Дело № 2-794/2020

УИД 43RS0010-01-2020-001412-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

05 ноября 2020 г. г. Вятские Поляны 

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Логинова А.А.,

при секретаре Шайхутдиновой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Долговые Инвестиции" (АО «ЦДУ») к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ООО "Долговые Инвестиции" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просили взыскать с ответчика в свою пользу долг по договору займа № от 14.09.2018 в размере 83 839,78 рублей, из которых: 27 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 53 693,77 рубля – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 3 146,01 рублей – сумма задолженности по штрафам-пеням. Также просили взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 715,19 рублей. 

Иск мотивирован тем, что 14.09.2018 между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 27 000 рублей на срок 30 календарных дней (до 14.10.2018), с процентной ставкой 803 % годовых. Договор микрозайма заключен сторонами в электронном виде с соблюдением простой письменной формы на веб-сайте Общества в сети Интернет путем направления ответчику оферты на предоставление займа, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского займа, а также SMS-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания простой электронной подписью. Обязательства со стороны ООО МФК «Е заем» были выполнены полностью, ответчик денежные средства получил. Однако, обязанность по возврату суммы займа и уплате процентов в установленные договором сроки ответчик не исполнял. 27.06.2019 ООО МФК «Е заем» на основании договора уступки прав требования (цессии) № № уступило истцу ООО "Долговые Инвестиции" право требования в отношении должника ФИО1 по договору займа № от 14.09.2018. Мировым судьей судебного участка № 8 Вятскополянского судебного района Кировской области 19.05.2020 судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № от 14.09.2018 отменен по заявлению должника. Требования истца о возврате суммы долга оставлены ответчиком без исполнения, задолженность до настоящего времени не погашена. Просили рассмотреть дело без участия представителя. 

Определением от 14.10.2020 установлено процессуальное правопреемство: истец ООО "Долговые Инвестиции" заменен на Акционерное общество «Центр долгового урегулирования» (АО «ЦДУ»).

Истец просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1 просила рассмотреть дело без ее участия. В заявлении просила уменьшить сумму начисленных процентов за пользование микрозаймом и штрафов (пени) в связи с их несоразмерностью.

Суд, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, если займодавцем является юридическое лицо. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу займодавцем определенной денежной суммы.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Поэтому требование соблюдения простой письменной формы для договора относится именно к соглашению сторон.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Порядок и условия предоставления микрозаймов установлены ООО МФК «Е заем» на основании Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также Общими условиями договора микрозайма. 

В соответствии с Общими условиями договора микрозайма ООО МФК «Е заем» обязательным условием для принятии лица на обслуживание в Обществе является регистрация, которая осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента, в том числе, на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу: www.ezaem.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (п.п. 1.10-1.10.1).

Процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Согласно п. 2.16 Общих условий, акцептом клиента Индивидуальных условий в соответствии с п. 2.14 Общих условий клиент выражает свое согласие на использование во всех отношениях между клиентом и обществом аналога собственноручной подписи. 

Таким образом, общими условиями, с которыми согласился ответчик, установлено, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ. 

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Согласно распечатки выписки коммуникации с клиентом следует, что ФИО1 зарегистрирована на официальном сайте Общества МФК «Е заем» 26.07.2018, где созданы аутентификационные данные учетной записи клиента и оформлена заявка на получение займа. ФИО1 подана заявку на получение займа, ответчик ознакомился с Индивидуальными условиями договора микрозайма, ввел код подтверждения присланный по смс, нажал кнопку «подтвердить условия микрозайма». После чего оператор 14.09.2018 произвел перечисление денежных средств в размере 27 000 рублей на банковскую карту ФИО1 

Таким образом, установлено, что договором потребительского займа № от 14.09.2018 заключенным между ООО МФК «Е заем» и ФИО1, подтверждается, что займодавец передал в собственность ответчику – заемщику, денежные средства в сумме 27 000 рублей на срок 30 дней. 

В соответствии с п. 4 данного договора, заемщик обязан уплачивать заимодавцу проценты за пользование суммой займа в размере 803 % годовых (2,2 % в день). 

Факт передачи денежных средств по договору подтверждается выпиской.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п. 13 договора потребительского займа, заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

ООО МФК «Е заем», цедент, на основании договора уступки прав (цессии) по договору займа № № от 27.06.2019 уступило истцу, ООО "Долговые Инвестиции", право требования в отношении должника ФИО1 по договору займа № от 14.09.2018 в полном объеме, включая получение процентов за пользование займом, штрафных процентов по займу, неустоек, штрафов и пени. Общая сумма уступаемых прав – 83 839,78 рублей, из них сумма основного долга – 27 000 рублей.

Согласно расчету истца, задолженность по договору займа по состоянию на 27.06.2019 составила 83 839,78 рублей, из которых: 

27 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 

53 693,77 рубля – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 

3 146,01 рублей – сумма задолженности по штрафам-пеням.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно ч. 2.1 ст. 3 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ договор микрозайма представляет собой договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия, либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2018 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 817,219 % при их среднерыночном значении 612,914 %. 

Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ФИО1 в сумме 27 000 рублей на срок до 1 месяца, установлена договором в размере 803 % годовых, что не превышает более чем на одну треть вышеуказанного среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), а также предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Следовательно, требование о взыскании предусмотренных договором процентов за пользование займом за период с 15.09.2018 по 14.10.2018 предъявлены обосновано. Истцом заявлено требование о взыскании начисленных процентов в размере 12 487 рублей. Согласно расчету, проценты составляют 17 820 рублей (27 000 рублей * 2,2 % * 30 дней). Между тем, в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Вместе с тем, начисление процентов по истечении срока действия договора микрозайма в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. 

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. 

Начисление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора займа. 

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей включительно сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 195,692 % при среднерыночном значении 146,769 %. 

Таким образом, за период с 15.10.2018 по 27.06.2019 (заявленный истцом период), за пределами установленных договором 30 дней, размер процентов, исходя из рассчитанного Банком России предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) (195,692 %), составляет 37 109,30 рублей (27 000 рублей * 195,962 % годовых / 365 дней * 256 дней).

Всего, за период с 15.09.2018 по 27.06.2019 с ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 49 596,30 рублей (12 487 рублей + 37 109,30 рублей). 

В части взыскания с ответчика штрафов (пени), суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 12 договора займа № от 14.09.2018, п. 7.2 Общих условий договора микрозайма, в случае нарушения срока возврата займа, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа дол момента возврата займа.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Ответчик ФИО1 просила уменьшить сумму начисленных процентов за пользование микрозаймом и штрафов (пени) в связи с их несоразмерностью. Однако, оснований для снижения штрафа (пени) в размере 3 146,01 рублей, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется. Размер штрафа (пеней) является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца АО «ЦДУ» судебные расходы по уплате госпошлины, подтвержденные платежными поручениями, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 2 592,27 рубля. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа № от 14.09.2018 по состоянию на 27.06.2019 в размере 79 742,31 рубля, из которых: 

27 000 рублей – сумма невозвращенного основного долга, 

12 487 рублей – сумма начисленных процентов;

37 109,30 рублей – сумма просроченных процентов,

3 146,01 рублей – сумма задолженности по штрафам-пеням.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» расходы по уплате госпошлины в размере 2 592,27 рубля. 

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

СУДЬЯ ЛОГИНОВ А.А.

Мотивированное решение составлено 09 ноября 2020 г.