Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 сентября 2018 года

пос. Кавказский, КЧР 

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе председательствующего – судьи Абазалиева А.К., при секретаре судебного заседания Лайпановой З.М., с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском, в котором просит: взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 507974 рублей 04 копеек. 

В исковом заявлении указывается, что решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 года от 11.12.2015 года ПАО «КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 17.02.2017 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 03.08.2017 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев. Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-208873/2015 от 01.02.2018 года конкурсное производство в отношении ПАО КБ «Еврокоммерц» продлено на шесть месяцев. В соответствии с п.п. 4 п. 3 ст. 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий (ликвидатор) обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании. 18.03.2013 года между ПАО «КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 заключен кредитный договор №15-902-330, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 218000 рублей, на срок до 15.03.2018 года, а заемщик принял на себя обязательство по возврату суммы кредита и оплате процентов за пользование кредитом. Согласно условиям договора за пользование кредитными денежными средствами заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 %. ФИО1 не выполнил взятые на себя обязательства по возврату кредитных денежных средств и оплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, все обязательства по договору являются просроченными. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Ответчику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов, а также выплате неустойки за просрочку исполнения денежных обязательств, однако до настоящего момента задолженность ответчика по договору не была погашена. Задолженность ответчика перед ПАО КБ «Еврокоммерц» по состоянию на 10.11.2017 составила 507974,04 рублей, в том числе: 136498,4 рублей - общая задолженность по основному долгу; 67861,08 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, 303614,57 рублей - неустойка за просрочку оплаты процентов за пользование кредитом.

Истец ПАО «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, явку своего представителя не обеспечил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, направил своего представителя ФИО2

В своих письменных возражениях и в судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части требований о взыскании неустойки, ввиду необоснованности и явной несоразмерности. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Выслушав пояснения представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

18.03.2013 года между ОАО «КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 был заключен кредитный договор №15-902-330, согласно которому заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 218000 рублей, по процентной ставке 24% годовых, на срок по 15.03.2018 года (п.п. 1.1., 2.2. кредитного договора). Согласно пункту 1.2. договора, кредит предоставлен в безналичной форме путем зачисления на счет заемщика №40817810800033020001 не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора. Согласно пункту 2.5. договора датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности. Проценты начисляются со дня, следующего за днем перечисления или выдачи кредита по день его возврата на ссудный счет банка согласно графику платежей. Расчет процентов за пользование кредитом производится исходя из ежедневных остатков задолженности по основному долгу на начало операционного дня. Согласно п. 3.1. договора, заемщик обязуется возвращать предоставленный кредит и выплачивать начисленные по нему проценты ежемесячно равными аннуитетными платежами в сумме и в срок, указанные в графике платежей, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. В соответствии с п. 4.1.8. кредитного договора банк имеет право при несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом требовать от заемщика уплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Как следует из распоряжения на перечисление средств от 18.03.2013 года сделано распоряжение о выдаче ФИО1 на основании кредитного договора №15-902-330 от 18.03.2013 года денежных средств в размере 218000 рублей.

В требовании от 01.06.2018 года за исх. № (без номера), адресованном ФИО1, конкурсный управляющий ПАО «КБ «Еврокоммерц» – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» требует от ФИО1 в течение семи дней с момента получения уведомления добровольно погасить задолженность по основному долгу в сумме 136498,4 рублей и задолженность по процентам в сумме 67861,08 рублей. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №15-902-330 от 18.03.2013 года за период с 18.03.2013 года по 10.11.2017 года за ФИО1 числится задолженность в размере 507 974 рублей 04 копеек, в том числе,: задолженность по основному долгу – 28779,72 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 107 718,68 рублей; задолженность по процентам - 2369,99 рублей; задолженность по просроченным процентам – 65491,09 рублей; неустойка – 303614,57 рублей.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 11.12.2015 года ПАО «КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства. Конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В судебном заседании из исследованных доказательств установлено, что на основании кредитного договора №15-902-330 от 18.03.2013 года ОАО «КБ «Еврокоммерц» предоставил ФИО1 кредит в сумме 218000 рублей, на срок по 15.03.2018 года, под 24 % годовых. Свои обязательства, предусмотренные кредитным года договором, банк исполнил надлежаще и своевременно, предоставил сумму кредита заемщику ФИО1, что подтверждается распоряжением на перечисление средств от 15.03.2018 года. Заемщик ФИО1 свои обязательства по ежемесячному погашению суммы кредита (основного долга) и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные п.3.1. кредитного договора, надлежащим образом не исполнил, ввиду чего, по состоянию на 10.11.2017 года у него образовалась задолженность в размере 507974 рублей 04 копеек, в том числе,: задолженность по основному долгу – 28 779,72 рублей; задолженность по просроченному основному долгу – 107 718,68 рублей; задолженность по процентам - 2 369,99 рублей; задолженность по просроченным процентам – 65491,09 рублей; неустойка – 303614,57 рублей.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиком указанный расчет задолженности по существу не оспорен.

В связи с чем, требование истца о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору является законным и обоснованным. ФИО1 не выполнил надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, следовательно, должен восстановить нарушенные права истца, уплатив сумму задолженности по кредиту.

Суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика по кредитному договору, включающая задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере 204359,48 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Обсуждая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

С 23 октября 2015 года у ПАО КБ «Еврокоммерц» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Решением Арбитражного суда г.Москвы по делу №А40-208873/201586-189 Б от 11 декабря 2015 года ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

01.06.2018 года истцом ответчику направлено требование о погашении задолженности.

В силу п.1 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Из смысла и содержания указанной нормы права следует, что конкурсный управляющий обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность пере кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

П. 3 ст.406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора. 

Как разъяснено в п.47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Из материалов следует, что последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком в марте 2015 года, неустойка за просрочку оплаты кредита, согласно расчету истца по состоянию на 10.11.2017 года составила 303614,57 рублей.

Между тем, материалы дела сведений о принятии истцом мер по извещению клиентов ПАО КБ «Еврокоммерц», в том числе ответчика о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, а также доказательств, позволяющих с достоверностью установить дату размещения такой информации, не содержат.

Не следует такой информации и из уведомления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 01.06.2018 года.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истец до направления ответчику требования о погашении задолженности не исполнил обязательства по информированию заемщика, добросовестного исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, о возложении на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» функций конкурсного управляющего, не сообщил о реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, что свидетельствуют о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Применительно к спорным правоотношениям, неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки начисленной на просроченную задолженности. 

В связи с тем, что просрочка исполнения заемщиком обязательств по кредитном договору произошла по вине кредитора, доказательств свидетельствующих о вине заемщика, материалы дела не содержат, суд полагает, что в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика неустойки следует отказать. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3330 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №15-902-330 от 18.03.2013 года в размере 204359 рублей 48 копеек. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании неустойки по кредитному договору №15-902-330 от 18.03.2013 года в размере 303614 рублей 57 копеек - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «КБ «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уплаченную государственную пошлину в размере 3330 рублей 96 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КЧР через Прикубанский районный суд КЧР в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение в окончательном виде составлено 25 сентября 2018 года. 

Судья А.К. Абазалиев