УИД 22RS0069-01-2023-005107-83

Дело № 2-543/2024 (2-3449/2023) 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2024 года г. Барнаул 

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Краевой Н.Н.,

при секретаре Циммер А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала -Алтайское отделение №8644 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала -Алтайское отделение №8644 (далее – ПАО Сбербанк, банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № от Д.М.Г. года, взыскании с ответчиков в свою пользу задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на Д.М.Г. года всего в размере 1 827 992 руб. 93 коп., в том числе: 1 701 098 руб. 27 коп. – просроченного основного долга, 126 894 руб. 66 коп. – просроченных процентов, а так же взыскании с ответчиков в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 29 339 руб. 96 коп., а всего – 1 857 332 руб. 89 коп.; обращении взыскания на предмет залога: право требования на квартиру, строительный адрес: "Адрес"

В обоснование заявленных требований истец указал, что Д.М.Г. года между ПАО Сбербанк, выступившим в качестве кредитора, и ФИО1, ФИО2, выступившими в качестве заемщиков, заключен кредитный договор №, по условиям которого должникам предоставлен кредит в размере 1 963 606 руб. 00 коп., на условиях: возвратности, срочности – 

<

данные изъяты>., платности – под 

<

данные изъяты>. 

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: право требования на квартиру, строительный адрес: "Адрес".

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом пре изводится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 827 992 руб. 93 коп.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.5).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина их неявки в суд – не известна, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, доказательств уважительности причин не явки суду не предоставили.

Руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что Д.М.Г. года между ПАО Сбербанк, выступившим в качестве кредитора, и ФИО1, ФИО2, выступившими в качестве созаемщиков, заключен кредитный договор № на основании которого банком заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 1 963 606 руб. 00 коп. на условиях: возвратности, срочности – срок возврата по истечении 

<

данные изъяты> с даты его фактического предоставления, платности – под 

<

данные изъяты>, полной стоимостью кредита 

<

данные изъяты> или 2 258 574 руб. 63 коп., с уплатой задолженности аннуитетными платежами в размере 23 456 руб. 56 коп., платежная дата 

<

данные изъяты> месяца (л.д. 20-26). 

Согласно п.3.5. Общих условий, при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (оборот л.д. 31).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты> с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.12 индивидуальных условий кредитования) (оборот л.д.21). 

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаёмщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

Пунктом 4.3.4 Общих условий предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество (оборот л.д.34). 

Изложенное подтверждается копиями: анкеты клиентов (л.д.8,10), индивидуальных условий кредитного договора № (л.д.20-23), общих условий предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов (л.д.28-37).

Свои обязательства истец исполнил надлежащим образом, зачислив Д.М.Г. на счет ответчика ФИО2 денежную сумму в размере 1 963 606 руб. 00 коп., что подтверждается описательной частью искового заявления (л.д.4-5), расчетом задолженности (л.д.45), выпиской по счету (л.д.46-51), заявлением созаемщика на зачисление кредита (л.д.27), а также справкой о зачислении суммы кредита (л.д.9).

Доказательств обратного стороной ответчиков в адрес суда не представлено.

Вместе с тем, заемщики ФИО1, ФИО2 свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняли не надлежащим образом, нарушая сроки возврата полученного вышеуказанного кредита, в связи с чем, истцом произведено начисление неустойки. Данное утверждение стороной ответчиков также не оспорено.

За период с Д.М.Г. по Д.М.Г. образовалась задолженность всего в сумме 1 827 992 руб. 93 коп., из которой: 1 701 098 руб. 27 коп. – просроченный основной долг, 126 894 руб. 66 коп. – просроченные проценты.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным. Ответчики не представили возражения относительно расчета истца и не предложил суду контррасчет. 

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание установленные обстоятельства дела, фактическую продолжительность периода просрочки, а также учитывая размер подлежащей взысканию неустойки, снижение неустойки приведет к нарушению баланса интересов сторон в пользу недобросовестной стороны, допустившей нарушение принятых на себя обязательств, в связи с чем, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г., всего в сумме 1 827 992 руб. 93 коп..

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ст.ст.450, 451, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (ст.450).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (ст.452).

Ответчикам было направлено требование (претензия) от Д.М.Г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора с требованием о погашении кредита не позднее Д.М.Г. (л.д.44).

Учитывая изложенное, суд считает, что имеются основания для расторжения кредитного договора № от Д.М.Г., заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Разрешая требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. На основании пункта 3 статьи 334 настоящего Кодекса залог возникает в силу договора. 

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии со статьей 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) Кредитору до выдачи кредита: права требования участника долевого строительства по договору № после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 21 договора: последующий залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.1.1 договора (далее объект недвижимости). Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта недвижимости, в соответствии с п.10 Кредитного договора № (л.д.21). 

В соответствии с п.21 Кредитного договора созаемщики обязуются: использовать кредит на цели, указанные в п.1.1 Договора; произвести расчет по сделке путем перечисления денежных средств в оплату объекта недвижимости на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанк» №, открытый в ПАО Сбербанк, с последующим их перечислением в пользу организации, осуществляющей продажу/инвестирование строительства объекта недвижимости ООО СК «Кубань-Инвест» в соответствии с договором оказания услуг (л.д.22).

Как следует из договора № участия в долевом строительстве многоквартирного дома, заключенного между ООО СК «Кубань Инвест» и ФИО2, ФИО1, предметом которого является объект долевого строительства – жилое помещение – квартира № по "Адрес"

Цена договора составляет 2 310 606 руб. Оплата цены договора производится путем безналичного перечисления денежных средств на спец/счет застройщика (л.д. 16-19). 

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (статья 54).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (статья 56).

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (пункт 4 части 2 статьи 54).

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (часть 1 статьи 54.1).

Согласно заключению о стоимости имущества № от Д.М.Г., составленному оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик», тип объекта: право требования на квартиру; строительный адрес: "Адрес", общая площадь: 

<

данные изъяты> Рыночная стоимость объекта составляет 3 363 000 руб. (л.д.41).

Доказательства, опровергающие указанную рыночную стоимость заложенного имущества, не представлены.

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд с учетом требований п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» на двадцать процентов снижает стоимость предмета залога, определенную в заключении № от Д.М.Г. о стоимости имущества по адресу: "Адрес", выполненного ООО «Мобильный оценщик». 

С учетом изложенного и норм ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью объекта залога по адресу: "Адрес" в размере 2 690 400 руб. 00 коп. ( 3 363 000 руб. * 80%).

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

При постановлении судебного решения, суд лишен возможности выяснить мнение ответчика относительно предмета гражданско-правового спора, но в силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами, а отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствие с ч.2 ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации непредставление ответчиком письменных объяснений и доказательств в случае его неявки в судебное заседание не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке 29 339 руб. 96 коп. в возмещение расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд (л.д.3).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала -Алтайское отделение №8644 (ИНН №) – удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала -Алтайское отделение №8644 (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г., по состоянию на Д.М.Г., в общей сумме 1 827 992 руб. 93 коп., в том числе: 1 701 098 руб. 27 коп. – просроченный основной долг, 126 894 руб. 66 коп. – просроченные проценты, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29 339 руб. 96 коп., а всего взыскать – 1 857 332 руб. 89 коп..

Расторгнуть кредитный договор № от Д.М.Г., заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк в лице филиала -Алтайское отделение №8644 (ИНН №) и ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (паспорт №), с момента вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на предмет залога – право требования на квартиру № в доме № по "Адрес" кадастровый номер №.

Определить способ реализации квартиры № в доме № по "Адрес", кадастровый номер №, в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость № в доме № по "Адрес", кадастровый номер №, в размере 2 690 400 руб. 00 коп.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Ленинский районный суд г. Барнаула в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.03.2024 года.

Судья Н.Н. Краева