РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 февраля 2018 г. п. Заиграево 

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Яндановой А.С., при секретаре Шойбоновой Д.О., с участием представителя истца - ФИО6, уполномоченной доверенностью № от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика – адвоката КА РБ ФИО7, представившей удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала обращаясь в суд с иском к ФИО8, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 2 101 260,17 руб. расходы по уплате государственной пошлины в размере 24706,3 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО9: жилой дом, с кадастровым номером №, и земельный участок, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: РБ, 

<

адрес>.

Иск мотивирован следующим. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала и ФИО8 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО8 предоставлен кредит в размере 1 980 000 руб. под 13 % годовых, окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение жилого дома, общей площадью 130 кв.м., и земельного участка, площадью 600 в.м., расположенных по адресу: РБ, 

<

адрес>. В качестве обеспечения должником обязательств указанное имущество находится в залоге у банка. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается банковским ордером и выпиской по счету. Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, данное требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 2101260,17 руб., из них: 1970771,36 - основной долг; 130488,81 - проценты. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». 

Третье лицо АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» судом надлежаще уведомлено о времени и месте судебного разбирательства. Представитель АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» ФИО1 ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица. Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица. 

Ответчик ФИО8 судом уведомлялся. Он в суд не явился, судебная корреспонденция ответчику отправлялись по адресу: 

<

адрес>, указанному истцом. Ответчик не уведомлен, по данному адресу он отсутствовал. Также ответчик уведомлялся по адресу регистрации по месту жительства: 

<

адрес> по адресу: 

<

адрес>. Почтовое отправление им не получено. По сообщению Администрации МО «Заиграевский район» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 не зарегистрирован на территории МО ГП «

<

адрес>». Из адресной справки от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ФИО8 на регистрационном учете в ОМВД РФ по Заиграевскому району не значится. Согласно справке отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по РБ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО8 зарегистрирован по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ по адресу: РБ, 

<

адрес>. Поскольку не установлено иное место жительства ФИО8, судом определено рассмотреть дело по последнему известному месту жительства, и в связи с этим в порядке ст. 50 и ст. 119 ГПК РФ судом назначен в качестве представителя ответчика – адвокат Коллегии адвокатов РБ ФИО7 Так как на момент подачи иска в суд в приложенных документах имелись сведения о регистрации ответчика по адресу: РБ, 

<

адрес>, суд пришел к выводу о рассмотрении дела Заиграевским районным судом без передачи по подсудности. 

Представитель истца ФИО6 поддержала требования иска в полном объеме, ссылаясь на мотивы, изложенные в иске. Также она пояснила, что ответчик ФИО8 платежи по кредиту не вносил. После заключения кредитного договора заложенное имущество сотрудниками банка не проверялось. Служба безопасности банка и отдел по работе с должниками не могли разыскать ответчика. Банк обратился в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении ФИО8

Представитель ответчика – ФИО7 требования иска не признала, указав, что суду не известно, где в настоящее время находится ответчик, что с ним случилось. Судом не установлена причина непогашения задолженности по кредиту. 

Суд, выслушав представителей сторон, обсудив доводы иска, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между кредитором – АО «Россельхозбанк» в лице заместителя начальника отдела розничных продаж Бурятского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО2 и ФИО8, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 980 000 руб., под 13,9 % годовых со сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, на целевое использование - приобретение жилого дома по адресу: РБ, 

<

адрес>, общей площадью 130 кв.м., в том числе жилой – 52,5 кв.м. и расположенного на земельном участке из состава земель – земли населенных пунктов общей площадью 600 кв.м., который подтверждается оценкой ООО «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. общей стоимостью 2498000 руб. по договору купли-продажи, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1, 1.2,1.3, 2.1 кредитного договора). 

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Условия кредитного договора со стороны Банка исполнены, заемщиком получена предусмотренная договором сумма кредита полностью, зачислена на счет ФИО8, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, лицевым счетом-дубликатом ФИО8: № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемой в счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 кредитного договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора, либо датой полного фактического возврата кредита, если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. (п.4.1. кредитного договора). 

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору (п.4.2.1). 

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного (02 числа каждого календарного месяца) аннуитетного платежа по кредиту составляет 31787,66 рублей. 

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняет заемщик ненадлежащим образом. Возникновение просроченных платежей подтверждается представленными истцом выпиской из лицевого счета, расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ). Погашение производилось единожды, ДД.ММ.ГГГГ в размере 9228,64 рубля, иных платежей нет. 

Пунктом 4.7 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредита, в случаях, предусмотренных п. 4.7.1 и п. 4.7.2 кредитного договора, в том числе не исполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в срок возвращать кредит. 

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение 30 календарных дней с момента получения заемщиком требования (п.4.8).

Требованием о досрочном возврате задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Банк требует уплатить сумму срочной задолженности, процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности и неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 2040832,59 руб. Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчиком исполнено не было.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что имеются установленные ст.ст. 309, 809, 810, ч.1 ст.811 ГК РФ основания для досрочного взыскания кредитной задолженности с заемщика. 

В соответствии со ст. ст. 334, 341 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть удовлетворено в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии со ст. 5 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является в совокупности: 1) ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилого дома, указанного в п. 2.1 настоящего договора, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом (жилое помещение, объект незавершенного строительства, земельный участок); 2) страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки - жилой дом (жилое помещение, объект незавершенного строительства, земельный участок), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; 3) страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; 4) страхование риска утраты права собственности на жилой дом (жилое помещение, объект незавершенного строительства, земельный участок), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. 

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, согласно представленному истцом расчету остается значительной, оплата задолженности поступила один раз в размере 9228,64 рубля. Размер требований залогодержателя превышает стоимость заложенного имущества. Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении залога жилого дома, судом не установлено.

В связи с тем, что факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств по уплате ежемесячных платежей и процентов за пользование ипотечным кредитом, нашел свое подтверждение, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала о взыскании образовавшейся задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику. Принадлежность заложенного имущества ответчику подтверждается договором купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ выписками из ЕГРН, ипотека в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ на срок 111 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита в пользу АО «Россельхозбанк». 

В силу пункта 1 статьи 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», действовавшего на момент возникновения отношений сторон, реализация заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии с пунктом 11 статьи 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ произведенному ООО «

<

данные изъяты>», рыночная стоимость объекта оценки: жилого дома, общей площадью 130 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей; рыночная стоимость объекта оценки – земельного участка, площадью 600 кв.м. по адресу: 455 000 руб. ( в т.ч. рыночная стоимость объекта оценки: жилой дом –рыночная стоимость объекта оценки: земельный участок 

<

адрес> составляет – 455000 рублей; итоговая величина стоимости объекта оценки: 455000 рублей. На фотографиях видно, что жилой дом в результате возгорания частично уничтожен.

На запрос суда ДД.ММ.ГГГГ. поступили из отдела надзорной деятельности и профилактической работы 

<

адрес> ГУ МЧС России по Республике Бурятия документы, подтверждающие факт пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме, расположенном по адресу: 

<

адрес>. Согласно акту о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ техническому заключению № от ДД.ММ.ГГГГ и постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в 17ч.39 мин. Произошел пожар в строении жилого одноквартирного дома по адресу: 

<

адрес>, принадлежащего ФИО3 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования. Подписывая указанное заявление ФИО8 подтвердил свое согласие быть застрахованным, а также застраховать указанный выше объект недвижимости по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I группы, II группы в результате несчастного случая или болезни; гибель, повреждение застрахованного имущества в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем по указанному договору в размере страховой выплаты назначен АО «Россельхозбанк» (п.5). 

АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» судом было привлечено в качестве третьего лица по ходатайству стороны истца после ознакомления с отчетом № об оценке заложенного имущества. 

Допрошенная в суде в качестве свидетеля ФИО5 суду показала, что она является директором ООО «

<

данные изъяты>», занимается оценкой всех видов собственности, в т.ч. недвижимого имущества. В ДД.ММ.ГГГГ к ним обратился представитель заказчика ФИО8 Для проведения оценки жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес> на место выезжала ее помощник ФИО4, которая впоследствии уволилась. Представитель заказчика торопила с проведением оценки, просила отчет на следующий день. Для оценки данного недвижимого имущества в ДД.ММ.ГГГГ на осмотр дома выезжала она с мужем, они ездили два раза. В первый выезд не могли найти дом, так как таблички номера дома не было. Во второй раз дом нашли по карте. После осмотра выяснилось, что в первый раз оценен был другой дом, этот дом полностью совпадал данным техпаспорта. Дом не подлежит оценке, так как горел при пожаре, остались одни стены, не может быть восстановлен, расходы на разбор дома превысят его стоимость в качестве дров. Дом, который фактически был осмотрен в первый раз, находится на одной улице, это абсолютно разные дома. Адресная табличка 19 улицы имеется, но табличек номеров домов нет на этих домах. Полагает, что при отсутствии на домах номера дома первоначально был оценен другой дом. На осмотр дома представителя банка не явился. 

Из договора купли-продажи объекта недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ следует, что дом и земельный участок по адресу: 

<

адрес>, был приобретен ФИО8 у ФИО3 

Таким образом, суд приходит к выводу, что в рамках данного дела оценка заложенного недвижимого имущества произведена именно того имущества, которое было объектом купли-продажи и представлен банку для получения кредитных средств как объект купли-продажи. 

Возражений относительно рыночной стоимости залогового имущества ответчиком, его представителем не заявлено и доказательств недостоверности названной стоимости не представлено.

Поскольку обстоятельства, исключающие обращение взыскания на предмет залога, по делу отсутствуют, не имеется иной оценки рыночной стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу об установлении рыночной стоимости по оценке, представленной истцом. При этом суд стоимость заложенного имущества определяет без уменьшения до 80 % от установленной стоимости, учитывая то, что второе недвижимое имущество в виде жилого дома не имеет стоимости. При установленных обстоятельствах, с учетом приведенных норм материального права, следует обратить взыскание на заложенное имущество путем его реализации в виде продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью в размере 455000 руб. 

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. 

Кроме того, у залогодателя, имеется безусловное право в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство. 

Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была произведена уплата госпошлины, исходя из цены иска, в размере 24706,3 руб., расходы по которой подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, подлежат взысканию расходы, понесенные истцом в связи с проведением экспертизы, которые составили 5250 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» в лице Бурятского регионального филиала к ФИО8 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО8 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 101 260 рублей 17 копеек (два миллиона сто одна тысяча двести шестьдесят рублей 17 коп.).

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО8, путем продажи с публичных торгов:

- земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым (или условным) номером №, установив начальную продажную стоимость в размере 455 000 рублей

Сумму, вырученную при реализации заложенного имущества, превышающую размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, возвратить залогодателю ФИО8

В случае исполнения залогодателем обеспеченного залогом обязательства в полном объеме до продажи предмета залога прекратить обращение взыскания на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, и его реализацию.

Взыскать с ФИО8 в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 760 рублей 30 коп. и на оплату услуг оценщика в размере 5250 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в апелляционном порядке через Заиграевский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия мотивированного решения. 

Председательствующий судья А.С. Янданова 

Верно председательствующий судья /А.С. Янданова/