Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 06 сентября 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 19.02.2016 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путём акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту. Акцентом клиента предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание клиентом Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения клиентом Индивидуальных условий от Банка. Составными и неотъемлемыми частями договора являются Индивидуальные условия, Условия по кредитам, являющиеся общимиусловиями договора потребительского кредита, и График платежей, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора, подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание документов и их положение обязуется соблюдать. Во исполнение договорных обязательств 20.02.2016 года Банк открыл клиенту банковский счёт № и зачислил на него сумму кредита в размере 450 739 руб. 52 коп., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении, тем самым свою обязанность Банк при заключении Договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит на срок 3653 дня, под 28,35% годовых, с условием уплаты ежемесячного платежа в размере 11 760 руб. Согласно условиям Договора, клиент обязуется в порядке и на условиях Договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки, при этом ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). До выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). В соответствии с Условиями с целью погашения клиентом задолженности банк выставил Заключительный счёт-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 631 113 руб. 85 коп., из них 446 210 руб. 61 коп. - сумма основного долга, 98 044 руб. 46 коп. - проценты по кредиту, 86 858 руб. 78 коп. - неустойка за пропуск платежей по графику.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 19.02.2016 года в размере 631 113 руб. 85 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 511 руб. 14 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 19 февраля 2016 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, в рамках которого открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 450 736 руб. 52 коп. на срок 3654 дней путем зачисления суммы кредита на счет, с которого в дату 20.02.2016 года перевести в безналичном порядке: сумму в размере 125 177 руб. 03 коп. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 274 084 руб. 81 коп. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 45 477 руб. 88 коп. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №; сумму в размере 6 000 руб. на банковский счет №, открытый ему в рамках заключенного с Банком договора №. В данном заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что банк в рамках Договора откроет ему банковский счёт № и будет производить все операции по счёту бесплатно; в случае принятия решения о заключении договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

19 февраля 2016 года ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым истец предоставляет ФИО1 кредит в сумме 450 739 руб. 52 коп. на срок 3654 дня - до 20.02.2026 года под 28,35% годовых для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №, 103521268, 86934244, 97325869, с условием возврата кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами (количество платежей - 120) в следующем размере: начиная с первого платежа по договору и по пятый платеж по договору (включительно) - 3 000 руб., начиная с шестого платежа по договору и до последнего платежа по договору - 11 760 руб., последний платеж - 11 287 руб. 33 коп., 20 числа каждого месяца, с марта 2016 года по февраль 2026 года.

Указанные действия сторон полностью соответствуют п.п.2.1 - 2.3 Условий предоставления кредитов «Русский Стандарт», заявлению ответчика и подтверждаются материалами дела.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами §2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства в общем размере 450 739 руб. 52 коп. зачислены на счёт ФИО1 №, открытый ему в рамках договора, откуда 20.02.2016 года в безналичном порядке были перечислены на счета, указанные в Заявлении от 19.02.2016 года, а именно: сумма в размере 125 177 руб. 03 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 274 084 руб. 81 коп. - на банковский счет №, открытый ему в рамках заключенного с ответчиком договора №; сумма в размере 45 477 руб. 88 коп. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №; сумма в размере 6 000 руб. - на банковский счет №, открытый ответчику в рамках заключенного с Банком договора №, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика № за период с 19.02.2016 года по 25.07.2018 года и ответчиком не оспаривалось.

По условиям кредитного договора заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора, а именно путём внесения ежемесячных платежей в следующем размере: начиная с первого платежа по договору и по пятый платеж по договору (включительно) - 3 000 руб., начиная с шестого платежа по договору и до последнего платежа по договору - 11 760 руб., последний платеж - 11 287 руб. 33 коп., 20 числа каждого месяца с марта 2016 года по февраль 2026 года.

Указанные обстоятельства, помимо заявления ФИО1 от 19.02.2016 года и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащего данные условия, подтверждаются также подписанным им Графиком платежей по кредитному договору №.

Как установлено в судебном заседании, ответчиком задолженность по кредитному договору была частично погашена, при этом платежи с марта 2016 года по февраль 2017 года производились в соответствии с Графиком платежей, последний платеж в сумме 60 руб. был произведен ответчиком в марте 2017 года, после чего внесение платежей прекратилось и не производится до настоящего времени.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт», в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовыхна сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

20 июня 2017 года истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до 20 июля 2017 года обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от 19.02.2016 года в общем размере 631 113 руб. 85 коп.

Данное требование ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, судом проверенному и ответчиком не оспоренному, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 26 июля 2018 года составляет 631 113 руб. 85 коп., в том числе: основной долг - 446 210 руб. 61 коп., проценты по кредиту - 98 044 руб. 46 коп., плата за пропуск платежей по Графику/неустойка - 86 858 руб. 78 коп.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору № от 19.02.2016 года, и по состоянию на 26 июля 2018 года у него перед истцом существует задолженность в размере 631 113 руб. 85 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспоренными и не опровергнутыми.

Вместе с тем, статьей 333 ГК РФ суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Из материалов дела, в том числе представленного истцом расчета задолженности по Договору, следует, что заявленная к взысканию плата за пропуск платежей по Графику/неустойка за период с мая 2016 по июль 2017 года составляет 86 858 руб. 78 коп. 

Суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем подлежит уменьшению до 30 000 руб. 00 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, в общей сумме 574 255 руб. 07 коп., из которых: задолженность по основному долгу - 446 210 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом - 98 044 руб. 46 коп., неустойка за пропуск платежей по графику - 30 000 руб.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 9 511 руб. 14 коп., что подтверждается платежным поручением № от 30.07.2018 года.

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 19 февраля 2016 года в размере 574 255 руб. 07 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 446 210 руб. 61 коп., процентов в размере 98 044 руб. 46 коп. и неустойки за пропуск платежей по графику в размере 30 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 511 руб. 14 коп., всего - 583 766 руб. 21 коп.

В остальной части в иске АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по неустойке за пропуск платежей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья