Дело № 2 – 3120/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля

в составе судьи Ловецкой М.П., 

при секретаре Кошелевой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 093 811 руб. 38 коп., обращении взыскания на предмет залога (ипотеки): квартиру, общей площадью 45,6 кв. м, расположенную по адресу: 

<

адрес> с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 137 600 руб. В обоснование требований указав, что заемщик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнил.

Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 просил принять во внимание, что стоимость двухкомнатной квартиры занижена в два раза, просил определить рыночную стоимость квартиры согласно отчету ООО «Ярославская оценочная компания», в остальной части требований истца возражений не предоставлено.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

10.06.2008 г. между Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ответчиком заключен кредитный договор 

<

***>, кредит в сумме 1 200 000 руб. под 16,99% годовых сроком 180 месяцев предоставлен под залог квартиры, расположенной по адресу: г. Ярославль, ул. Урицкого, дом 54/51 – 27, ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, производить платежи в погашение основного долга и процентов аннуитетными платежами по кредиту в размере 18 459 руб. 55 коп.

В качестве обеспечения исполнения обязательств на квартиру была оформлена ипотека посредством составления закладной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с договором поручительства, ст. ст. 363, 450 п.2, 811 п.2 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, как у заемщика, так и у его поручителя, в солидарном порядке.

Факт нарушения ответчиком условий кредитного договора по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в указанном размере, наличие задолженности по кредитному договору подтверждены расчетом задолженности. Предоставленный расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Из расчета усматривается, что по кредитному соглашению по состоянию на 21.09.2017 г. задолженность по основному долгу составляет 988 764 руб. 35 коп., процентам 84 019 руб. 28 коп., неустойке на просроченные проценты 15 548 руб. 30 коп., неустойке по просроченному долгу в размере 5 479 руб. 45 коп.

Согласно пп. 5.2-5.3 договора при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Размер неустойки снижен при предъявлении требований истцом, с размером неустойки согласился ответчик, из представленной выписке следует, что в связи с несвоевременным погашением задолженности пени начисляются с 20.05.2013 г., в связи с чем суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Возражений при рассмотрении дела не предоставлено, в связи с чем договор подлежит расторжению.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками предоставлена в залог квартира, расположенная по адресу: 

<

...>.

В соответствии с представленным банком отчетом ООО «Гаттерия» N 359/17 от 13.09.2017 г. рыночная стоимость квартиры составляет 1 422 000 руб.

Ответчиком предоставлен отчет ООО «Ярославская оценочная компания» на 29.11.2017 г., согласно которому рыночная стоимость объекта оценки составляет 2 173 000 руб.

Абзац 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в подпункте 3 п. 1 ст. 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (п. 1 ст. 6 Закона об ипотеке).

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Ответчик ненадлежащим образом исполнил условия кредитного соглашения по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, суд на основании ст. ст. 309, 310, 319, 330, 329, 334, 348, 421, 450, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, норм Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" считает необходимым требования в части взыскания суммы основного долга и процентов, пени удовлетворить в полном объеме. 

Суд считает возможным принять представленный отчет об оценке со стороны ответчика в качестве допустимого доказательства. Оснований не доверять указанному отчету у суда не имеется, поскольку объект оценки был непосредственно исследован оценщиком. Суд принимает во внимание, что стороны пришли к соглашению, что оценка предмета ипотеки по соглашению сторон на 10.06.2008 г. составляет 2 172 000 руб. Истцом определена рыночная стоимость квартиры в размере 1 422 000 руб. Суд принимает во внимание, что при определении стоимости квартиры оценщику ООО «Гаттерия» не было известно совмещенный ли является санузел, имеется ли балкон в квартире, а также принято во внимание физическое состояние квартиры как «косметический ремонт». Три аналога из четырех квартир приняты меньшей площади 44 кв.м, 43,6 кв.м, 44,4 кв.м, чем спорная квартира площадью 45,6 кв.м, два аналога с экономичным физическим состоянием, что в совокупности повлекло к занижению рыночной стоимости спорной квартиры. Суд считает необходимым обратить взыскание на квартиру с установлением начальной продажной стоимости на основании отчета ООО «Ярославская оценочная компания» в размере 1 738 400 руб. (80% от 2 173 000 руб.).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов. 

Из расчета задолженности следует, что сумма просроченного неисполненного обязательства по состоянию на 21.09.2017 г. по процентам, по просроченной ссудой задолженности, превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, из расчета следует, что ответчики прекратили выплаты по кредитному договору с ноября 2014 г., что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, установлению начальной продажной цены в соответствии с представленным ответчиком отчетом ООО «Ярославская оценочная компания» в размере 1 738 400 руб. (80% от 2 173 000 руб.).

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 19 669 руб. 06 коп. подтверждены платежными поручением.

На основании ст.98 ч.1 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор за 

<

***> от 10.06.2008 г., заключенный между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) сумму задолженности по состоянию на 21.09.2017 г. по кредитному договору за 

<

***> от 10.06.2008 г. по основному долгу 988 764 руб. 35 коп., процентам 84 019 руб. 28 коп., пени на просроченные проценты 15 548 руб. 30 коп., пени по просроченному долгу в размере 5 479 руб. 45 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 19669 руб. 06 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру площадью 45,6 кв.м, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 738 400 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме 04.12.2017 г.

Судья М.П.Ловецкая