РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года г. Ханты-Мансийск

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: председательствующего судьи Костиной О.В.,

при секретаре Дрищевой Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2551/2019 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование требований указал, что между ним и ПАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму № руб., срок возврата № мес. В тот же день был оформлен Полис страхования с ООО СК «Согласие-Вита», страховая премия составила № руб. и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако ответчиком было отказано. В соответствии с условиями страхования, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, в полисе указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованного или его смерти, что свидетельствует об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Кроме того, с учетом положений ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения договора, в связи с чем страховая премия в размере № подлежит возврату. Просит суд взыскать с ответчика страховую премию по договору страхования в размере № руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере № руб., расходы на оплату услуг нотариуса в размере № руб.

Истец, представитель ответчика в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 заключен договор № потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме № руб. со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под № годовых.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подано заявление на страхование, согласно которому истец просил оказывать ему услугу на срок № месяц и выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования ООО «Согласие-Вита» в соответствие с Правилами страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердив, что услуга по страхованию выбрана им добровольно по его желанию и согласию.

23.07.2016г. между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования, срок страхования ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – № руб.

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Согласно справке ПАО «БыстроБанк» от ДД.ММ.ГГГГ истец погасил задолженность по договору № потребительского кредита полностью.

19.04.2019г. истец обратился в адрес ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о возврате уплаченной суммы.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СК «Согласие-Вита» ФИО1, страховая сумма по рискам, указанным в п. 4 настоящего Полиса является единой и составляет № руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая страховщик осуществляет в размере 100 % страховой суммы, в случае смерти Застрахованного или в случае установления застрахованному 1-й группы инвалидности, выгодоприобретатель по рискам инвалидность I группы выступает страхователь, по риску «смерть» - наследники застрахованного лица.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами. 

Согласно п. 8.11 Правил страхования жизни, утвержденных 31.05.16 г. № 4 страхования в случае досрочного (расторжения) договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора по истечении срока, указанного в п.п. 8.9., 8.10 Правил, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотренное иное.

Как следует из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном п. 8.11.1 Правил страхования по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования.

Обстоятельства, свидетельствующие об обращении истца в течение 5 дней со дня заключения договора страхования к страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора не установлены, доказательства данному факту стороной истца не представлены.

При таких обстоятельствах вывод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено и подписано 21 июня 2019 года. 

Судья О.В. Костина

копия верна

Судья О.В. Костина