Дело № 2-1444/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2019 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе 

председательствующего судьи Бабиной С.А., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Кулаковой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «Пойдем!» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 16 апреля 2018 года между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита с лимитом кредитования физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании Заявки на лимит кредитования.

В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ответчику кредит в размере 225 000,00 рублей, сроком на 28 месяцев, на условиях оплаты процентов по ставке 49,9 % годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами не позднее 16 числа каждого месяца.

Ответчик свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполнил. В срок, указанный в требовании, задолженность погашена не была. 

В соответствии с п.12 Кредитного договора в случае несвоевременного исполнения Клиентом обязательств по возврату выданного кредита и уплаты процентов за кредит в сроки, предусмотренные для оплаты минимальных ежемесячных платежей, Клиент обязуется уплачивать Банку пеню из расчета 20% годовых от суммы просроченной задолженности за период со дня возникновения просрочки до фактического исполнения.

25 июня 2019 года АО КБ «Пойдем!» обратился в мировой суд Егорлыкского судебного района Ростовской области с заявлением на вынесение судебного приказа. Однако, мировой судья отменил судебный приказ по заявлению ответчика.

В период с 16 апреля 2018 года по 06 августа 2019 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 214 910 рублей 00 копеек, из них: сумма просроченного основного долга 176823,79 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом 33236,04 руб., сумма процентов за пользование просроченным основным долгом 2657,97 руб., сумма пени по просроченному основному долгу 1065, 32 руб., сумма пени по просроченным процентам 1126,88 руб. 

В соответствии с условиями Кредитного договора Истец направил Ответчику требование о полном возврате задолженности по кредиту, включая сумму кредита, процентов. Указанное требование до настоящего времени не исполнено ответчиком.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Пойдем!» задолженность по кредитному договору № от 16 апреля 2018 года в общей сумме 214 910,00 руб., из них: сумма просроченного основного долга 176 823,79 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом 33 236,04 руб., сумма процентов за пользование просроченным основным долгом 2 657,97 руб., сумма пени по просроченному основному долгу 1 065, 32 руб., сумма пени по просроченным процентам 1 126,88 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени слушания дела, в заявлении, адресованном суду (л.д. 107), просил рассмотреть дело в отсутствие истца. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что кредит составлял 225 000,00 руб., ему была навязана дополнительная услуга по страхованию в размере 24 825,00 руб., в связи с чем на руки ему было выдано всего лишь 200 000,00 руб. Не согласен с суммой штрафов и пеней, считает, что согласно его кредитного договора процентная ставка установлена в размере 29,039% годовых, истец вводит суд в заблуждение, оснований для выплаты повышенных процентов у него нет. Им надлежащим образом исполнялись условия кредитного договора, выплачено 124 701,00 руб. С февраля 2019 года его материальное положение изменилось, он не в состоянии был ежемесячно выплачивать (13750 руб.) денежную сумму по кредитному договору, у него была тяжелая жизненная ситуация, поэтому он длительное время не вносил платежи по кредиту. Он обращался в Банк с просьбой о реструктуризации долга, истец отказал. Ответчик представил суду письменные возражения (л.д. 64-68), согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в части начисленных процентов по повышенной ставке и по оплате государственной пошлины в размере 5349,10 руб. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по займу, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 16 апреля 2018 года между АО КБ «Пойдем!» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, путем заполнения заявления-анкеты от 16 апреля 2018 года, заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования от 16 апреля 2018 года, согласно которому Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 225 000,00 рублей, сроком на 28 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом: предоставление кредитором заемных денежных средств заемщику с обязательным использованием средства электронного платежа в безналичном порядке для оплаты товаров/работ/услуг с процентной ставкой 29% годовых; в случае одностороннего изменения заемщиком условий получения всей суммы кредита или его части и получения кредита (или его части) наличными денежными средствами через кассу кредитора и/или устройства самообслуживания (банкоматы) кредитора/иных кредитных организаций, совершения иных операций, не связанных с оплатой организации, совершения иных операций, не связанных с оплатой товаров/работ/услуг, заемщик обязуется оплачивать данную сумму кредита из расчета процентной ставки 49,9% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами не позднее 16 числа каждого месяца (л.д. 6-10).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Заключение договора потребительского кредита возможно при наличии у заемщика карты, карточного счета и счета заемщика, открытых безвозмездно в соответствии с договором банковского счета (п.9).

Согласно заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от 16 апреля 2018 года ФИО1 поручил АО КБ «Пойдем!» выпустить банковскую карту к карточному счету. АО КБ «Пойдем!» открыл карточный счет №, счет заемщика в АО КБ «Пойдем!» № (л.д.10). 

Лимит кредитования – 225 000,00 руб. Заемщик обязан вносить платежи ежемесячно минимальными платежами 16 числа каждого месяца. Размер минимального платежа является фиксированным и составляет 13 751,00 руб. Каждый минимальный платеж включает в себя проценты, начисленные за пользование кредитом по состоянию на дату платежа, а в оставшейся части - остаток основного долга по кредиту (п.6)

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальными ордерами о пополнении счета ФИО1 за счет лимита (л.д. 13-35), выпиской по счету № (л.д. 108-112).

Факт получения заемщиком денежных средств в указанном размере не оспаривался ответчиком.

Несмотря на предпринятые банком меры к погашению заемщиком задолженности по кредитному договору путем направления требований в адрес ответчика (л.д. 41-46), судом установлено, что согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 16 апреля 2018 года, представленному истцом, сумма задолженности за период с 16 апреля 2018 года по 06 августа 2019 года составила 214 910,00 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга 176823,79 руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом 33236,04 руб., сумма процентов за пользование просроченным основным долгом 2657,97 руб., сумма пени по просроченному основному долгу 1065, 32 руб., сумма пени по просроченным процентам 1126,88 руб. (л.д. 36-39). Банком учтены все выплаты произведенные ответчиком в счет погашения кредита. 

Таким образом, из материалов дела усматривается, что заемщик нарушил условия выплаты кредита согласно условий договора, свои обязательства перед банком не исполнил. 

Дата последней операции по счету № - 29 апреля 2018 года, ставка процентов по кредиту с 15 апреля 2018 года по 13 июня 2019 года – 29 % в год по операциям безналичной оплаты товаров/работ/услуг кредитной картой, с 15 апреля 2018 года по 13 июня 2019 года – 49,9 % в иных случаях. Последняя дата платежа – 18 февраля 2019 года.

Проверив расчет задолженности представленный истцом, суд соглашается с ним. Контррасчет ответчиком не представлен, сам факт наличия задолженности по договору займа ответчиком не оспаривался.

В обосновании своих возражений ответчик считает, что проценты должны быть рассчитаны по ставке 29 %.

Условие о размере процентов включено в кредитный договор, с условиями договора в том числе и с процентной ставкой по кредиту, при использовании средства электронного платежа в безналичном порядке, так и при получении кредита наличными, согласился и обязался их выполнять (п.14 договора), о чем поставил свою подпись. 

Доводы ответчика о том, что проценты должны быть начислены по процентной ставке 29 %, суд находит несостоятельными, кредитные средства были получены наличными, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 105-106), не оспаривается ответчиком, стороны договора пришли к соглашению об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от порядка пользования заемщиком кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Условия о размере процентов согласованы по воле и усмотрению сторон в кредитном договоре, а потому истец обоснованно начислил проценты за пользование кредитом по ставке 49,9%. 

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, ФИО1 была навязана услуга в виде заключения договоров страхования с ООО «Зета Страхование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», равно как и доказательств получения ФИО1 кредита под условием заключения договора страхования, суду не представлено, более того ФИО1 оплачивал за услугу по страхованию наличными денежными средствами (л.д. 70), и как сам пояснил в судебном заседании оплачивал услуги по страхованию и заключал договор уже после того, как получил кредит наличными денежными средствами. 

Заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащие ему правомочия - самостоятельно ими распоряжаться и использовать их по своему усмотрению.

Ответчиком суду не были представлены доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту погашена.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в нарушение ст. 309, 810 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора не исполнял, следовательно, истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами.

Ответчик не представил суду доказательств, свидетельствующих о погашении указанной суммы задолженности по кредиту по состоянию на момент рассмотрения настоящего дела. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их (каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование заявленных требований, так и возражений; доказательства предоставляются сторонами - ст.ст. 56-57 ГПК РФ), с учетом фактических обстоятельств дела, приведенных норм материального права, суд считает, в судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о том, что ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, а также то обстоятельство, что кредитный договор никем не оспорен, за период с 16 апреля 2018 года по 06 августа 2019 года образовалась задолженность по кредитному договору, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 16 апреля 2018 года, в общей сумме 214910,00 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере 5349,10 руб., о чем свидетельствуют платежные поручения № от 06 августа 2019 года и № от 18 июня 2019 года (л.д. 3,4), которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО КБ «Пойдём!» к ФИО1 о взыскании задолженности, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Пойдём!» задолженность по кредитному договору № от 16 апреля 2018 года по состоянию на 06 августа 2019 года в размере 214910,00 руб., которая состоит из суммы задолженности по основному долгу 176823,79 руб., задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 33236,04 руб., задолженности по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 2657,97 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 1065,32 руб., пени по просроченным процентам в размере 1126,88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5349,10 руб., а всего 220 259 (двести двадцать тысяч двести пятьдесят девять) руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Бабина

Решение в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2019 года.