Дело №2-1041/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 10 мая 2018 года

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующей судьи Мозжериной Г.Ю.,

при секретареФайрузовой Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО1, доверенность от 12.04.2018г. сроком на 3 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части обязания заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, в части продлевать страхование до полного погашения кредита, в части возложения на заемщика ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора в части - наложения неустойки за нарушение сроков предъявления документов по страхованию, в части использования при расчете полной стоимости потребительского кредита тарифов страховой компании, взыскании денежной суммы по уплате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО3 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что между ФИО3 и ПАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договора 

<

***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 866 441 руб. 22 коп., с процентной ставкой 7, 33%.

При заключении кредитного договора ПАО «БыстроБанк» возложил на ФИО4 обязанности по заключению иных договоров (п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В частности, заключение договора страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее чем 866 441 руб. 22 коп. на срок по 03.11.2017 г. включительно. Не позднее 03.11.2016 г. предъявить Банку оригинал страхового полиса, документы подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования. Также Ответчик обязал Истца ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита.

Также Ответчик в кредитном договоре установил режим ответственности Истца за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения ( п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора): - неустойка за нарушение срока предъявления документов по страхованию: 100 руб. за каждый день просрочки по день фактической передачи Банку документов.

Таким образом, Истец был вынужден 03.11.2016 г. заключить договор страхования жизни и здоровья с СК «Согласие Вита». Сумма страховой премии составила 102 933 руб. 22 коп. Срок действия договора с 04.11.2016 г. по 03.11.2019 г. Объект страхования - имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованному лицу.

Исходя из представленной до получения кредита информации, истец полагал, что страхование должно производиться ежегодно, а страховая сумма подлежит расчету исходя и суммы основного долга кредита на дату продления договора страхования.

ФИО4 считает, что условия кредитного договора в части п.9 Индивидуальных условий кредитного договора ущемляют права истца как потребителя, поскольку возлагают обязанность ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита.

Кроме того в соответствии с п.23. кредитного договора при расчете полной стоимости кредита использованы тарифы и правила, установленные ООО «СК «Согласие» для страхования жизни и здоровья, таким образом, Банк обязал заключить договор страхования с конкретным страховщиком, без предоставления права выбора ФИО4

Таким образом, заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора личного страхования, а при заключении кредитного договора до заемщика не была доведена вся информация по условиям кредитования. При этом заемщик поставлен в невыгодные условия по сравнению с условиями договора.

В связи с чем, п. 9, п. 12, п.23 индивидуальных условий кредитного договора (в части обязания заключить договор страхования, ежегодно его продлевать...) являются ничтожным, а денежная сумма, произведенная в счет оплаты страховой премии в размере 102 933 руб. 22 коп. подлежит взысканию с ПАО "БыстроБанк" в пользу истца. Данная сумма является убытками истца в результате нарушения его права как потребителя на информацию согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей».

Просит суд:

1. Признать недействительным п.9 Индивидуальных условий кредитного договора от 03.11.2016г. заключенного между ФИО3 и ПАО «БыстроБанк» в части обязания заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья на сумму не менее чем 866 441 руб. 22 коп на срок по 03.11.2017 г. включительно. А также в части ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита.

2. Признать недействительным п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора от 03.11.2016 г. заключенного между ФИО3 и ПАО «Быстробанк» в части возложения ответственности на заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в части - наложения неустойки за нарушение сроков предъявления документов по страхованию.

3. Признать недействительным п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора от 03.11.2016 г. заключенного между ФИО3 и ПАО «БыстроБанк» в части использования при расчете полной стоимости потребительского кредита тарифов страховой компании ООО «СК «Согласие».

4. Взыскать с ПАО «БыстроБанк» в пользу ФИО3 денежную сумму по уплате страховой премии в размере 102 933 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк», извещенный о судебном заседании, не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В представленном возражении просит отказать в удовлетворении иска.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вместе с тем обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" также закреплено, что Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03.11.2016г. между ФИО3 и ПАО "БыстроБанк" был заключен договор о потребительском кредитовании № по которому истцу был предоставлен потребительский кредит в размере 866441,22 руб., с процентной ставкой в 7,33% годовых, до 01.11.2019г. на приобретение автомобиля. Также, 03.11.2016г. ФИО3 при заключении кредитного договора заключил договор страхования жизни и здоровья N61702981 ООО СК «Согласие-Вита» на условиях Правил страхования жизни №4, на весь срок кредитования, основным выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО3 

Согласно пункту 23 кредитного договора следует, что при расчете полной стоимости кредита использованы тарифы страховой компании "Согласие - Вита". В случае обращения заемщика в иную страховую компанию и/или в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

П.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, неустойка за просрочку платежей, неустойка за нарушение срока предъявления документа по страхованию.

С условиями договора заемщик ФИО3 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

При этом истец обращаясь в Банк с заявлением о предоставлении кредита, самостоятельно выбрал один из возможных вариантов кредитования - со страхованием жизни и здоровья, предмета залога, для чего вписал собственноручно выбранные им страховые компании для заключения договоров страхования - СК «Согласие Вита» и ПАО СК «Росгосстрах». В данном заявлении истец выразил согласие на страхование имущества и страхование жизни. В соответствии с данным заявлением заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающим возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Уведомлен о возможности выбора иной страховой компании. В качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие «галочки».

Также в заявлении о предоставлении кредита содержится следующая информация: если вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и / или заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Согласно выбранному истцом варианту кредитования в п.9 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. 

Истец самостоятельно заключил два договора страхования - жизни и здоровья с ООО СК «Согласие-Вита» и предмета залога с ПАО СК «Росгосстрах», подписав полисы страхования, был согласен с выбранными условиями страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Между тем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Так как истец подписал заявление о предоставлении кредита, проставив самостоятельно «галочки» в графах по страхованию жизни и имущества, то данные условия о страховании были включены в кредитный договор.

В силу ст.ст.2,3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование жизни и утраты трудоспособности является добровольным видом страхования.

По смыслу статей 329,934 ГК РФ, ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В имеющихся материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Истец не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказа от страхования жизни и здоровья. Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья. При этом материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых, условиях.

Доказательств наличия в действиях ответчика запрещенного ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат. Доказательств того, что истцу было отказано в заключении кредитного договора без дополнительного заключения договора страхования в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и направлено на защиту интересов заемщика.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования.

ФИО3 в полном объеме был проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявлял.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5 ст.10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. Истец исполнял условия оспариваемого договора, ему была предоставлена информация обо всех существенных условиях договора, в момент заключения договора каких-либо замечаний не высказывал, к заключению договора его никто не принуждал, в связи с чем, суд с учетом фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, притходит к выводу, что заключение кредитного договора с оспариваемыми условиями не противоречит требованиям действующего законодательства, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 ФИО5 к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора в части обязания заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, в части продлевать страхование до полного погашения кредита, в части возложения на заемщика ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора в части - наложения неустойки за нарушение сроков предъявления документов по страхованию, в части использования при расчете полной стоимости потребительского кредита тарифов страховой компании, взыскании денежной суммы по уплате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан. 

Судья Г.Ю. Мозжерина 

Решение в окончательной форме принято 15.05.2018г.