Дело № 2-219/2020

УИД 02RS0002-01-2020-000173-70

Категория 2.203

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2020 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

помощник судьи

ФИО1,

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового контроля» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №4172 от 13.09.2017, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 650 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты на условиях кредитного договора. При подписании заявления на получение кредита заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора и тарифами банка. Банк надлежаще выполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, образовалась задолженность. Между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» (далее – ООО «АФК») заключили договор уступки прав требования №8 от 19.02.2019, в соответствии с которым и согласно дополнительного соглашения №1 от 14.06.2019, право требования по кредитному договору передано ООО «АФК» в размере 716 765 рублей 55 копеек, состоящий из: основной долг – 609 174 рубля 31 копейка; проценты – 91 440 рублей; пени – 16 151 рубль 24 копейки. На основании Договора уступки прав ООО «АФК» направил в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399430171209 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. Согласно условиям договора банк вправе уступить полностью или частично свое право требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №4172 от 13.09.2017 в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 25.02.2019 (с момента перехода прав требования) также не производилась и на 06.02.2020 составляет 716 765 рублей 55 копеек. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору №4172 от 13.09.2017 в сумме 716 765 рублей 55 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 368 рублей 00 копеек. Всего: 727 133 рубля 55 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, конверт с судебной корреспонденцией вернулся с отметкой об истечении срока хранения.

Применительно к п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 №234 и ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат в связи с истечением срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанное выше обстоятельство, судом расценивается как надлежащее извещение ответчика ФИО3 о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 12.09.2017 ФИО3 заполнена и представлена в ПАО АКБ «Связь-Банк» кредитная заявка на получение кредита, согласно которому, 13.09.2017 ему предоставлен потребительский кредит №4172/2017, на сумму 650 000 рублей, срок действия кредита – 60 месяца (до 13.09.2022), процентная ставка - 16,90%. Размер ежемесячного платежа, равными долями в размере 16 119 рублей 24 копейки в течение 60 месяцев.

Согласно п. 7 индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, начисляются 20% годовых на сумму просроченных обязательств.

Также из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ответчик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-банк» (далее – Общие условия), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора с настоящими Индивидуальными условиями и графиком платежей по договору потребительского кредита.

Сторонами подписан график платежей по договору потребительского кредита, согласно которому датой платежа является 13 число каждого месяца, равными платежами в размере 16 119 рублей 24 копейки, последний платеж составляет 15 854 рубля 02 копейки. Полная сумма подлежащая выплате составила 966 889 рублей 18 копеек.

Согласно п. 2.5 общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» (далее – общие условия), договор считается заключенным с момента подписания сторонами индивидуальных условий договора, что свидетельствует о том, что между сторонами договора достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей по договору потребительского кредита сторонами подписан, замечаний к ним не имеется, следовательно, договор считается заключенным. 

В силу п. 2.6 общих условий, датой фактического предоставление кредита является дата, в которую осуществляется зачисление кредита на счет заемщика.

Согласно п. 4.1.1 общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки, действующей на дату заключения договора, указанную в индивидуальных условиях договора. 

Начисление процентов за пользование кредитом на остаток основного долга производится банком на начало каждого календарного дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, по дату фактического возврата кредита включительно или до даты расторжения договора, если заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора. Проценты на сумму кредита начисляются исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (п.п. 4.1.2, 4.1.3 общих условий). 

В соответствии с п. 4.1.4 общих условий, датой ежемесячного платежа по кредитному договору является дата месяца, в которой был выдан кредит, в соответствии с графиком платежей. Если дата ежемесячного платежа приходится на выходной и/или праздничный день, погашение очередного ежемесячного платежа осуществляется в первый рабочий день, следующий за датой ежемесячного платежа.Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. Оплата ежемесячного платежа осуществляется согласно графику платежей (п.п. 4.2.1, 4.2.2 общих условий).

Согласно п. 5.1.1 общих условий, заемщик берет на себя обязанности возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом. Надлежащим образом исполнять обязанности, установленные договором (п. 5.1.2).

Банк вправе требовать от заемщика выполнение всех условий договора. Требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней путем направления заемщику требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора по фактическому адресу, по адресу регистрации заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления данного требования. Потребовать от заемщика оплаты неустойки в размере, установленной тарифами банка и указанном в индивидуальных условиях договора (п. 5.4.1, 5.4.3, 5.4.10 общих условий). 

Кредитор свои обязательства по вышеназванному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежную сумму в размере 650 000 рублей 00 копеек, что подтверждается материалами дела.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что ответчик гашение по кредитному обязательству не исполнял.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету по состоянию на 25.02.2020 у ФИО3 перед банком имелась задолженность в размере 716 765 рублей 55 копеек, состоящий из: основной долг (срочный) – 517 465 рублей 08 копеек, основной долг (просроченный) 91 709 рублей 23 копейки, проценты по кредиту – 85 156 рублей 64 копейки; проценты по просроченному кредиту 6 283 рубля 36 копеек, пени за просрочку гашения процентов – 7 768 рублей 23 копейки, пени за просрочку гашения основного долга – 8 383 рубля 01 копейка.

Доказательств тому, что ответчиком задолженность погашена, материалы дела не содержат. 

19.02.2019 между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключен договор уступки прав требования №8, согласно дополнительного соглашения №1 от 14.06.2019 в том числе, по кредитному договору, заключенному с ответчиком, по которому к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами, и не исполненных на дату перехода прав требования.

В адрес ответчика было направлено уведомление о заключении между сторонами договора уступки права требований, что подтверждается материалами гражданского дела.

Пункт 13 индивидуальных условий предусматривает, что заемщик не запрещает банку уступить права требования, принадлежащие банку по договору, третьим лицам. 

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

В силу ст.ст. 1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, предусмотренных указанным нормативным актом. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом действующее законодательство не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, переход права требования в отношении возникшей задолженности по кредитному договору не предполагает осуществления ООО «Агентство Финансового контроля» какой-либо деятельности, требующей лицензирования, а влечет лишь необходимость исполнения должником своего денежного обязательства в пользу нового кредитора.

На основании изложенного, суд полагает, что ООО «Агентство Финансового контроля» является надлежащим истцом по делу, и имеет право требовать взыскания задолженности с ответчика.

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика истцом была направлена досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате пени.

Указанное требование оставлено без ответа.

В связи с вышеуказанными нормами права, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку материалами дела подтвержден факт заключения между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО3 кредитного договора, а также то обстоятельство, что заемщик надлежащим образом не исполнил условия кредитного договора, требования ООО «Агентство Финансового контроля» о взыскании с ФИО3 указанной выше суммы являются законными и обоснованными.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не опровергнут, свой расчет не представлен.

В судебном заседании установлено, что на день рассмотрения дела, долг по кредитному договору ответчиком не погашен.

Таким образом, задолженность по кредитному договору №4172 от 13.09.2017 в сумме 716 765 рублей 55 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 368 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору №4172 от 13 сентября 2017 года в сумме 716 765 рублей 55 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 368 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2020 года.