Дело № 2-3507/2023 (УИД № 74RS0017-01-2023-003974-88)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 октября 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Куминой Ю.С. 

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика (истца по встречному требованию) адвоката Рааб Е.В., 

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, 

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать задолженность в размере 1 150 920,06 руб., в том числе: сумма основного долга – 643 427 рублей 17 копеек, сумма процентов – 27 861 рубль 11копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 477 703 рубля 01 копейка, штраф – 1 928 рублей 77 копеек, а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 13 954,60 руб.(л.д.5-6).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 654 700,31 руб. Процентная ставка по представленному Банком кредиту составила 19,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, предусмотренные договором. Банк свое обязательство перед ответчиком исполнил в полном объеме. Ответчик в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка не исполнено. Размер задолженности ответчика по кредиту составляет1 150 920,06 руб. 

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк», в котором просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.63,6оборот). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом (л.д.61). В письменном заявлении, направленном в адрес суда (л.д.60), просила применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям.

Представитель ответчика адвокат Рааб Е.В., предъявившая удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.53), в судебном заседании, не оспаривая факт заключения ответчиком спорного кредитного договора и получения денежных средств от Банка, с заявленными требованиями согласилась частично, указав, что к возникшим правоотношениям подлежит применению срок исковой давности. Настаивала на удовлетворении встречных исковых требований, в обоснование которых отметила, что в настоящее время кредитный договор является действующим, срок его действия до 2026 года, соответственно, Банк вправе до 2026 года начислять проценты. В случае расторжения кредитного договора, Банк не сможет обратиться с такими требованиями.

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке,которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.9оборот), в котором просила предоставить ей кредит в размере 654 700,31 руб. для полного досрочного погашения задолженности по иным договорам, сроком на 84 месяца, под 19,90% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № (л.д.8-9), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 654 700,31 руб. (п.1), срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 84 календарных месяца (п.2), под 19,90% годовых (п.3), полная стоимость кредита – 19,898% годовых.

В соответствии с п.6 Договора погашение кредита производится ежемесячными равными платежами в размере 14 501,63 руб. в соответствии с графиком погашения кредита, общее количество ежемесячных платежей 84, дата ежемесячного платежа – 24 число каждого месяца. 

Сроки, размер и количество платежей указаны в графике погашения по кредиту (л.д.12-13).

Пунктом 12 Договора предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Подписывая индивидуальные условия, заемщик согласился с Общими условиями договора (п.14). 

Ответчик ФИО2 сменила фамилию на Медведева (л.д.40). 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, путем перечисления предоставленных кредитных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по ранее заключенному договору, что подтверждается распоряжением заемщика (л.д.9), а также выпиской по счету (л.д.29).

Ответчик, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. Доказательств обратного суду не представлено. 

Согласно представленному расчету (л.д.20-22), сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 1 150 920,06руб., в том числе: основной долг – 643 427,17 руб., проценты за пользование кредитом – 27 861,11 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 928,77 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 477 703,01 руб.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО1 просила применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям. 

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом на основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

В п. 17 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации указано, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Данный срок не течет в период осуществления судебной защиты.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ответчиком на срок 84 месяца, предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору должны исполняться заемщиком ежемесячно 14 числа каждого месяца начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31), таким образом, трехлетний срок должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем срок исковой давности не истек по платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая изложенное, принимая во внимание график погашения платежей, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 1 114 507,18 руб., в том числе 627 723,77 руб. – сумма основного долга, 486 783,41 руб. – сумма процентов.

Поскольку штраф начислен за период до ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по данному требованию истцом пропущен, основания для взыскания штрафа в сумме 1 928,77 руб. – отсутствуют.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу следует отказать. 

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу норм ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Разрешая требование ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит их не состоятельными и не подлежащими удовлетворению.

Со стороны Банка условия кредитного договора выполнены в полном объеме, что подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела. Получение кредитных средств по договору не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, со стороны Банка не установлено существенное нарушение договора, что могло бы повлечь его расторжение по инициативе заемщика. 

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего условия о своевременном возврате кредита, противоречит принципам разумности, справедливости, не отвечает требованиям к добросовестному поведению участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 13 954,60 руб. (л.д.4).

Принимая во внимание, что требования Банка удовлетворены судом частично (96,84%), с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию возврат госпошлины, уплаченной при обращении с иском в суд, в размере 13 513,63 руб. (13 954,60 руб.*96,84%). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ГУ МВД России по Челябинской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1 114 507 рублей 18 копеек, в том числе 627 723 рубля 77 копеек – сумма основного долга, 486 783 рубля 41 копейка – сумма процентов, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 13 513 (тринадцать тысяч пятьсот тринадцать) рублей 63 копейки, а всего – 1 128 020 (один миллион сто двадцать восемь тысяч двадцать) рублей 81 копейка.

В удовлетворении остальной части исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 о расторжении кредитного договора – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Ю.С. Кумина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.