2-12/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

15.01.2020 г. с. Азово

Азовский районный суд Омской области в составе

председательствующего судьи Кулешова А.А.,

при секретаре Грановской Л.Б.,

помощника судьи Амержановой А.А., которая осуществляла подготовку и организацию судебного процесса,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Банк Уралсиб» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что .... между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 был заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 400000 рублей, на срок по .... включительно, под 12,5 % годовых, на приобретение залогодателем ФИО1 в собственность недвижимого имущества. Заёмщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи индивидуальный жилой дом, расположенный по адресу: ...., расположенный на земельном участке по тому-же адресу с кадастровым номером ..... Право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано в ЕГРН, что подтверждается Выпиской из ЕГРН. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счёту и банковским/мемориальным ордером. Права банка по договору, как кредитора и залогодержателя удостоверены закладной в соответствии с действующим законодательством. Согласно закладной на недвижимое имущество, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чём в Закладной совершена запись регистрации, залогодержателем является ПАО «Банк Уралсиб». Заемщик неоднократно нарушал предусмотренные договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заёмными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается расчётом исковых требований, а также выпиской по счёту. В связи с неоднократными нарушениями условий договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банк направил ответчику .... уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Задолженность заёмщика по состоянию на .... составляет 419139,62 руб., в том числе по кредиту – 392475,26 руб., по процентам – 25136,67 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 876,63 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заёмными средствами – 651,06 руб. Ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращённую сумму кредита продолжают начисляться проценты. В целях установления рыночной стоимости предмета ипотеки банком, проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика. Согласно отчёту об оценке рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на .... составляет 705000 рублей. Просят установить начальную продажную цену равной 80% рыночной стоимости, определенной в отчёте, в сумме 564000 руб.. просят взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору .... от .... в размере 419139,62 рублей, неустойку по кредиту – 876,63 руб., неустойку по процентам – 651,06 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 12.5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору, с учётом его фактического погашения, за период с .... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – индивидуальный жилой дом и земельный участок, определить способ продажи имущества в размере 554000 руб.; взыскать возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 5500 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещён, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не прибыл, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, против чего истец возражений не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются условие о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

С учетом требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Кредитный договор .... заключен .... между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1, сумма кредита 400000 руб., срок действия договора 240 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 12,5 % годовых на приобретение недвижимого имущества: индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: ...., общей площадью 40,2 кв.м., расположенного на земельном участке по адресу: ...., кадастровый №, общей площадью 1392 кв.м. (п. 1.2.5 договора), за цену 1384000 руб., из которых в счёт стоимости жилого дома уплачивается 949000 руб., в счёт стоимости земельного участка уплачивается 435000 рублей ( п. 1.2.4 договора). На дату подписания договора собственником указанного недвижимого имущества является продавец ФИО2

Согласно договору погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей: первый взнос в размере 4963,96 руб., последующие по 4553 рубля, последний – 1279,74 руб.. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости дома с земельным участком, расположенных по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, ...., что подтверждается и закладной от .....

Согласно заявлению заемщика ФИО1 на зачисление кредита от ..... зачислено ФИО1 на счет по вкладу в счет предоставления кредита по кредитному договору .... от .... 400000 рублей. Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик обязалась осуществлять ежемесячно аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, согласно графику платежей.

Доказательств того, что обязательство по уплате задолженности по кредитному договору исполнено надлежащим образом, ответчик в суд не представил.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей по месту жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его составной части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На момент обращения в суд с иском обязательства заемщика перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по состоянию на .... составляет 419139,62.руб., из которых 392475,26 руб. – ссудная задолженность, 25136,67 руб. – проценты за кредит, 876,63 руб. – задолженность по неустойке (нарушение сроков возврата кредита), 651,06 руб. – задолженность по неустойке (нарушение сроков уплаты процентов)..

Учитывая размер неустойки за нарушение обязательства ответчиком, период просрочки исполнения, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору права банка удостоверены Закладной от ...., в соответствии с которой залогодатели передали в залог залогодержателю «Банку» в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору следующее имущество: жилой дом с земельным участком, расположенные по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, .....

В соответствии с п. 2 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из пункта 1 ст. 350 ГК РФ следует, что реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В материалах дела имеется отчет .... определения рыночной и ликвидационной стоимости, выполненный ООО «Региональный Центр Оценки» .....

Выводы оценщика стороной ответчика не оспорены, ходатайств о проведении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости объектов недвижимости не заявлялось. С момента проведения оценки прошло 3 месяца.

Согласно п. 4 ст. 54 102-ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога на публичных торгах должна устанавливаться в размере 80% от 705000 рублей (жилой дом – 446000 рублей, земельный участок 259000 рублей) – 564000 рублей.

По общему правилу, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, что закреплено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ.

Поскольку судом был установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора в части возврата денежных средств, у истца возникло право на обращение взыскания на предмет ипотеки. Ответчиком не представлены доказательства погашения в полном объеме имеющейся задолженности на момент рассмотрения дела.

Положениями ст.ст. 811 п. 1, 395 п. 1, 809 п. 1 ГК РФ предусмотрено право кредитора на получение процентов за пользование займом в случае нарушения обязательства по возврату суммы займа до дня возврата суммы займа.

Заимодавец вправе требовать с должника проценты на сумму займа, предусмотренные договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Судом установлено, что истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины, оценки, что подтверждается платежными документами.

Руководствуясь ст. ст. 233, 234 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженность по договору займа 419139,62 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 12,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору .... от ...., с учётом его фактического погашения за период с .... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту; судебные расходы 18891,40 рубль.

Обратить взыскание на заложенное имущество: индивидуальный жилой дом площадью 40,2 кв.м., расположенный по адресу: ...., ...., ...., земельный участок из земель населённых пунктов, площадью .....м., категория земель: земли населенных пунктов – для ведения личного подсобного хозяйства, с кадастровым номером .... по адресу: ...., ...., ...., принадлежащий ФИО1 на праве собственности, с установлением начальной продажной цены в размере 80 % от 705000 рублей, определив способ реализации путём проведения публичных торгов. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Кулешов