подлинник

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И, 

при секретаре Шарифуллиной А.В, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, 

ус т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском в суд и просит расторгнуть договор страхования (полис) № от 29 сентября 2018 года, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», 

взыскать с ПАО «Банк ВТБ» плату за оказание услуг страхования в размере 84 112 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей; моральный вред в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы; 16 578 рублей 12 копеек убытков в виде процентов по кредиту, начисленных на сумму удержанной страховой премии. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 10,90% годовых, на сумму 584 112 рублей. При выдаче кредита истцу пояснили, что выдача возможна только при заключении договора страхования. Страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия составила 84 112 рублей и уплачена ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец указывает, что получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования. Истец считает условия договора об обязательном заключении договора страхования противоречащими законодательству, ущемляющими ее права, так как Банк вынуждает оплачивать дополнительные услуги. 

В судебное заседание истец не явилась. Извещена. Представитель ФИО2 просил рассмотреть дело в отсутствие ФИО1 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился. Извещены. Направили отзыв. Просили в иске отказать. Привлечь в качестве ответчика получателя страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование».

Привлеченный к участию в деле в качестве ответчика представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился. Направили возражение на исковое заявление. Заявили ходатайство об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. 

В удовлетворении ходатайства было отказано, поскольку требования истцом ФИО1 было заявлено к ПАО «Банк ВТБ», по ходатайству которого и было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим отклонению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита наличными в размере 584 112 рублей. При этом в разделе 15 анкеты-заявления до Заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования, а также что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентной ставки по кредиту.

В указанном пункте анкеты заемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования путем проставления отметки «да» и подписания настоящего раздела анкеты-заявления.

Следовательно, до заключения кредитного договора заемщик выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительной услуги для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу-заемщику предоставлен кредит в размере 584 112 рублей на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых (п.4.1 индивидуальных условий).

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (п.4.2 кредитного договора), при этом, с учетом заключения дополнительного обеспечения возврата кредита в виде страхования жизни заемщика, процентная ставка была установлена в размере 10,9 % (п.4.1 кредитного договора), 

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Учитывая более низкую ставку по кредиту с учетом наличия дополнительного обеспечения (страхование жизни заемщика). Заемщик согласился на предложенные Банком условия. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7,1 % от базовой процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ Банком был предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский счет Заемщика, что не оспаривалось заемщиком при подаче иска.

В силу п.10 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно правовой позиции, изложенной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Добровольное согласие заемщика на приобретение дополнительной услуги для применения дисконта по процентной ставке представлено в анкете-заявлении путем собственноручного подписания указанного раздела.

При этом, анкета заполняется и подписывается до заключения кредитного договора.

Законодательством предусмотрена возможность заключения договора страхования жизни заемщика, который является допустимым способом обеспечения обязательства.

Действующим законодательством предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность, может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Следовательно, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

При выдаче потребительского кредита гражданам применяются разработанные правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Кроме того, из условий кредитного договора вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Необходимо отметить; что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной. Согласно, заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Заемщику был представлен альтернативный вариант заключения кредитного договора без заключения договора страхования, но под более высокий процент.

У заемщика была возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни, однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой - 18% годовых.

Соответственно, желая получить кредит по более выгодной процентной ставке заемщик согласился на дополнительное обеспечение в виде заключения договора страхования жизни, что не противоречит действующему законодательству и является допустимым способом обеспечения обязательства. Указанная информация доведена до заемщика при заполнении анкеты - заявления.

Также заемщиком подписано заявление на перечисление страховой премии в пользу страховой компании, в котором указана сумма приобретаемой дополнительной услуги – 84 112 рублей. 

В нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что его отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ Банка от заключения с ним кредитного договора.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, что позволило бы вынести суждение о навязывании дополнительных услуг, истцом в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено. Все существенные условия относительно представления кредита были согласованы сторонами до его подписания.

Доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка от заключения с истцом кредитного договора, а также доказательств того, что при заключении кредитного. договора в отношении заемщика со стороны банка применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чего заемщик вынужден подписать кредитный договор на условиях, предложенных банком, в материалах дела не имеется.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что при заключении оспариваемого кредитного договора, банк довел до сведения заемщика всю необходимую и достоверную информацию об оказываемой банком финансовой услуге, в том числе, о сумме кредита, размере процентов за пользование кредитом, дифференцированной процентной ставке в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита, об условиях предоставления, использования и возврата кредита, определил в соответствии с требованиями Банка России его полную стоимость в процентах годовых, о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что при заключении между сторонами кредитного договора с взиманием за пользование кредитом 10,9 % годовых и перечислении денежных средств на счет заемщика, ФИО1 банком условия кредитования были доведены, она с ними ознакомлена, согласилась с ними и приняла их; а именно, она была проинформирована о возможности получения кредита на условиях страхования и на иных условиях без страхования по обеспечению кредита. Заемщик знал, что в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению кредита, устанавливается дисконт на проценты за пользование кредитом в размере 7,1 % годовых.

Таким образом, ФИО1 до заключения кредитного договора была осведомлена о всех существенных условиях договора. При этом, истцом не доказаны обстоятельства заключения данного договора под влиянием стечения тяжелых обстоятельств, о которых банк знал и намеренно этим воспользовался.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на Условиях страхования «Финансовый резерв» путем подписания Полиса страхования №. Согласно договору страхования, страховая сумма составляет 584 112 рублей, страховая премия составляет 84 112 рублей и уплачивается единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования, выгодоприобретателем является застрахованный, а по страховому случаю «смерть» - наследники застрахованного.

Вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья до заемщика были доведены. Страховая премия получена страховщиком.

У заемщика был альтернативный выбор при заключении договора, а именно без дополнительного обеспечения исполнения обязательства по ставке 18 % годовых, которым заемщик не воспользовался. Напротив, все действия заемщика были направлены на заключение договора страхования для получения более выгодной процентной ставки по кредиту.

Кроме того, у застрахованного имеется возможность, досрочного отказа от договора страхования в течение периода охлаждения в том случае, если заемщик посчитает, что в данной услуге он все таки не нуждается.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации за №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.6.5.1 Особых условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принята решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Пунктом 6.5.1.1 Особых условий страхования предусмотрено, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя.

Истец в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшей на момент подключения истца к программе страхования) со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался.

Установлено, что заявление истца об отказе от договора страхования в период охлаждения в Банк не поступало.

Заявление/претензия о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии было направлено в Банк ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ по истечении более 12 месяцев с момента заключения договора страхования. Пропуск истцом указанного срока влечет для истца соответствующие юридические последствия в виде отказа в возврате страховой премии.

Страхование осуществлено на срок действия кредитного договора, страховая премия истцом уплачена в полном объеме.

Истец указывает, что услуга по страхованию ей была навязана, у нее отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования. 

Однако, ее довод опровергается представленными ей же доказательствами. 

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Л.И.Сибатова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.