Дело №2- 837/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2017 г. с. Аскиз

Аскизский районный суд Республики Хакасия 

В составе председательствующего Адыяковой Н.П.,

при секретаре Зверевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) в лице представителя ФИО2, действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие Условия). Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договора, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем его указания в заявлении-анкете. В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Общая сумма задолженности ответчика по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>., из которых: задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты>., проценты - 

<

данные изъяты>., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 

<

данные изъяты>.. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично, полагая, что сумма задолженности с учётом внесенных платежей должна быть иной, просила об уменьшении заявленной суммы штрафных процентов, пояснив, что имеет кредитные обязательства в трех банках, в связи с потерей работы не смогла своевременно вносить платежи по кредиту. Согласна выплачивать кредит по частям после вынесения решения суда. 

Выслушав позицию ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 423 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Решением единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка «Тинькофф Кредитные системы» (закрытое акционерное общество) изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», что видно из Устава общества, из выписки из ЕГРЮЛ.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (далее - Условия обслуживания), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.0 RUR, между ФИО1 и ТКС Банк (ЗАО) заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора Банк выпускает на имя заемщика кредитную карту с начальным лимитом в сумме 

<

данные изъяты> рублей с условием уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в размере 24,9% годовых (по операциям покупок), в размере 39,9% годовых (по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям), в размере 0,20% в день (при неоплате минимального платежа). (л.д. 26).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.0 RUR, беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок -24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям -39,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 390 рублей. Плата на предоставление услуги «СМС - банк» -59 руб.. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей. Кроме этого, установлена ответственность за неисполнение обязательств - штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет при неоплате минимального платежа 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (л.д.28).

Банк исполнил обязательства по договору, осуществлял кредитование счета, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком.

Согласно п.п. 5.8, 5.11 Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете - выписке. Клиент должен контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять его данные со счетом-выпиской. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (пункт 9.1 Общих условий).

В соответствии с пунктом 5.12 Общих условий, заключительный счет подлежит оплате ответчицей в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

ФИО1 активировала кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, производила операции по оплате товара и услуг, снятию наличных денежных средств в банкоматах. При этом обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом заемщик исполняла с нарушением условий, установленных соглашением сторон, последний платеж был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей (л.д.22).

Из заключительного счета истца, направленного в адрес ответчика без даты, следует, что Банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления в адрес ФИО1, заключительного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на сумму 

<

данные изъяты> коп., в том числе кредитная задолженность -

<

данные изъяты>., проценты - 

<

данные изъяты>., штрафы - 

<

данные изъяты> коп, истребовал всю сумму задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.35). 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору кредитной карты № составила в размере 

<

данные изъяты>., из которых: задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты> коп., проценты - 

<

данные изъяты>., штрафы и комиссии -

<

данные изъяты>. (л.д.10).

Определяя суммы, подлежащие взысканию с ответчика, принимая во внимание заявление ответчика, суд исходит из следующего. 

Как видно из материалов дела, в расчет размера заявленной к взысканию задолженности Банком включены предусмотренные тарифным планом и подлежащие уплате заемщиком денежные суммы, в частности, плата за обслуживание карты в размере 

<

данные изъяты> руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 

<

данные изъяты>., что не может быть признано правомерным по следующим мотивам.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен утвержденным Банком России Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от ДД.ММ.ГГГГ №-П. В пункте 2.3 указанного Положения определено, что клиент - физическое лицо при использовании банковской карты может осуществить, в частности, такую операцию как получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации. 

Выдача наличных денежных средств по кредиту, равно как и обслуживание кредитной карты, является неотъемлемой частью исполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, является для Банка стандартным действием, без которого он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, следовательно, его нельзя рассматривать как самостоятельную финансовую услугу в смысле ст.779 Гражданского кодекса РФ, обладающую самостоятельными потребительскими свойствами, создающую непосредственно для клиента какое-либо отдельное имущественное благо вне кредитного договора. Заемщик, оплачивая процентную ставку по кредиту, оплачивает весь комплекс действий, совершаемых при выдаче и погашении кредита. Указанные комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены, направлены на возмещение расходов, которые на основании п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться кредитными организациями за свой счет, обусловлены оказанием финансовой услуги - предоставлением кредита и применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

С учетом изложенного, включение в оспариваемый расчет задолженности указанных комиссий, ущемляющих установленные законом права потребителя и недействительных в силу п.1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", повлечет необходимость уменьшения размера кредитной задолженности на сумму платы за обслуживание карты в размере 

<

данные изъяты> ), выдачу наличных денежных средств - 

<

данные изъяты>..

При таких обстоятельствах необходимо уменьшить размер кредитной задолженности на общую сумму удержанных комиссий в размере 11 

<

данные изъяты>

Что касается заявления ответчика об уменьшении заявленной суммы неустойки и пени, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить сумму процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки возврата заемных сумм.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из материалов дела, ФИО1 получила потребительский кредит. 

Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.11 Тарифа).

Учитывая, длительность периода просрочки исполнения обязательства (с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время ), сумму задолженности по кредиту и по процентам, то обстоятельство, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, полагает необходимым применить положения ст.333 ГК РФ, снизив заявленную сумму штрафных процентов с 

<

данные изъяты>. до 

<

данные изъяты>

Таким образом, учитывая, что ФИО1 принятые на себя обязательства по полному и своевременному внесению платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска Акционерного общества «Тинькофф Банк», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ.. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче данного иска уплачена госпошлина в размере 

<

данные изъяты>д.8,9).

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

С учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 

<

данные изъяты>. в порядке возврата уплаченной государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Аскизский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 декабря 2017 года.

Председательствующий: Н.П. Адыякова