Дело № 2-3580/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2017года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Макаровой К.М.

при секретаре Максимовой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования в размере 16 983 рубля 00 копеек, неустойки в размере 358 680 рублей 96 копеек, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 008 рублей 57 копеек, денежной компенсации морального вреда 10 000 рублей 00 копеек и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обосновании своих требований истец указала, что услуга подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья была навязана ответчиком Банком ВТБ 24, который ограничил ее права на свободу договора.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в иске

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признала, указав, что услуга по подключению к программе страхования не была банком навязана истцу и не являлась обязательным условием заключения договора. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, общество извещено о времени и месте слушания дела.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.2 ст.166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1 ст.168 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривается, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.1 и п.2 ст.16 Закона).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 был заключен договор потребительского кредита № (путем подписания согласия на кредит под названием «индивидуальные условия кредита»), в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 169 983 рубля 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 28 % годовых (л.д. 23-29). 

При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был заключен договор страхования со страховой организацией ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую премию в сумме 153 000 рублей 00 копеек. 

Истец ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование»» в соответствии с условиями, изложенными в кредитном договоре, страховом полисе и особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос ВТБ24».

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2. Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуга) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика по внесению платы за подключение к программе страхования, это является дополнительной услугой, оказываемой банком на основании условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Плата за подключение к программе страхования предусмотрена кредитным договором, по условиям которого сторонами достигнуто соглашение, оплата произведена в соответствии с заключенным договором. Так, в соответствии с п.20 кредитного договора (индивидуальных условий) ФИО1 было дано поручение банку составить распоряжение от ее имени и перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии получателю (страховой компании).

Представленными по делу доказательствами подтверждается, что истец была ознакомлена с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразила согласие на страхование жизни и здоровья, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила банку стоимость услуги по подключению к указанной программе за счет средств, полученных в кредит.

Воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенно и прямо выражена в кредитном договоре (индивидуальных условиях), согласно п.23 которого заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (л.д.23-25). 

Таким образом, ФИО1, подписывая кредитный договор и полис страхования, подтвердила, что пользование услугой по страхованию является ее правом, а не обязанностью, участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита. 

Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий договора в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Доводы истца об ограничении установленной статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободы договора участием в нем потребителя, как слабой стороны, отклоняется, поскольку платежи осуществлены по воле заемщика, понуждение которого воспользоваться услугой страхования, не доказано.

Кроме того, оснований для возврата уплаченной страховой премии у страховщика не имелось, поскольку обязательства по кредитному договору истцом досрочно не исполнены. С заявлением о возврате страховой премии ФИО1 в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (согласно положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования") не обращалась.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования, суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и суммы штрафа в размере 50% от присужденной суммы не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в иске ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение 1 месяца.

Председательствующий К.М.Макарова

Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2017 года