ММ.ГГГГ №*** в части оплаты комиссии за предоставление информации о кредитной истории, за страхование жизни, перевод на свой счет, за выдачу карты, за снятия наличных, за выпуск карты и проценты по кредиту недействительными, ничтожными. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки и взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, уплаченные в виде указанных комиссий в общем размере 50 690 рублей (450 руб. - комиссия за предоставление информации о кредитной истории, I 300 руб. - за страхование жизни, 150 руб. - перевод на свой счет, 800 руб. - за выдачу карты, I 7 749 руб. - за снятия наличных, 41 000 руб. - за выпуск карты и 239,20 руб. - проценты по кредиту). Взыскать с Ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 420,79 рублей. Взыскать сумму 9 538,42 рублей за кредит в Сбербанке за сентябрь и октябрь 2018 года. Взыскать с Ответчика компенсацию за причиненный моральный вред в размере 50 000 рублей. Взыскать штраф в доход государства за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддерживала в полном объеме, суду пояснила, что: «… В ПАО «Восточный экспресс банк» я обратилась, так как мне срочно нужны были деньги для того, чтобы оплатить учебу внучки. При оформлении кредитного договора я все документы подписала, а сам договор я прочитала только дома и толком ничего не поняла. Сотрудница банка ничего мне не объясняла, а только давала подписывать документы. Считаю, что меня принудили к заключению кредитного договора.» «..После того как мне на телефон пришла смс о том, что кредит на сумму 200 000 руб. одобрен, сотрудница банка сказала, чтобы я обязательно как можно скорее сняла с карты наличные деньги, но в данном филиале я смогла снять только 150 000 руб., на что сотрудница пояснила, что скорее всего денег в банкомате не хватает и направила меня в другой филиал. В филиале банка на 

<

адрес> сотрудник сказал мне, что с кредитной карты категорически нельзя снимать деньги, так как за снятие наличных взымаются большие проценты и что оставшиеся 50 000 руб. снять нельзя, так как их сняли в качестве комиссии..» (протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69-70).

В судебное заседание представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68) не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражал против удовлетворения искового заявления, представил возражения, согласно которым: «ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования №***, о ниже следующем: Банк предоставил денежные средства на следующих условиях - Индивидуальные условия для кредита «Равный платеж 3.0:плюс». Истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись. Истцом (Клиентом) не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, Заемщик ФИО2 предлагала Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ей в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик ФИО2 до заключения договора была полностью с ними ознакомлена и согласна со всеми условиями. В договоре №*** от ДД.ММ.ГГГГ указано следующее: Срок возврата кредита - до востребования; Сумма кредита - 200 000.00 руб.; Ставка % годовых за проведение безналичных операции-23.80%; Ставка % годовых за проведение наличных операции - 55.00%; Полная стоимость кредита % - 23.466% Дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ; Окончательная дата погашения - до востребования; Размер минимального обязательного платежа - МОП-13461 руб. Штраф за нарушение клиентов сроков очередного гашения кредитной задолженности - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; - 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, - 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа Договор кредитования №*** добровольно и собственноручно подписан истцом. С указанными документами истец был ознакомлен и согласен, вторые экземпляры указанных документов вручены истцу, о чем имеются его подписи. Заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам; подписанные истцом документы содержат всю необходимую информацию относительно параметров кредита, имеют соответствующее наименование, исключают возможность предположения того, что речь идет о мнимой сделки. Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик в полном объеме предоставил Истцу данные о кредитном обязательстве, с которыми Истец согласился, о чем свидетельствует сто подпись на договоре. Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. Во исполнение договора Банк открыл клиенту текущий банковский счет, выпустил на имя Клиента банковскую карту, установил лимит кредитования к ТБС размере 200000,00 рублей. По условиям договора, изложенным в Заявления Клиента о заключении договора кредитования предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах в кассе ПАО КБ «Восточный», в кассах сторонних Банков - 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за оформление карты VISA Instant Issue 800рублей. Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты VISA Instant Issue 800рублей. Подписав Заявление Клиента о заключении договора кредитования, Клиент подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка, обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной/дополнительной карты, в том числе при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпущенной карты VISA Instant Issue; ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Данная информация была предоставлена ФИО2 в п.15 Заявления клиента о заключении договора кредитования. Клиент является держателем кредитной карты VISA Instant Issue ПАО КБ «Восточный». Подписывая Заявление Клиента Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка. В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка. Условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей" и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации. В данном случае действия Банка не относятся к числу императивных обязанностей Банка, но предоставляются Клиенту исключительно по его волеизъявлению. Условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а нс кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получения денежных средств через терминалы Банка. Обслуживание кредитной карты требует дополнительных затрат по выпуску карты, предоставлению возможности обналичивания денежных средств через сеть терминалов Банка. В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуге, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается. Доводы истца о ничтожности договора в части, предусматривающей уплату комиссии за выдачу наличных денежных средств и необходимости возврата денежных сумм уплаченных во исполнение ничтожных условий договора основаны на неправильном толковании и применении норм действующего законодательства не учитывающем особенностей правового регулирования отношений по займу с выпуском кредитной карты. Выпиской из лицевого счета подтверждается - Банком были удержаны комиссии в соответствии с условиями заключенного договора. Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги, которые оказываются в интересах и по просьбе клиента. ФИО2 было предоставлено Согласие на дополнительные услуги, в котором ФИО2 имела возможность выбора, согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» № №8»» и оплату в размере 41000,00 руб. в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8»», выбор совершается путем проставления личной подписи напротив выбранной заемщиком строки. В строке- согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет№8» и оплату ) в размере 41000.00 руб., указано - оплата производится в рассрочку ежемесячно в течении периода оплаты равного 4 месяцам. В согласии на дополнительные услуги так же указано: Я уведомлен, что оформление услуги осуществляется по моему желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования. На основании подписанного согласия (желания клиента), на оформление услуги «Суперзащита», клиенту была предоставлена Виртуальная карат - это специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. До заключения договора кредитования, Банк довел до истца информацию о добровольности приобретения услуги «выпуск дебетовой карты Тарифный план «Суперзащита»», отсутствии влияния выпуска дебетовой карты на условия кредитования в «Согласии на дополнительные услуги», где Истец, проставлением подписи в строке «согласен на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет №8»» добровольно сделал выбор, а также подтвердил свое ознакомление со всеми условиями. В Заявлении в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, Истец, поставив собственноручно подпись тем самым подтвердил что ознакомлен и согласен со всеми условиями. ФИО2 имела возможность выбора между различными банковскими продуктами и услугами в рамках одного банковского продукта. ФИО2 самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением. Прошу суд обратить внимание, что денежная сумма в размере 41 000.00 руб. является оплатой услуги Банка за выпуск дебетовой Карты. Услуга Банком оказана в полном объеме в день заключения кредитного договора, а значит, истец обязан компенсировать Банку его расходы за уже фактически оказанную услугу. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02Л 992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем, (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно ч. 1 ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. На основании ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В связи с тем, что ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств причинения морального вреда истцом, удовлетворению не подлежат. Каких-либо нарушений прав потребителя, предусмотренных законом, не установлено, равно как и вины истца в причинении такого вреда. Просит суд отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований в полном объеме..» (л.д.51-52,58-60). Суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав истца, исследовав представленные доказательства, приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, по следующим основаниям.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч. 2 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 150 ч. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась заявлением в «Восточный экспресс банк» о заключении с ней договора текущего банковского счета на следующих условиях: Тарифный план - Тарифный план «Суперзащита» пакет №8; валюта счета - рубли; номер счета №*** (л.д.16-18), ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами (в случае выпуска Банковской карты) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и иных местах оказания услуг банка (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заполнила заявление - анкету, в которой указала, информацию о желаемом кредите: сумма кредита 200 000,00 рублей, срок возврата 36 месяцев, вид кредита : кредитная карта (л.д.65 оборот,66).

ДД.ММ.ГГГГ. между истом и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования (л.д.9-12). Банк предоставил кредит, заключив с ней Договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ на условиях : «Индивидуальные условия кредита по Тарифному плану равный платеж 3.0: Плюс», лимит кредитования 200 000,00 рублей, срок возврата кредита до востребования, ставка процентов за проведение безналичных операций -23,80%, ставка процентов годовых за проведение наличных операций -55.00 (л.д.8), согласно п.17 договора банк для предоставления кредита открывает текущий банковский счет -№*** (л.д.11), кредитная карта и пин-код выдается при личном обращении заемщика в Банк (п.18 договора), Согласно п.19 договора бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/услуг/ работ.

Согласно п. 19 договора заемщик уведомлен, что кредитный договор «Равный платеж 3.0: Плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Заемщик вправе в 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования, Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита. (л.д. 11).

Так же ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 подписано Согласие на дополнительные услуги, согласно которым: - на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, - на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета в отделении Банка и оплату услуги в размере 450 рублей, - на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 300 рублей; - на оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления; - на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1 ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 рублей; - оформление услуги «выпуск дебетовой карты» «Тарифный план «Суперзащита» пакет №8 и оплату услуг в размере 41000,00 рублей в рассрочку, ежемесячно в течении периода оплаты равного в 4 месяца. Она уведомлена, что оформление услуги не влияет на условия банковского обслуживания, услуга по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №*** ПОС» от ПАО КБ «Восточный получена (л.д. 14,15).

Согласно чеку №*** ПАО КБ «Восточный» (л.д.22) операция получение наличных осуществлена ДД.ММ.ГГГГ (МСК), сумма 150 000, 00 рублей, комиссия 7749,00 рублей, доступный остаток 40551,00 рублей.

Согласно распечатки смс –сообщения: карта №***, ДД.ММ.ГГГГ (МСК) отказ в выдаче суммы 40 000,00 рублей, баланс : 40551 р. (л.д.23).

Согласно заявлению ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с намерением осуществить полный досрочный возврат кредита на основании договора кредитования №*** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 159688,20 рублей, день досрочного возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).

Согласно заявлению ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с намерением осуществить досрочное внесение платы за предоставление услуги по выпуску банковской карты без материального носителя на основании заявления на открытие текущего банковского счета в сумме 41000,00 рублей, день списания ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла на счет №*** в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг владелец счета ФИО2 сумму в размере 200 690,00 рублей (л.д.25).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с обращением об отмене программы страхование (л.д.29).

Согласно ответу банка в виде смс на телефон ФИО2 (л.д.30) возврат комиссии за выпуск дебитовой карты «Сурперзащита» с пакетом услуг не предусмотрен, срок пользования услугами входящими в состав пакета составляет три года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с банк с обращением о возврате страховой премии в размере 41000,00 рублей.

Согласно смс- оповещениям от ПАО КБ Восточный (л.д.32,33) обращение №*** зарегистрировано, карта №*** перевод на счет №***, дата ДД.ММ.ГГГГ (МСК), срок рассмотрения продлен до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с обращением №*** об отказе от договора страхования полиса «защитник карт», и возврате денежных средств в размере 50000,00 рублей (л.д. 34).

Согласно смс- оповещениям от ПАО КБ Восточный (л.д.35-36,37) обращение №*** зарегистрировано, срок рассмотрения продлен до ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрено, письменный ответ Вы можете получить в любом офисе Банка ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ «Восточный экспресс банк направил ответ ФИО2 исх. №*** (л.д.38) согласно которому, при заключении Договора Вы выразили согласие на оплату информации за оформление карты, о чем свидетельствует подпись Согласие на дополнительные услуги, согласно действующим Тарифам Банка плата предусмотрена в размере 150 рублей, данная сумма списывается с карты в момент первой транзакции, согласно Тарифному Плату за годовое обслуживание карты предусмотрена плата в размере 800,00 рублей, при заключении договора Вы предоставили свое согласие на получение дополнительной информации, о чем свидетельствует Ваша подпись в Согласии на дополнительные услуги, в связи с чем списывается комиссия в размере 450 рублей. информация об исполнении кредитных обязательств была предоставлена Вам, услуга оказана, законные основания для удовлетворения Вашей претензии отсутствуют. По вопросам связанным с приобретенной услугой Защитник карты Вам необходимо обратиться напрямую к компании – поставщику, по номеру телефона, указанному в Вашем сертификате.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на условиях, не носящих характер дискриминации.

На основании п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствие со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков., продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуги) несет ответственность, предусмотренную п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 Закона за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу Закона "О защите прав потребителей" является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

В анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., подписанной ФИО2, содержаться сведения, что она оформляет кредит без оказания давления на нее и участия третьих лиц, денежные средства будут использоваться ею лично (л.д.65 оборот), что заявила Банку о присоединении к Договору комплексного обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный, в порядке, предусмотренным ст.428 ГК РФ и подтверждает, что она ознакомлена и согласно с условиями ДКБО, Тарифами Банка. Применяемыми к ДКОБ, и просит признать их неотъемлемой частью Заявления. (л.д.66).

В заявлении на открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной ФИО2, содержаться сведения, о ее добровольном согласии на списание с текущего банковского счета платы за выпуск Карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа, в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. Частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производиться. Полное досрочное внесение платы за выпуск карты производятся по согласованию с Банком. (л.д.62 оборот).

Разрешая заявленный спор на основе представленных в материалы дела доказательств, в рамках избранного ФИО2 способа защиты, учитывает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований к удовлетворению заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Суд исходит из того, что истец при подписании кредитного договора была ознакомлена с его содержанием (л.д.8-12), текст экземпляров договора истца и ответчика является идентичным, сам договор содержит всю необходимую информацию относительно параметров кредита, имеют соответствующее наименование, исключают возможность предположения того, что речь идет о мнимой сделки, истец ознакомлена, согласна, подтвердила, что является держателем кредитной карты VISA Instant Issue ПАО КБ «Восточный», от оформления которого и получения кредита на оплату услуг не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком дополнительных условий не заявила, размер платы за оформление карты Тарифный план «Суперзищата» Пакет №8 доведены до истца, предоставлена возможность отказа от нее, подписывая Заявление Клиента ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Более того, следует учесть, что недоведение до заемщика полной информации по кредитному договору, о чем указывает истец, само по себе не свидетельствует о недействительности сделки, поскольку исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о защите прав потребителей, на которые ссылается истец, последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона о защите прав потребителей навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, из материалов дела не установлено.

Доказательства того, что отказ ФИО2 от дополнительных услуг, в том числе услуги по оформлению карты Тарифный план «Суперзищата» Пакет №8 мог повлечь отказ в предоставлении ей кредита, суду также не представлены.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая из сторон должна доказать те доводы, на которых она основывает свою позицию по делу.

Поэтому истица обязана была доказать, что ей не была предоставлена информация по заключенному договору, в том числе по предоставленным дополнительным услугам, а также то, что с нее удерживалась комиссия, не предусмотренная законом. Доказательств в подтверждение этого суду представлено не было.

Доводы истца об отсутствии у него возможности повлиять на условия договора во внимание принят быть не может.

В силу закона, о чем, в частности, сказано в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

При таких обстоятельствах, когда не было установлено нарушений ответчиком прав потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении требований истца о признании условия кредитного Договора от ДД.ММ.ГГГГ №*** в части оплаты комиссии за предоставление информации о кредитной истории, за страхование жизни, перевод на свой счет, за выдачу карты, за снятия наличных, за выпуск карты и процентов по кредиту недействительными, ничтожными, о применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с Ответчика денежных средств, уплаченных в виде указанных комиссий в общем размере 50 690,00 рублей суд отказывает, не подлежат также удовлетворению и производные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 420,79 рублей, о взыскании суммы в размере 9 538,42 рублей за кредит в Сбербанке за период ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Ответчика компенсации за причиненный моральный вред в размере 50 000,00 рублей, о взыскании штрафа в доход государства за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного Договора от ДД.ММ.ГГГГ №*** в части оплаты комиссии за предоставление информации о кредитной истории, за страхование жизни, перевод на свой счет, за выдачу карты, за снятия наличных, за выпуск карты и процентов по кредиту недействительными, ничтожными, о применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с Ответчика денежных средств, уплаченных в виде указанных комиссий в общем размере 50 690,00 рублей, о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 420,79 рублей, о взыскании суммы в размере 9 538,42 рублей за кредит в Сбербанке за период ДД.ММ.ГГГГ года, о взыскании с Ответчика компенсации за причиненный моральный вред в размере 50 000,00 рублей, о взыскании штрафа в доход государства за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2018 года.

Председательствующий: (подпись)

Верно

Судья: