УИД № 27RS0013-01-2024-001004-22

Мотивированное 

решение

 изготовлено 14.02.2025. 

Дело № 2-199/2025 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 г. Амурск Хабаровский край

Амурский городской суд Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Караваевой Н.П.,

при секретаре Иващенко М.А.,

с участием ответчика К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Амурского городского суда Хабаровского края гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит по безналичной/наличной форме в сумме 12348,36 руб. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за № от ДД.ММ.ГГГГ, решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ присвоен №. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (№ от ДД.ММ.ГГГГ) не погашена и составляет 12348,36 руб.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации умершего заемщика.

Ссылаясь на соответствующие правовые нормы, истец просит суд взыскать с наследников ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (№) в размере 12348,36 руб.; в случае отсутствия наследников как по закону, так и по завещанию, признать имущество выморочным и привлечь к участию в деле надлежащих ответчиков.

Определением Амурского городского суда Хабаровского края от 18.07.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена страховая компания «ВСК» (л.д.96).

Определением Амурского городского суда Хабаровского края от 08.08.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечена К. (сестра умершего заемщика ФИО1).

Заочным решением Амурского городского суда Хабаровского края от 08.10.2024 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.

Определением Амурского городского суда Хабаровского края от 15.01.2025 заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

Надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, представители истца, третьего лица САО «ВСК» в суд не явились.

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Представитель третьего лица САО «ВСК» об уважительности причин неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении дела, возражений против рассмотрения дела в его отсутствие суду не представил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителей истца, третьего лица.

Ответчик К. в судебном заседании исковые требования не признала, просила о применении срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (здесь и далее правовые нормы касательно заключения кредитного договора приводятся в редакции, действовавшей на дату заключения договора).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО «Восточный экспресс Банк», ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 50000,00 руб. с процентной ставкой 30% годовых, полная стоимость кредита 51%, сроком до востребования. 

Заемщик ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере минимального обязательного платежа, включающего 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, в размере 2474,00 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 присоединился к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс Банк», плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования..

Согласно Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастного случая и болезней заключенному между САО «ВСК» и ОАО «Восточный экспресс банк», застрахованными по данному договору являются заемщики кредитов, держатели кредитных карт.

Выгодоприобретателем исходя из заявление на присоединение к страховой программе является банк..

Согласно п. 9.2 правил добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней являющегося Приложением № 2 к Договору, в случае неуплаты очередного взноса в установленные договором сроки и размере, договор прекращает свое действие с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем неуплаты очередного страхового взноса, если сторонами не заключено дополнительное соглашение об изменении срока и порядка уплаты очередных взносов. 

Факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставления заемщику лимита кредитования подтверждается анкетой заявителя, заявлением ФИО1 на заключения Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету заемщика, распиской ФИО1 о получении кредитной карты № (л.д.86,87, 8-11, 89). 

Как следует из решения № от ДД.ММ.ГГГГ, передаточного акта от ДД.ММ.ГГГГ, договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ, листа записи в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, в силу п. 2 ст. 58 ГК РФ права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ПАО «Совкомбанк», указанному кредитному договору присвоен №.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 12348,36 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 8194,88 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 4153,48 руб.

Исходя из установленных судом обстоятельств, ФИО1 нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального в размере 2474,00 руб.

Как следует из сведений ЕГР ЗАГС от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80), ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и её погашении направлено ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика/наследника ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из Правил добровольного страхования, договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку последнее гашение комиссии за страхование осуществлено ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из наследственного дела №, открытого нотариусом Амурского нотариального округа к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону является сестра наследодателя К.. Наследственное имущество ФИО1 состоит из 

<

данные изъяты>

Свидетельство о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследственное имущество от ДД.ММ.ГГГГ выдано наследнику по закону - К.

В соответствии с п. 2, 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявление наследника о принятии наследства либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Поскольку К. приняла наследство в виде вышеназванного наследственного имущества, и распорядилась им по своему усмотрению, она в силу вышеизложенных требований закона, обязана возвратить кредитору задолженность по кредитному договору умершего заемщика ФИО1. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. Размер заявленных истцом исковых требований меньше стоимости наследственного имущества, причитающегося К.

В судебном заседании ответчиком К. заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 2 статьи 200 названного кодекса предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как ранее установлено судом, заключая договор о кредитовании счета, с лимитом кредитования в размере 50000,00 руб., сторонами определен срок до востребования, с уплатой МОП, состоящего из двух процентов от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии), за несанкционированный выход в овердрафт, суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии, либо МОП в размере 2474,00 руб.(п. 1.9 Общих условий).

Таким образом, в данном случае имеет место не классический кредитный договор на определенную сумму займа и графиком платежей под установленную процентную ставку, а договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету с выпуском кредитной карты, размером кредитного лимита - 50000 руб.

Согласно п. 4.5 Общих условий кредитования счета погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом денежных средств на текущий банковский счет в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения расчетного периода.

Согласно п. 1.16 Общих условий, расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующего за датой окончания предшествующего расчетного периода.

При таких обстоятельствах, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей, следовательно, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Согласно п. 5.1.11 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Доказательств того, что ПАО «Восточный экспресс Банк» после 02.11.2015 и до присоединения в ПАО «Совкомбанк» направлял в адрес заемщика уведомление о погашении задолженности, обращался в суд с требованием о взыскании образовавшейся задолженности, в материалы дела не представлено.

Уведомление о наличии задолженности было направлено только 12.08.2022, то есть спустя более 5 лет после смерти заемщика ФИО1

При таких обстоятельствах для правильного исчисления срока исковой давности имеет значение факт последнего внесения суммы в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также момент образования суммы основного долга

Согласно выписке по счету, после 02.11.2015 внесение платежей по кредитному договору прекратилось, при этом условия кредитного договора предполагали со стороны заемщика ежемесячные минимальные платежи, сумма основного долга на дату 02.11.2015 составила 8448,33 руб.. 

Доказательств того, что после 02.11.2015 во исполнение обязательств по кредитному договору № (№) от 03.12.2011 кем-либо вносились денежные средства, в материалах дела отсутствуют.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что операции по кредитной карте заемщика ФИО1 прекратились после 02.11.2015, сумма основного долга в размере 8448,33 руб. образовалась по состоянию на 02.11.2015 а доказательств внесения платежей по кредитному договору после указанной даты в материалы дела стороной истца суду не представлены, исходя из того, что с настоящим иском истец обратился в суд только 25.04.2024, т.е. спустя более 8 лет после даты прекращения исполнения обязательств по договору, требование ответчика о применении срока исковой давности является обоснованным, что является основанием для отказа в удовлетворения исковых требований. 

Исходя из того, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 214 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение одного месяца со дня вынесения. 

Судья Н.П.Караваева