РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-214/2021

УИД № 24RS0006-01-2021-000301-07

11 марта 2021 года г. Боготол

Боготольский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кирдяпиной Н.Г.,

при секретаре Бикеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, неустойки, штрафа, комиссии, расходов по уплате госпошлины, 

с участием:

ответчика ФИО1,

в отсутствие: 

представителя истца ПАО «Совкомбанк»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, неустойки, штрафа, комиссии, расходов по уплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» предоставлены денежные средства под 0 % годовых на срок 120 месяцев. Банк свои обязательства выполнил, перечислив денежные средства заемщику в полном объеме, в то время как ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполняла ненадлежащим образом, вследствие чего образовалась задолженность. В связи с этим, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 65817,83 руб., в том числе: по основному долгу - 55708,09 руб., неустойку по ссудному договору - 1975,68 руб., неустойку на просроченную ссуду 141,57 руб., штраф за просроченный платеж 4564,17 руб., комиссии - 3428,32 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2174,53 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила заявление, в котором также указала, что последствия признания иска ей судом разъяснены и понятны.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходит из следующего. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.

Положения ст. 435 ГК РФ не устанавливают каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора (оферты), в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них, указывая, что оферта, являясь, по сути, актом волеизъявления стороны по договору, должна содержать все существенные условия договора, на которые может быть указано, в том числе, и путем отсылки к каким-либо иным документам, эти условия содержащим.

В соответствии со ст. 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.09.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № в рамках продукта Карта рассрочки «Халва», предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности, применения штрафных санкций за нарушение заемщиком своих обязательств перед банком.

Продукт «Карта рассрочки - Халва» является кредитом для клиентов, оформленный в соответствии с Федеральным Законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма кредита (лимит), срок действия Договора и годовая процентная ставка по Договору определяются Условиями кредитования и действующими Тарифами Банка.

Приняв оферту и совершив акцепт, ПАО «Совкомбанк» открыл ответчику банковский счет для расчета с использованием Карта рассрочки «Халва» и выпустил пластиковую кредитную карту для проведения операций в торговых и сервисных предприятиях, в том числе в сети Интернет, в банковских учреждениях и устройствах самообслуживания, на которых размещены эмблемы соответствующих платежных систем. 

Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в Индивидуальных условиях (л.д. 17), Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 23) и Общих условиях договора (л.д. 24), согласно которым кредитная карта предоставлена ответчику на следующих условиях: кредитный лимит - 15000 рублей, максимальный лимит кредитования - 350000 рублей (п. 1.4), сроком действия договора - 10 лет (п. 1.2), базовая ставка по договору - 10 % годовых, ставка льготного кредитования - 0 % (п. 1.1), обязательный ежемесячный платеж - 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, комиссия - 2,9 % от задолженности по договору (п. 1.5).

Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежей периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5 Тарифов).

В силу п. 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные договором о потребительском кредитовании.

Вместе с тем, в договоре стороны предусмотрели ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского кредита в виде штрафа за нарушение срока возврата кредита за 1-й раз - 590 рублей, за 2-й раз - 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей. Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 120% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. (п.1.6 Тарифов).

В п. 6 Общих условий потребительского кредита, п. 12 Индивидуальных условий стороны предусмотрели, что при неоплате минимального ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки. 

Стороны также оговорили условие о том, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2. Общих условий потребительского кредита).

Подписывая договор потребительского кредита ответчик ФИО1 согласилась со всеми его условиями и признала их подлежащими исполнению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

Типовая форма договора в силу закона не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, в случае несогласия ответчика с каким-либо из условий договора потребительского кредита, вне зависимости от того, являлся этот договор типовым или нет, он вправе был отказаться от его заключения в силу принципа свободы договора.

Однако, ознакомившись с условиями кредитования, в том числе процентной ставкой, порядком и сроках возврата суммы займа, ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, ответчик самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора займа на предложенных ему условиях.

При заключении договора потребительского кредита, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, понимая смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставляя их со своими действительными намерениями, оценивая соответствие формируемых обязательств и финансовых возможностей для исполнения договора.

В силу ст. 8, п. 2 ст. 307, п. 1 ст. 425 ГК РФ с момента подписания договора, данные условия стали обязательными для сторон. 

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита не оспорен, не признан недействительным, не расторгнут в установленном законом порядке, в связи с чем является обязательным для исполнения.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В силу пункта 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из материалов дела усматривается, что истец свои обязанности выполнил в полном объеме (л.д. 11), ФИО1 получила кредитную карту «Халва», активировала ее, совершая расходные операции, начала пользоваться ею на условиях, указанных выше. 

Однако ответчик, пользуясь картой, неоднократно нарушала порядок возврата кредита в части сроков внесения и объема производимых платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 20.01.2021 в сумме 65817,83 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 55708,09 рублей, начислена неустойка по договору в размере 1975,68 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 141,57 рубль, штраф за просроченный платеж в размере 4564,17 рубля, комиссия в размере 3428,32 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11), представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 7).

Согласно п. 5.2. Общих условий потребительского кредита с учетом положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, поскольку заемщиком допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного соглашения, у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств ПАО «Совкомбанк» на основании п. 5.2 общих условий договора потребительского кредита, абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ потребовало досрочного возврата задолженности по договору, направив 09.06.2020 ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности (л.д. 27), которое содержит информацию о сумме задолженности в размере 61272,63 руб. и сроке ее погашения - согласно действующему законодательству, однако задолженность ответчиком в установленные сроки уплачена не была, в период после 04.12.2020 операции по счету не производились.

Поскольку в добровольном порядке спор урегулирован не был, ПАО «Совкомбанк» (л.д. 57) обратилось к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита в порядке приказного производства, 24.08.2020 мировым судьей судебного участка № 127 в Тюхтетском районе Красноярского края, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 11 в г. Боготоле и Боготольском районе взыскателю выдан судебный приказ (л.д. 58), который в связи с 10.12.07.2020 был отменен (л.д. 62).

07.02.2021 ПАО «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением в Боготольский районный суд.

Оценивая расчет суммы задолженности по договору потребительского кредита, суд находит, что задолженность ответчика истцом рассчитана правильно, арифметически верно. Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, доказательств обратного в ходе судебного разбирательства по делу стороной ответчика суду не представлено. 

Данных о том, что заемщиком была погашена данная задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Ответчик данный расчет задолженности не оспорила, контррасчет по иску не представила.

Доказательств надлежащего выполнения своих обязательств перед банком материалы дела не содержат, ответчик сумму долга не оспорила, факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств в указанном истцом размере не опровергла, напротив, ФИО1 исковые требования ПАО «Совкомбанк» признала в полном объеме, о чем представила заявление.

В силу ч. 1 ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, если это не противоречит закону, и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом. 

Учитывая, что признание ответчиком ФИО1 исковых требований ПАО «Совкомбанк» не противоречит закону и не нарушает чьих-либо прав и охраняемых законом интересов, последствия признания иска ей разъяснены и понятны, что отражено в письменном заявлении ответчика, суд полагает возможным принять признание ответчиком исковых требований, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, неустойки, штрафа, комиссии, расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению.

При признании ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции в соответствии с абз. 2 п.п. 3 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 26.07.2020 № 198-ФЗ) 70 % суммы уплаченной им государственной пошлины подлежит возврату истцу.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2174,53 руб., в связи с чем возврату из местного бюджета истцу подлежит государственная пошлина в сумме 1522,18 руб. (2174,53 руб. х 70 %), при этом расходы по уплате государственной пошлины в остальной сумме 652,35 руб. (2174,53 руб. - 1522,18 руб.) в порядке ст. 98 ГПК РФ с учетом удовлетворения исковых требований подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Принять признание ответчиком ФИО1 исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, неустойки, штрафа, комиссии, расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании по кредитному договору задолженности по основному долгу, неустойки, штрафа, комиссии, расходов по уплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 65817,83 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 55708,09 рублей, неустойку по ссудному договору в размере 1975,68 рублей, неустойку на просроченную ссуду в размере 141,57 рубль, штраф за просроченный платеж 4564,17 рубля, сумму комиссий в размере 3428,32 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 652,35 рубля.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» из местного бюджета государственную пошлину в размере 1522,18 рубля.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Боготольский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Г. Кирдяпина

Резолютивная часть решения объявлена 11.03.2021 г.

Мотивированное решение составлено 11.03.2021 г.