Дело № 2-1374/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 июля 2018 г. г.Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Карповой О.Н.

при секретаре Стерляжниковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» об оспаривании условий заявления на страхование, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование», в котором проситс учетом уточнения исковых требований (л.д.45-49):

- признать недействительным заявление на подключение к Программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование»;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную ею страховую сумму за подключение к Программе страховой защиты в размере 31800 руб.;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 50% за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке;

- взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда в размере 4 450 руб.;

- взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 641,27 руб. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 131 800 руб. под 19,9% годовых. По мнению истца, указанный договор содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к Программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за присоединение к программе страхования по заявлению на подключение к Программе страховой защиты составила 31800 руб. и была уплачена единовременно с датой заключения кредитного договора, стоимость расходов на услуги страхования была включена в полную стоимость кредита. Предоставление кредита было осуществлено через официальный сайт ПАО «Почта Банк» в сети Интернет. В тот же день сумма кредита 100 000 руб. была зачислена на счет истца. Ознакомившись подробно с условиями договора, истец отказалась от кредита, ДД.ММ.ГГГГ ею была возвращена перечисленная сумма кредита 100 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ она оставила в отделении ПАО «Почта Банк» заявление на расторжение заявления на подключение к Программе страховой защиты и возврате денежных средств в размере 31800 руб. Аналогичное обращение направлено истцом в ООО СК «ВТБ Страхование». В удовлетворении требований истца ответчиками отказано. Отказ в возврате страховой премии истец считает незаконным, поскольку услуга страхования навязана банком. Истец воспользовалась предоставленным ей законом правом отказаться от услуги страхования в установленные сроки, однако в возврате суммы страховой премии ей отказано. По мнению истца, ООО СК «ВТБ Страхование»были нарушены ееправа как потребителя, чем причинены нравственные страдания, причиненный моральный вред оценивает в 4450 руб.Также полагает, что с ООО СК «ВТБ Страхование»подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Принимая во внимание, что услуги страхования навязаны при заключении кредитного договора, период пользования денежными средствами следует рассчитывать с даты заключения кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен. В письменных возражениях на исковое заявление указал, что с заявленными требованиями не согласен (л.д.57-58).При заключении кредитного договора истец добровольно выразила согласие на участие в программе страхования. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п.7), в графике платежей и составляет 0,3% от суммы кредитного лимита, размер комиссии дл истца составил 31800 рублей. В заявлении истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора, подключение услуги является добровольным. У истца была возможность заключить кредитный договор без услуги страхования. Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованными в тех страховых компаниях, с которыми у него заключены договоры. Истец самостоятельно выбрала страховую компанию из трех ей предложенных. В срок, установленный в п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У истец с заявлением об отказе от договора страховании в банк не обратилась.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что с заявленными требованиями не согласен (л.д.94-96).Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключено дополнительное соглашение № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. 3астрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, представленное Страхователем Страховщику. ДД.ММ.ГГГГ своим заявлением истец выразил согласие на включение в список 3астрахованных лиц (бордеро) путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Страховая премия по договору страхования уплачена Банком, являющимся страхователем по договору, а не истцом. Размер страховой премии составил 1590 рублей. ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило заявление об отказе от договора страхования, однако на момент отказа от договора страхования страховая премия страховщику не поступила, страховая премия поступила на счет страховщика в марте 2018 года. Кроме того, поскольку истец не является страхователем по договору, положения Указания ЦБ РФ на нее не распространяются. Доказательств причинения морального вреда истцом не представлено.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк»и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, состоящий из Согласия о предоставлении кредита (л.д.59-60), Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 66-74) и Тарифов (л.д.65).

По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 136700 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,9% годовых. Размер полной стоимости кредита 19,9% годовых (л.д.13-15).

В пункте 9 согласия о предоставлении кредита указано, что обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует. Заключение отдельных договоров не требуется.

В пункте 10 данного согласия указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», согласно которому просила Банк оказать ей услугу «Подключение к программе страховой защиты» с даты подписании настоящего заявления и выразила согласие ПАО «Почта Банк» на включение ее в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» на включение ее в перечень застрахованных лиц по Договор коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно заявлению, истец выразила согласие на страхование по программе ООО СК «ВТБ Страхование» «Оптимум», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ на 53 месяца, Тариф на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» 0,3% от страховой суммы месяц, страховая сумма 200 000 руб., сумма комиссии за оказание услуги 31800 руб.

Оплата комиссии за подключение к программе страхования производится единовременно при подписании заявления (п.7).

Истец проинформирована, что оплата комиссии за подключение к программе страхования может быть произведена как наличным, так и безналичным путем, выразила согласие на списание суммы комиссии со счета №, открытого в рамкахдоговора с ПАО «Почта Банк» (п.8).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и ПАО«Почта Банк» (Страхователь) заключено дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75-87). Согласно п. 1.1 договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев по предусмотренным договором Программам страхования.

В силу п. 2.3 договора коллективного страхования застрахованным являются физические лица, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на оказание услуг «Подключение программе страховой защиты», в том числе с использованием простой электронной подписи, и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № к Договору.

Согласно п. 4.2 договора коллективного страхования страховая премия за весь срок страхования в отношении каждого Застрахованного определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования исходя из нетто - тарифов, определенных в отношение одного Застрахованного, по Программе «Оптимум» - 0,015% в месяц от страховой суммы.

Согласно программы страхования «Оптимум», являющейся Приложением № к договору коллективного страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РоссийскойФедерации имущественные интересы Застрахованных, связанные с причинением вредаздоровью Застрахованных, а также с их смертью в результате несчастного случая (п. 2.1).

Застрахованными являются физические лица, выразившие свое согласие настрахование в соответствии с Заявлением на оказание услуги и включенные в Бордеро,представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению № кДоговору. Заявление на оказание услуги подается Застрахованным с учетом требований,изложенных в п. 6.4.2 Договора.

Участие физических лиц в качестве Застрахованных в настоящем Договоре добровольное (п. 2.3)

Страховыми случаями являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.1); постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (п. 3.1.2).

Страховая премия за весь срок страхования в отношении каждого Застрахованногоопределяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия страхования истепени страхового риска (п. 4.2).

Обязательства по кредитному договору исполнены ПАО «Почта Банк» в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 100 000 руб. перечислена на счет заемщика, указанный в распоряжении клиента (л.д.61), 4900 руб. внутрибанковский перевод между своими счетами, 31800 руб. списана комиссия за подключение к программе страхования(выписка по счету л.д.88).

ДД.ММ.ГГГГ истцом возвращена в Банк сумма в размере 100 000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по почте направлено в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 31800 руб., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования «Оптимум» от ДД.ММ.ГГГГ №, которое поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ вх. № (копия заявления л.д.99, копия конверта л.д.100).

В письменном ответе ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований, поскольку страховая премия по Договору коллективного страхования в соответствии условиями договора страхования, оплачивается страховщику Банком (страхователем), следовательно, при наличии оснований возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д.102).

Из справки ООО СК "ВТБ Страхование" следует, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 200 000 руб., страховая премия 1590 руб. (бордеро л.д.98). Страховая премия в размере 1590 руб. поступила на счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.108).

Как следует из искового заявления, истец просит признать недействительным заявление на подключение к Программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», расторгнуть заявление на присоединение к Программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму за подключение к Программе страхования в размере 31800 руб. При этом истец ссылается на то, что при заключении кредитного договора услуга страхования была ей навязана, получение кредита обусловлено заключением договора страхования. 

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ей Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Как следует из Согласия ФИО1 на кредит (л.д.59-60), заявления на присоединение к Программе страхования (л.д. 62), истец имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита.

Вышеуказанные Согласие на кредит и заявление на присоединение к Программе страхования, адресованные Банку, подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения стоимости услуг и их состав. 

Подписывая заявление на включение в программу страхования (л.д. 62), истец подтвердила, что уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.6). С условиями страхования ознакомлена и согласна. Уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.pochtabank.ru.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагала банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражала против предложенной банком страховой компании и имела намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объёме проинформирована Банком об условиях кредитного договора и договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных Банком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение, срок страхования, размер страховой суммы доведены до ее сведения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требовании истца о признании сделки незаконной в части присоединения к Программе страхования не имеется. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяютсяУказания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У.

В соответствии со ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном случае, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

В силу условий договора коллективного страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и именно из денежных средств заемщика банк оплатил страховую премию страховщику. Правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО1, страхователем ПАО «Почта Банк»и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» являются фактически договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 и от ее имени.

Договор страхования в отношении ФИО1 начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ФИО1 о расторжении договора страхования было направлено по почте ДД.ММ.ГГГГ, поступило ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срока. 

Учитывая, что истец направила заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, но после начала срока действия страхования, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной страховой премии и вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования подлежат частичному удовлетворению.

По условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует 1636 дней, страховая премия составляет 1590 рублей. (0,015% от 200 000 руб. х 53 мес.)

С учетом положений пп. 6, 7 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У взысканию со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в сумме 1588 рублей 06 копеек, исходя из следующего расчета

1590 руб. - (1590 руб. : 1636дн. х 2 дн.) = 1588 руб. 06 коп.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании страховой премии истцу следует отказать, поскольку комиссию за присоединение к договору страхования удержал Банк, страховщику перечислена только страховая премия.

Истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер ключевой ставки Банка России с ДД.ММ.ГГГГ составляет 7,5%.

Суд не соглашается с расчетом процентов, представленных истцом (л.д. 7), поскольку истцом неправильно определен период исчисления процентов, проценты исчислены не из суммы страховой премии, а из общей суммы платы ПАО «Почта Банк» за подключение к Программе страхования.

Согласно п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление истца об отказе от услуги страхования поступило в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ., однако учитывая, что на момент отказа истцом от участия в Программе страхования страховая премия на счет страховщика не поступила, а была перечислена ДД.ММ.ГГГГ (справка л.д.108), проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с даты поступления страховщику денежных средств, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) составляет:

1588,06 руб. х 7,25% х 54 дн./365 дн. = 15 руб. 77 коп.

В удовлетворении остальной части требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами истцу следует отказать.

Требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда в размере 4450 руб. суд находит подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 ГК РФ. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

С учетом требований разумности и справедливости, характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, к взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 500 руб. В удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца взыскана в пользу истца сумма страховой премии в размере 1588,06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15,77 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., а всего 2103 руб. 83 коп.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 1051,91 руб. (2103,83 х 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

От цены иска 32441,27 руб. подлежала уплате госпошлина в размере 1173,24 руб., а также госпошлина в размере 300 руб. за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда.

Учитывая, что истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, имущественные требования истца удовлетворены судом на 4,9%, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета на основании ч. 1 ст. 103, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию госпошлина в размере 57 руб. 49 коп. за требования имущественного характера, подлежащих оценке (4,9% от 1173,24 руб.), 300 рублей за требования о компенсации морального вреда, а всего 357 руб. 49 коп.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Удовлетворить исковые требования ФИО1 частично. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в возврат страховой премии 1588,06 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15,77 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 1051,91 руб., а всего 3155 (три тысячи сто пятьдесят пять) рублей 74 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в размере 357 (триста пятьдесят семь) руб. 49 коп. 

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий О.Н. Карпова

Решение не вступило в законную силу