04RS0018-01-2020-006111-79

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2020 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Прокосовой М.М., при секретаре судебного заседания Цыреновой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4357/20 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 ичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО1, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1502307 руб., в том числе: 1378104,99 руб. - просроченный основной долг, 108494,35 руб. - просроченные проценты, 10061,88 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 5 645,78 руб. – неустойка за просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 711,54 руб. 

Свои исковые требования истец мотивирует тем, ФИО1 на основании заявления на получение кредита заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ., Б. представил заемщику денежные средства в размере 1 509 090 руб. на срок 60 мес. под 12,55 % годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в платежную дату, в силу п. 3.2 уплату процентов, п. 3.3 в случае несовременного внесения ежемесячного платежа уплачивать неустойку в размере 20% годовых. Обязательства по договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что договор был заключен с ФИО1 в соответствии с его заявлением, денежные средства также были перечислены на счет, указанный клиентом. Кредитный договор состоит из заявления клиента, общих и индивидуальных условиях, с которыми клиент был ознакомлен, которые имеются в свободном доступе на сайте ПАО Сбербанк. В ФИО3 входит несколько территорий 

<

адрес>, 

<

адрес>. В положении о филиале ФИО3 указано Бурятское отделение. По всей Р. все филиалы все СП невозможно указать в выписке ЕГРЮЛ, она будет очень обширная. Далее гражданин должен руководствоваться положениями филиалов ФИО3, в нашем случае Бурятским отделением, и в Бурятском отделении имеются внутренние структурные подразделения, в одном из них ответчик оформил кредитный договор. Поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по внесению ежемесячного платежа, просит исковые требования удовлетворить и взыскать с ответчика сумму задолженности. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, так как считает, что Б. не предоставлял ему кредит. НЕ отрицал, что какие-то денежные средства в размере 1 500 000 руб. пришли от Б. МАО Сбербанк на его зарплатный счет, однако он не просил выдавать ему кредит, возможно, это была благотворительность. Он думал, что после подписания заявления, будет подписание основного кредитного договора, содержащего все условия. Полагает, что в действиях сотрудников ПАО Сбербанк усматриваются мошеннические действия. При этом его втянули в эти отношения. Первое время после получения денежных средств он вносил ежемесячные платежи, затем в связи с тяжелым материальным положением, так как он уволился с работы, не принял оферту государства об образовании, и не имел возможности вносить ежемесячные платежи. Более того, ранее он доверял Б., и полагал, что ему предоставили денежные средства на законных основаниях, он вносил платежи. В настоящее время доверие к Б. утрачено, в связи с чем, он перестал вносить платежи. Денежные средства он получил. Снял их со счета и истратил по собственному усмотрению. Просит в удовлетворении требований отказать. 

Представитель ответчика, ФИО4, действующая на основании устного ходатайства, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, по следующим основаниям. Считает, что истец не имеет право требовать возврата денежных средств с лица, которому без установленного законом основания были перечислены денежные средства, поскольку у Сбербанка нет права собственности на эти денежные средства. Не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований, так как в договоре отсутствуют реквизиты, отсутствует акт приема-передачи денежных средств, что в совокупности порождает отказ в удовлетворении заявленных требований. Ответчик не отказывается от того, что на его расчетный счет денежные средства поступили, но это является неосновательное обогащение ФИО1 и Б. может это доказать. Настаивала на том, что у Б. отсутствуют полномочия по кредитованию физических лиц. Филиал, в котором ФИО1 получал денежные средства юридически не имеет отношение к истцу ПАО Сбербанк, в связи с чем, истец не является лицом, участвующим в деле. Заявленные требования на основании представленных письменных доказательств удовлетворению не подлежат. Кроме этого имеются сведения о том, что ФИО1 нет никаких расчетных или кредитных счетов. Б. не является кредитной организацией, в силу действующей лицензии, потому что в силу полномочий которыми их наделил Центральный Б. нет права на кредитование граждан. Подобное решение, как у нас состоялось в 

<

адрес> в 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ, суд на основании заявленных требований отказал Б., в частности, что такие же расчеты, которые представляет Б., не подписаны бухгалтером, и не имеют формы расчета задолженности, там отсутствует синяя печать. Между ФИО1 и этой организацией сложились некие отношения, но на основании представленных письменных доказательств, исковые требования не признает.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 части 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО1 ичем был заключен договор потребительского кредита на цели личного потребления, по условиям которого Б. предоставил заемщику денежные средства в размере 1 509 090 руб. под 12,55 % годовых на срок 60 месяцев с даты предоставления кредита, на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными ануитетными платежами.

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий, ФИО1 просил зачислить сумму кредита на счет №. 

Согласно п. 14 индивидуальных условий, заемщик ФИО1 с общими условиями ознакомлен и согласен. 

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная месяца, следующего за месяцем получения кредита соответствии с графиком платежей.

В силу п. 3.2. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 12 кредитного договора (индивидуальных условий), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процента годовых с суммы просроченного платежа за каждый период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

И в силу п. 4.2.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, Б. вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Факт неисполнения ответчиками условий кредитного договора, подтверждаются представленным суду расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету, а также пояснениями самого ответчика ФИО1 

в этой связи имеются основания для расторжения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ФИО1 Также учитывая тот факт, что досудебный порядок урегулирования спора не имел положительных результатов, до настоящего времени задолженность добровольно не погашена, что является основанием для расторжения договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ.

Таким образом, имеются основания для взыскания образовавшейся задолженности, поскольку ФИО1 нарушены условия кредитного договора.

Судом установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер полной задолженности по кредиту составил от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1502307 руб., в том числе: 1378104,99 руб. - просроченный основной долг, 108494,35 руб. - просроченные проценты, 10061,88 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 5 645,78 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Как указано выше, согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, на основании ст.ст. 309, 809, 810, 811 ГК РФ, подлежит удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по основному долгу, процентов, а также неустойки в размере 1502307 руб.

При этом, оценивая доводы ответчика ФИО1 о неправомерности действий ПАО Сбербанк, отсутствии полномочий специалиста, подписавшего кредитный договор от лица Б., а также отсутствия реквизитов договора, суд приходит к выводу о необоснованности указанных доводов.

В случае обнаружения в действиях Б., ответчик –заемщик, получивший денежные средства на основании собственного заявления, имел возможность обратиться в правоохранительные органы с заявлением о наличии в действиях юридического лица, либо должностных лиц признаков уголовно – наказуемого деяния. 

Вместе с тем, такие действия ответчиком не предприняты, что также следует из пояснений ответчика ФИО1 

Довод ответчика ФИО1 о том, что денежные средства в размере 1500 000 руб. были перечислены на его счет в виде благотворительности опровергается материалами дела, а именно заявлением – анкетой ФИО1 на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ., регистрационный №, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, оригиналы которых были исследованы в ходе судебного разбирательства.

Довод ФИО1, о том, что ПАО Сбербанк не имеет лицензию Центрального Б. на кредитование физических лиц и не имеет право выдавать кредиты не могут приняты во внимание судом, так как не опровергают факта возникновения между истцом и ответчиками договорных отношений и основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований не является.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О Б. и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Б. Российской Федерации (Б. Р.) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

На основании ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О Б. и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Б. Р. в порядке, установленном данным Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой указанной статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

Так, в соответствии со ст. 12 ФЗ "О Б. и банковской деятельности" кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного ФЗ "О Б. и банковской деятельности" специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.

Согласно ст. 59 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном Б. Российской Федерации (Б. Р.)", Б. Р. принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.

Таким образом, решение о государственной регистрации кредитной организации принимает Б. Р., на основании этого решения уполномоченный регистрирующий орган (Федеральная налоговая служба) вносит сведения о регистрации в Единый государственный реестр юридических лиц. Порядок взаимодействия ФНС Р. и Б. Р. установлен Регламентом взаимодействия Министерства Российской Федерации по налогам и сборам и Центрального Б. Российской Федерации по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, утвержденным МНС РФ N БГ-16-09/86, Б. Р. N 01-33/2202 от ДД.ММ.ГГГГ.

Порядок принятия Б. Р. решения о регистрации кредитной организации установлен ФЗ "О Б. и банковской деятельности", комментируемым Законом, а также нормативно-правовыми актами Б. Р., в числе которых:

Инструкция Б. Р. от ДД.ММ.ГГГГ N 135-И "О порядке принятия Б. Р. решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций";

Указание Б. Р. от ДД.ММ.ГГГГ N 2333-У "О порядке принятия Б. Р. решения о государственной регистрации изменений и дополнений, вносимых в устав Б., и о порядке получения предварительного согласия Б. Р. на приобретение Б. привилегированных акций у Российской Федерации в рамках осуществления процедур повышения капитализации";

Положение о рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Б. Р. для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций (утверждено Б. Р. ДД.ММ.ГГГГ N 271-П).

После принятия решения о регистрации кредитной организации Б. Р. направляет с сопроводительным письмом в уполномоченный регистрирующий орган по предполагаемому местонахождению создаваемой путем учреждения кредитной организации документы, предусмотренные Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 129-ФЗ. Уполномоченный регистрирующий орган после внесения сведений в Единый государственный реестр юридических лиц направляет соответствующее Уведомление в Б. Р. (Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Б. Р.).

Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Б. Р. после получения такого уведомления вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о государственной регистрации кредитной организации и направляет в территориальное учреждение Б. Р. по местонахождению кредитной организации два экземпляра свидетельства Б. Р. о государственной регистрации кредитной организации. Территориальное учреждение Б. Р. в свою очередь уведомляет учредителей кредитной организации о факте государственной регистрации кредитной организации.

Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в "ФИО5.".

Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Б. Р..

Сведения о наличии у кредитной организации генеральной лицензии Центрального Б. РФ на осуществление банковских операций находятся в свободном доступе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, в частности на официальном сайте Центрального Б. РФ.

Перечень банковских операций, на совершение которых Б. Р. кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О Б. и банковской деятельности". К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Под размещением Б. денежных средств понимается заключение между Б. и клиентами Б. договоров, составленных с учетом требований ГК РФ.

Часть 4 ст. 13 Закона о Б. предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

ПАО «Сбербанк Р.» Центральным Б. Российской Федерации выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций N 1481 от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированная в Едином государственном реестре юридических лиц за ОГРН №. 

Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 1481, выданной Центробанком Российской Федерации Публичному акционерному обществу "Сбербанк Р.", ПАО Сбербанк, г Москва, ПАО "Сбербанк Р." предоставлено право, в том числе на осуществление банковских операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Таким образом, ПАО "Сбербанк Р." обладает правом заключать договоры, предусматривающие выдачу заемщику кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ. заместителем председателя правления ПАО Сбербанк ФИО6 утверждено Положение о филиале Публичного акционерного общества «Сбербанк Р.» - Бурятском отделении №.

В соответствии с указанным положением филиал не является юридическим лицом. Является обособленным подразделением Б., расположенным вне места его нахождения. Филиал входит в единую систему Б., организационно подчиняется ФИО3 ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 2.1 Положения, филиал осуществляет банковские операции и иные сделки на основании устава Б., генеральной лицензии.

Таким образом, структурное подразделение филиала ПАО Сбербанк Бурятского отделение №, а именно – № в которое обратился заемщик ФИО1 в силу полномочий, предоставленных Бурятскому филиалу 8601, приняло заявление от клиента ФИО1, должностное лицо рассмотрело заявление и предоставило от лица Б. заемщику ФИО1 кредит на условиях, согласованных между сторонами.

Вместе с тем, заслуживают внимание доводы ответчика о том, что заключенный потребительский кредит, заключенный 26.04.2019г. между ПАО Сбербанком и ФИО1 не имеет номера.

Действительно, судом установлено, что представленный договор в виде индивидуальных условий кредитного договора не имеет номера. Однако указанный довод не влияет на отношения, сложившиеся между сторонами договора, так как все существенные условия между сторонами были согласованы, договор исполнен, денежные средства были перечислены заемщику.

Более того, суд принимает во внимание то, что ответчик – заемщик денежные средства получил на счет, указанный им в заявлении, в полном объеме, надлежащим образом исполнял обязательства по внесению ежемесячных платежей, однако стал допускать нарушение своих обязательств в связи с тяжелым материальным положением, а именно, расторжением трудового договора по собственной инициативе, что привело к невозможности оплаты ежемесячного платежа. 

При этом суд считает довод ответчика о том, что денежные средства в размере 1 509 090 руб., перечисленные ДД.ММ.ГГГГ. на счет №, открытый на имя ФИО1 в виде благотворительности либо в виде неосновательного обогащения, основан на неверном толковании закона.

Ссылка ответчика на практику по другим аналогичным делам, не может быть принята во внимание, поскольку судебная практика не является источником права в Российской Федерации, конкретные судебные решения не носят преюдициального характера при разрешении дел других лиц, каждое дело разрешается с учетом обстоятельств в индивидуальном порядке.

Таким образом, все указанные доводы ответчика суд расценивает, как способ уклониться от исполнения своих обязательств по возврату предоставленных кредитных средств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 21711,53 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 ичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 ичем ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1 ича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 1 502 307 руб., в том числе 10494,35 руб. – просроченные проценты, 1378104,99 руб. – просроченный основной долг, 10061,88 руб. - неустойка за просроченный основной долг, 5645,78 руб. – неустойка за просроченные проценты, государственную пошлину в размере 21711,53 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Верховный Суд Республики Бурятия.

Судья подпись М.М.Прокосова

Судья: копия верна М.М.Прокосова

Секретарь: М.М. Цыренова 

Оригинал находится в Октябрьском районном суде 

<

адрес> 

в материалах гражданского дела №