Дело № 2-268/2020

УИД 32RS0022-01-2020-001859-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар 03 ноября 2020 года

Погарский районный суд Брянской области в составе председательствующего судьи Гузанова Д.Е.,

при секретаре Рубис Д.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, ссылаясь на то, что 20 февраля 2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 95 158 рублей 45 копеек сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на 15 июня 2020 года задолженность по договору составляет 85 571 рубль 34 копейки, из которых: 55 000 рублей - задолженность по основному долгу, 30 571 рубль 34 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06 декабря 2019 года по 15 июня 2020 года.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 20 февраля 2018 года в размере 90 408 рублей 32 копейки, в том числе: 76 121 рубль 56 копеек - задолженность по основному долгу, 14 286 рублей 76 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 912 рублей 25 копеек.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, полагая, что истцом не в полной мере учтены все суммы, вносимые ею в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору. Так, в частности, ей, ФИО1, 20 февраля 2018 года и 02 апреля 2018 года ею в счет досрочного погашения кредита вносились суммы по 40 000 руб., которые банком не были зачтены в счет досрочного погашения кредита, вместо этого вносились в счет оплаты услуг по страхованию и процентов за пользование кредитными средствами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом. В письменном ходатайстве на имя суда исковые требования поддержал в полном объеме, просил рассмотреть дело без его участия.

Суд, с учетом мнения ответчика, и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившегося лица. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно выписке из устава Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование на русском языке ПАО КБ «Восточный», банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а так же настоящим уставом.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено, что 20 февраля 2018 года между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №. 

Указанный договор заключен в результате оферты путем оформления ответчиком заявления на заключения соглашения о кредитовании счета № в ПАО КБ «Восточный» на условиях, изложенных в разделе данные о кредитовании счета (ТБС) заявления, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Пунктом 2.6 Общих условий предусмотрено, что отношения сторон по договору кредитования регулируются общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная персональная карта Visa, открыт текущий банковский счет № с лимитом кредитования 116 709 рублей под 23,80% годовых, сроком до востребования.

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списание их банком с данного счета в бесспорном порядке.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит в размере 95 158 рублей 45 копеек, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) клиенту в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с клиента процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении клиентом срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с условиями кредитования, указанными в анкете заявителя, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах Банка и Индивидуальных условиях кредитования. 

Согласно выписке по лицевому счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор на получение кредита.

Требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

ФИО1 нарушила условия кредитного соглашения, вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету, а также расчетом задолженности по договору кредитования № от 20 февраля 2018 года.

Согласно пункту 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. 

Пунктом 4.6 Общих условий предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами байка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств ежемесячного взноса но истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском ссудном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском ссудном счете меньше установленной величины. Ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского ссудного счета в дату погашения в связи с ограничением операций по счету.

Из представленного в материалах дела расчета следует, что по состоянию на 15 июня 2020 года задолженность ответчика составила 90 408 рублей 32 копейки, в том числе: 76 121 рубль 56 копеек - задолженность по основному долгу, 14 286 рублей 76 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Довод истца относительно того, что фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в сумме 80 000 руб., в меньшем размере, чем необходимо для полого гашения кредита, не могло послужить основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет погашения основного долга, при том, что моментом исполнения денежного обязательства является зачисление денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором, суд находит необоснованными.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 ст. 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как следует из представленных стороной ответчика в материалы дела приходно – кассовых ордеров № от 20 февраля 2020 года и № от 02 апреля 2018 года по поручению ответчика банк в указанные даты вносил на расчетный счет ФИО1 № в счет платы за присоединение к договору страхования и погашения кредита по 40 000 руб., итого 80 000 руб. В приложение к указанным ордерам банком ответчику выдавались справки со сведениями о состоянии счета, остатках задолженности по кредиту и суммах для полного досрочного погашения задолженности.

При заключении договора кредитования № от 20 февраля 2018 года заемщиком ФИО1 представлено заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков ПАО КБ «Восточный», согласно п. 5 которого заемщик обязалась оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 25 209 руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 700 руб. за 36 месяцев.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по счету, все поступившие от заемщика ФИО1 платежи были учтены при расчете взыскиваемой задолженности по кредитному договору, при этом, поступившие от последней приведенные платежи правомерно зачитывались первоначально в счет исполнения обязательств по уплате комиссий за подключение к программе коллективного страхования, и в счет уплате процентов за пользование кредитом, а с 07 марта 2019 года, частично, в счет погашения основного долга. 

При этом, суд учитывает, что поскольку ответчиком при указанных ей обстоятельствах внесены в счет досрочного погашения денежные средства не в полном объеме, в соответствии с п. 7 договора кредитования № от 20 февраля 2018 года при осуществлении частичного досрочного погашения кредита сокращается срок его возврата, а по смыслу статей 810, 809, 819, 820 ГК РФ, проценты по кредиту начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. При этом, как следует из материалов дела, после внесения приведенных платежей 02 июня 2018 года ответчику сотрудником банка был выдан новый график платежей по кредиту, действующий с 04 апреля 2018 года, и предусматривающий сокращение срока возврата кредита до 24 месяцев с последним платежом 06 апреля 2020 года, однако платежей в погашение обязательств в соответствии с данным обновленным графиком ответчиком не вносилось. 

Довод ответчика относительно завышенной суммы задолженности по процентам за пользование кредитными средствами суд находит не обоснованным, поскольку пунктами 4.2, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Начисление процентов прекращается, начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда либо начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса кредитной карты задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной. 

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчет задолженности, представленный стороной истца, суд находит обоснованным и верным, так как он произведен в соответствии с условиями договора, и ответчиком не оспорен, контррасчета, доказательств оплаты задолженности в ином размере или необоснованного завышения суммы процентов по кредиту ответчиком не представлено.

В связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 20 февраля 2018 года в размере 90 408 рублей 32 копейки, в том числе: 76 121 рубль 56 копеек - задолженность по основному долгу, 14 286 рублей 76 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № от 19 июня 2020 года ПАО КБ «Восточный» при подаче настоящего искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 2 912 рублей 25 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить. 

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 20 февраля 2018 года в размере 90 408 рублей 32 копейки, в том числе: 76 121 рубль 56 копеек - задолженность по основному долгу, 14 286 рублей 76 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 912 рублей 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Погарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Гузанов Д.Е.

Мотивированное решение изготовлено 09 ноября 2020 года.