РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2017 года с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего федерального судьи Морозовой Л.М.

при секретаре Вишталюк Л.М.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-304/2017 по иску АО КБ «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что согласно договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» был заключен Договор уступки прав требования, согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» передает ОАО КБ «Солидарность» право требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Национальный Банк Сбережений» на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы №фЦ ФИО1 выдан кредит в размере 340 909,09 рублей, со сроком погашения кредита через 60 месяцев. Кредит выдан под 35,00% годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом. Однако ответчик ФИО1 нарушила обязательства по кредитному договору, нарушил график внесении платежей, в связи с чем ей были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Количество дней просрочки на ДД.ММ.ГГГГ -673 дня. ДД.ММ.ГГГГ произведено списание пени в размере 285 746,33 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед АО КБ «Солидарность» составляет 501 512,75 рублей, из них: сумма основного долга- 295 131,90 рублей; проценты за пользование кредитом 45 555 рублей 82 копейки; проценты за пользование просроченным основным долгом 45 151 рубль 64 копейки; пени по просроченному основному долгу 100 639 рублей 99 копеек; пени по просроченным процентам 15 003,40 рублей. АО КБ «Солидарность» просит суд расторгнуть кредитный договор №фЦ, взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 501 512 рублей 75 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 8215 рублей 13 копеек.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, в суд представила возражения, из которых следует, что согласно графику платежей она платит кредит с ДД.ММ.ГГГГ. Первый платеж составил в сумме 15 364,26 рублей, далее ежемесячно до 12 числа платит по 12 257 рублей. Оплату производила до ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж был в сумме 4041,31 рубль. В основном денежные средства поступали на счет, где погашение процентов по кредиту составляет 79,5 %, а 20,5 % приходится на погашение основного долга от суммы ежемесячной уплаты кредита- 12 257 рублей. В декабре 2014 года между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» был заключен Договор уступки прав требования №. Представитель ОАО КБ «Солидарность» предлагал ей подписать новый договор по месту жительства. Она согласна была встретиться с представителем и обсудить условия снижения процентной ставки. Представитель ОАО КБ «Солидарность» не приехал, в связи с чем не удалось прийти к мировому соглашению. В настоящее время она не имеет возможности платить задолженность в такой сумме, просит удовлетворить требования истца частично, отказать в удовлетворении требований о взыскании с нее процентов за пользование просроченным основным долгом, пени по просроченному основному долгу. 

Представитель истца - ООО «Солидарность» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии, исковые требования поддерживают в полном объеме, предоставили возражения на отзыв ответчика, согласно которого несогласие ответчика с процентной ставкой по кредитному договору не является основанием для снижения суммы заявленных требований. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон. Стороны достигли соглашения по всем условиям кредитного договора, что подтверждается его подписанием, тем самым каждая сторона приняла на себя риск по исполнению вышеуказанного кредитного договора. Доводы ответчика о том, что пени несоразмерны последствиям нарушения условиям кредитного договора и что размер пени следует уменьшить не подлежат удовлетворению в связи с тем, что Банком перед подачей иска списана часть пени в размере 285 746,33 рублей. Ответчиком, в нарушении ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства, свидетельствующие о несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства по кредитному договору. Ответчиком получено предсудебное уведомление о выплате задолженности по кредитному договору 22.02.2017г., после чего ответчиком не было предпринято мер для урегулирования спора, до настоящего времени ФИО1 в АО КБ «Солидарность» не обращалась. 

Ответчик ФИО1 не возражает против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца АО КБ «Солидарность», суд полагает рассмотреть дело в отсутствие представителя истца КБ «Солидарность».

АО Национальный банк сбережений подтвердила факт совершенной уступки права требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования просили удовлетворить.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с законом гражданские права возникают, в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п.1 п.2 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей ставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом, в силу ст. 810 ч.3 ГК РФ сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ и п.1 ст.819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 15 постановления Пленумов Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ N 13/N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено судам, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В суде достоверно установлено, ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Национальный Банк Сбережений» на основании заявления на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы №фЦ ФИО1 выдан кредит в размере 340 909,09 рублей, со сроком погашения кредита через 60 месяцев. Кредит выдан под 35,00% годовых.

Согласно ч.2 Заявления на выдачу кредита, Заемщик обязался ежемесячно до 12 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. 

В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платеже либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. 

Из расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ видно, что сумма задолженности ответчика состоит из: 

- сумма основного долга- 295 131,90 рублей; 

-проценты за пользование кредитом 45 555 рублей 82 копейки; 

-проценты за пользование просроченным основным долгом 45 151 рубль 64 копейки; 

-пени по просроченному основному долгу 100 639 рублей 99 копеек; 

-пени по просроченным процентам 15 003,40 рублей

Итого 501 512,75 рублей.

Согласно выписке, ответчиком ФИО1 последний платеж произведен в сентябре 2015 года в счет погашения кредита в сумме 4000 рублей

Как видно из расчета, истцом до судебного разбирательства произведено списание пени по просроченному основному долгу в сумме 238 395,93 рублей, и пени по просроченным процентам в сумме 47 350,40 рублей. 

Согласно п.7.1 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законом, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: неисполнение хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, предоставление заведомо ложных сведений способных повлиять на исполнение обязательств по кредитному договору, двукратная просрочка платежей на срок более 10 дней, наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск непогашения задолженности по кредитному договору. 

Согласно договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен Договор уступки прав требования, согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» передает ОАО КБ «Солидарность» право требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. 

В июле 2017 года произошла смена правовой формы истца с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность».

Согласно приложению № к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ по договору №фЦ заключенному с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ сумма передаваемых прав составила 333380 рублей 18 копеек.

В соответствии с п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством, в связи с чем дополнительно выраженное согласие на переуступку долга ответчика не требовалась. 

Согласно определению Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О и определения Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О, неустойка может быть уменьшена только при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Принимая во внимание, что ответчиком до судебного разбирательства снижена пеня по просроченному основному долгу в сумме 238 395,93 рублей, а также пеня по просроченным процентам в сумме 47 350,40 рублей. Судом установлено, что неустойка (штраф, пеня) определена договором, не оспоренным ответчиком, п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платеже либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Таким образом, должник ФИО1 обязан уплатить пеню кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, как должник, допустивший просрочку и неисполнение кредитного обязательства длительное время (с сентября 2015 года по настоящее время). С учетом существенного снижения истцом размера штрафных санкций, суд не усматривает законных оснований к снижению пени по просроченному основному долгу 100 639 рублей 99 копеек; Принимая во внимание длительность периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика и суд признает размер требуемой истцом неустойки в общей сумме 100 639 рублей 99 копеек разумным, соответствующим последствиям неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Из п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" следует, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

В соответствии с п. 5.1.6 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по Кредитному договору, указанной в уведомлении Банка, за каждый день просрочки. 

Оценивая указанное условие договора, требование истца о взыскании с ответчика пени по просроченным процентам в сумме 15 033 рубля 40 копеек суд считает не подлежащим удовлетворению, по тем основаниям, что указанная сумма является платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), что видно из представленного истцом расчета пени по просроченным процентам ( п.4 расчета), без ссылки на условия кредитного договора за период с даты просрочки с ноября 2015 года по июнь 2017 года, исходя из общей суммы задолженности.

В связи с чем требование истца АО КБ «Солидарность» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению частично, а именно: 

- сумму основного долга 295131 рубль 90 копеек;

- проценты за пользование кредитом 45 555 рублей 82 копейки;

- проценты за пользование просроченным основным долгом 45 151 рубль 64 копейки;

- пени по просроченному основному долгу 100 639 рублей 99 копеек 

а всего 486 479 (четыреста восемьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 35 копеек. 

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В суде достоверно установлено, что в связи с нарушением условий кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, ответчику направлено требование о досрочном погашении кредита, однако данное требование Банка заемщиком оставлено без ответа и удовлетворения. 

Учитывая размер суммы просроченных ответчиком платежей и длительность периода просрочки суд считает, что ответчиком ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому имеются основания для расторжения указанного договора.

При таких обстоятельствах суд полагает удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1. 

На основании ст.102 ГПК РФ суд полагает удовлетворить требование о возмещение расходов и взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 8 065 (восемь тысяч шестьдесят пять) рублей, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.192-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ: 

- сумму основного долга 295131 рубль 90 копеек;

- проценты за пользование кредитом 45 555 рублей 82 копейки;

- проценты за пользование просроченным основным долгом 45 151 рубль 64 копейки;

- пени по просроченному основному долгу 100 639 рублей 99 копеек 

а всего 486 479 (четыреста восемьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят девять) рублей 35 копеек.

Отказать АО КБ «Солидарность» в удовлетворении требования о взыскании пени по просроченным процентам в сумме 15 033 рубля 40 копеек;

Расторгнуть кредитный договор №фЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» сумму государственной пошлины в размере 8065 (восемь тысяч шестьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Саянский районный суд.

Председательствующий: