Дело №2-169/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт.Ольга 18 июня 2018 года

Ольгинский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Патлай И.А.,

при секретаре судебного заседания Кульбякиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору за умершего заемщика, 

установил:

Истец – публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в Ольгинский районный суд Приморского края с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору за умершего заемщика.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, ссылаясь на нормы законодательства, что между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) с одной стороны и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рожденния, (далее по тексту - Заемщик) заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с пунктами 1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 197 000 рублей, под 22,5 процентов годовых, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии п.6 Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется п. 3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который выдаётся заемщику одновременно с заключением Кредитного договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от ФИО4 досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

При заключении кредитного договора Заемщик выразил свое согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования в соответствии с Условиями участия в программе страхования, что подтверждает Заявление заемщика на страхование от 7 июля 2014 года.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, в случае наступления Страхового события, признанного Страховым случаем, Выгодоприобретатель получает Страховую выплату, равную Задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, заключенному со Страхователем, определенной на дату наступления Страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер.

Согласно расчету цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 167 616,58 рублей.

В связи, с наступлением страхового случая, страховой компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 10 апреля 2017 года перечислил ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 7 июля 2014 года, в размере 167 148,10 рублей. Однако, в связи с тем, что Кредитный договор не расторгался и после выплаты страховой компанией обязательства по кредитному договору не прекращались, данной суммы не хватило для полного погашения кредита.

По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности по Кредитному договору составляет: задолженность по процентам - 1 312,78 рубля, в т.ч.просроченные - 1 192,73 рубля, в т.ч. просроченные на просроченный долг - 120,05 руб.; задолженность по кредиту - 5 742,18 рубля, просроченная ссудная задолженность - 5 742,18 рубля, неустойки - 429,34 рублей, неустойка по кредиту - 211,55 рублей, неустойка по процентам - 217,79 рублей. 

Итого общая задолженность по договору по состоянию на 16 апреля 2018 года составляет 7 484,30 рубля.

Кроме этого, ПАО «Сбербанк России» приняв от ФИО3, заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту Master Card Credit Momentum № с разрешенным лимитом кредита 45 000 рублей. С уловиями Договора Держатель карты согласен, с Тарифами Банка ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты, что подтверждается подписанием «Заявления на получение кредитной карты» от 30 ноября 2012 года.

По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № от 11 апреля 2012 года, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа — 36% годовых. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств.

По состоянию на 16 апреля 2018 года размер полной задолженности по кредиту составил 45082,06 рубля, в том числе просроченный основной долг – 38435,44 рублей, просроченные проценты – 6646,62рублей.

Согласно ответа нотариуса Кавалеровского нотариального округа от 2 ноября 2017 года, после смерти ФИО4 ФИО3 заведено наследственное дело по заявлению наследников. В соответствии ст. 5 Основ законодательства о нотариате нотариус не имеет право разглашать сведенья о нотариальных действиях кредиторам наследодателя.

Согласно заявления на получения кредита родственниками ФИО4 являются: ФИО1 (супруга ФИО4). Кроме того, в ходе досудебного урегулирования проблемой задолженности, Банком было установлено, что родственником ФИО4 также является ФИО2 – сын ФИО4. Данная информация подтверждается опросным листом, приложеным к исковому заявлению.

Таким образом, ФИО1, ФИО2 являются потенциальными наследниками ФИО4.

Банк просит суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 долг по кредитному договору от 7 июля 2014 года № в сумме 7 484,30 рублей, а также долг по кредитной карте № в сумме 45 082,06 рублей и государственную пошлину в размере 1 952,46 рублей.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО5 просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, о времени и дате рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, судебное извещение с копиями искового заявления и приложенных документов получили. В судебное заседание не явились, отзыв на исковые требования не представили. Заявили ходатайство о рассмотрении дела без их участия. 

Исследовав материалы дела и доказательства, представленные сторонами, давая оценку фактическим обстоятельствам дела, всем имеющимся доказательствам в их совокупности в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из индивидуальных условий кредитования «потребительского кредита» от 7 июля 2014 года, заключенных между Банком и ФИО3, последнему предоставили потребительский кредит в сумме 197 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,5% годовых на цели личного потребления. 

Согласно п.3.1 Общих условий кредитования погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца).

Платежные даты и суммы погашения указываются в Графике платежей, который заемщику выдан одновременно с заключением Кредитного договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

При заключении кредитного договора Заемщик выразил свое согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования в соответствии с Условиями участия в программе страхования, что подтверждает Заявление заемщика на страхование от 7 июля 2014 года.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, в случае наступления Страхового события, признанного Страховым случаем, Выгодоприобретатель получает Страховую выплату, равную Задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, заключенному со Страхователем, определенной на дату наступления Страхового случая.

Согласно копии свидетельства о смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79).

Согласно расчету цены иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляла 167 616,58 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д.66).

В связи, с наступлением страхового случая, страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 10 апреля 2017 года перечислил ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 7 июля 2014 года, в размере 167 148,10 рублей. Кредитный договор не расторгался и после выплаты страховой компанией обязательства по кредитному договору не прекращались, данной суммы не хватило для полного погашения кредита.

По состоянию на 16 апреля 2018 года размер полной задолженности по Кредитному договору составляет 7 484,30 рубля, что подтверждается расчетом истца.

ПАО «Сбербанк России» приняв от ФИО3 заявление на получение кредитной карты Сбербанка России, выдал международную карту Master Card Credit Momentum № с разрешенным лимитом кредита 45 000 рублей. С уловиями Договора Держатель карты согласен, с Тарифами Банка ознакомлен и обязался выполнять Условия использования карты (далее по тексту — Условия), что подтверждается подписанием «Заявления на получение кредитной карты» от 30 ноября 2012 года.

По Условиям Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом Банком Держателю карты.

В соответствии с п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Неустойка рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с Выдержкой из Раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам № от 11 апреля 2012 года, процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа — 36% годовых. Комиссия взымается банком за годовое обслуживание карты по истечении первого года пользования картой; в случае утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя карты; при выдаче наличных денежных средств через кассу или банкомат; а также за предоставление дополнительного отчета по счету карты; предоставление информации о доступном расходном лимите по банковской карте с использованием банкоматов других кредитных организаций; получение выписки через банкомат Сбербанка России (10 последних операций по банковской карте); экстренную выдачу наличных денежных средств. 

По состоянию на 16 апреля 2018 года размер полной задолженности по кредиту составил 45 082,06 рубля.

Согласно ответу нотариуса Кавалеровского нотариального округа ФИО7 наследниками по закону ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ являются в равных долях: сын – ФИО2, супруга – ФИО1.

Из опросного листа супруги ФИО3 – ФИО1 следует, что она вступила в права наследства умершего супруга, потенциальный наследник - сын ФИО2, оба проживают по адресу: 

<

адрес>. Об обязательствах умершего известно. Она информирована о ежемесячном начислении процентов до полного погашения кредита. 

Таким образом, ФИО1 и ФИО2 являются потенциальными наследниками ФИО4.

Как следует из положений абзаца 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в. том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, смертью заемщика по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку в силу статьи 1112 ГК РФ данные обязательства входят в состав наследства. Исполнение возникшего обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство, данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика, и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Верховным Судом Российской Федерации в п.60 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Как установлено пунктом 1 статьи 408 ГК РФ прекращает обязательство должника только надлежащее исполнение.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, чтоФИО3совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, задолженность по кредитной карте по состоянию на 16 апреля 2018 года составляет 45 082,06 рубля, из которых просроченный основной долг - 38 435,44 рублей, просроченные проценты – 6 646,62 рублей. 

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, после возмещения страховой выплаты и смерти заемщика обязательства по вышеуказанному кредитному договору не прекратились, поскольку обязательства по кредитному договору перешли к наследнику в порядке универсального правопреемства, и в силу условий заключенного договора страхования, страховщик обязался уплатить задолженность имевшуюся на дату смерти заемщика, а после истечения этого срока на место заемщика встает наследник, который обязан возвратить кредит, чего ответчиком выполнено не было.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполнятьсяФИО3 в связи с его смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 «О судебной практике по делам о наследовании»), в связи с чем начисление процентов на заемные средства продолжалось и после смерти должника.

В абз. 3 п. 61 вышеназванного Постановления содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п.2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Вместе с тем из материалов дела следует, что истцом в полном объеме исполнены обязанности, возложенные на него как на выгодоприобретателя по договору страхования, в разумный с учетом обстоятельств дела срок Банк обратился в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения, собрал и представил страховщику документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, при поступлении страхового возмещения денежные суммы незамедлительно направлены на погашение задолженности по кредитному договору, таким образом в судебном заседании не установлено совокупность признаков, обозначенных в абз. 3 п. 61 Постановления, позволяющих установить факт злоупотребления Банком свои прав.

При этом ответчикам о наличии долговых обязательств и договора страхования было известно, с момента открытия наследства до настоящего времени ответчики исполнения по кредитным договорам не производили.

Кроме того ФИО1 и ФИО2, являясь правопреемниками, не были лишены возможности обратиться в суд с иском к страховой компании о понуждении к выплате страхового возмещения.

Сам по себе факт обращения истца в суд по истечении более года после смерти заемщика не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера убытков, причиненных неисполнением и ненадлежащим исполнением денежного обязательства, а равно о злоупотреблении правом в иной форме.

Расчет задолженности, представленный истцом, сомнений у суда не вызывает, доказательств, опровергающих размер задолженности по процентам, ответчиками также не представлено.

При таких обстоятельствах в соответствии с положениями гражданского законодательства, а также принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники, учитывая, что единственными наследниками первой очереди к наследству умершегоФИО3 принявшим наследство являются ФИО1 и ФИО2, а стоимость принятого им наследства явно превышает имеющуюся задолженность по кредитному договору и по кредитной карте, что подтверждается ответом нотариуса, в связи с чем ответчики обязаны исполнить обязательства по кредитному договору, заключенному между истцом и наследодателями.

В силу чего суд находит подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору от 7 июля 2014 года№ в сумме 7484,30 рубля и по кредитной карте в суме 45 082,06 рубля солидарно с ФИО1 и ФИО2

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить понесенные по делу расходы. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1952,46 рублей, что подтверждается платежным поручением на указанную сумму.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору за умершего заемщика, удовлетворить. 

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с ФИО1 и ФИО2 долг по кредитному договору от 7 июля 2014 года № в сумме 7 484,30 рублей, долг по кредитной карте № в сумме 45 082,06 рублей и а также государственную пошлину в размере 1 952,46 рублей, а всего 54518,82 рублей.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в апелляционную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда через Ольгинский районный суд.

Председательствующий И.А. Патлай