Дело №2-3465/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2 (действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ),

при секретаре судебного заседания Степановой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее АО "Банк Русский Стандарт", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляры условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования. Рассмотрев заявление ответчика, Банк открыл ему счет клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Акцептовав оферту клиента, Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 205 492, 57 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. Кредитным договором были предоставлены следующие условия: срок кредита – 1827 дней, процентная ставка – 30,98% годовых, размер ежемесячного платежа -6 780 руб., последний платеж 6 003, 75руб. Ответчик в нарушение условий договора не производил платежи в соответствии с условиями договора. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере 42 540 руб., из которых: 42 316, 04 руб. направлено - в счет погашения процентов, 223, 96 руб. - в счет погашения основного долга. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 251 149, 43 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена в полном объеме. В соответствии с п.12.1 Условий ответчику была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (30 день) в размере 415, 20 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов по дату оплаты заключительного требования, за каждый день просрочки: 13, 84 руб. х 30 день = 415, 20 руб.). После выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 52 700 руб., из которых: 14 064, 61 руб. направлены в счет погашения процентов, 38 635, 39 руб. в счет погашения основного долга. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика и составляет, в соответствии с расчетом задолженности в сумме 198 864, 63 руб.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору №117362369 от 02 марта 2016 года в размере 198 864, 63 руб., в том числе: 166 633, 22 руб. – сумма основного долга, 32 231, 41 руб. – плата за пропуск платежей по графику/неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 177, 29 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечили, просили рассмотреть дело без участия представителя, против вынесения заочного решения не возражают. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель ФИО2 на судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, поскольку из искового заявления невозможно определить надлежащий период возникновения задолженности по договору, как сумму основного долга, так и сумму неустойки. Сумма задолженности истцом не обоснована.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на ее счет.

При подписании заявления ответчик ФИО1 указал, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении с ним кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов и график платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Факт ознакомления ответчика с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по потребительским кредитам «Русский Стандарт» (общими условиями договора потребительского кредита), их понимание и согласие с их содержанием при заключении договора потребительского кредита письменно подтвержден ответчиком в Индивидуальных условиях договора. 

Ответчику ФИО1 был предоставлен график платежей по договору. Своей подписью в графике платежей он подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с содержащейся в графике платежей информацией. График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по договору, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита. 

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

Банк открыл ответчику банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении, Условиях и графике платежей и тем самым заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено следующее: срок кредита – 1 827 дней, процентная ставка – 30, 98% годовых, размер ежемесячного платежа -6 780 руб., последний платеж 6 003, 75руб. 

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путём открытия счёта, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 205 492, 57 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа ответчик исполнял несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность по основному долгу, а также по процентам. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступили денежные средства в размере 42 540 руб., из которых: 42 316, 04 руб. направлено - в счет погашения процентов, 223, 96 руб. - в счет погашения основного долга.

Истцом направлялось ответчику заключительное требование об исполнении обязательств по кредитному договору и возврате суммы задолженности в размере 251 149, 43 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена в полном объеме.

В соответствии с п.12.1 Условий ответчику была начислена неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (30 день) в размере 415, 20 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов по дату оплаты заключительного требования, за каждый день просрочки: 13, 84 руб. х 30 день = 415, 20 руб.). После выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ поступили денежные средства в размере 52 700 руб., из которых: 14 064, 61 руб. направлены в счет погашения процентов, 38 635, 39 руб. в счет погашения основного долга.

Согласно расчету истца, указанному в иске, за ответчиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 864, 63 руб., в том числе: 166 633, 22 руб. – сумма основного долга, 32 231, 41 руб. – плата за пропуск платежей по графику/неустойка. 

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными. 

Таким образом, поскольку в нарушение требований кредитного договора ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части основного долга в размере 166 633, 22 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленные истцом размеры неустоек несоразмерны последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств.

При определении размера неустойки суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размеры установленной законом неустойки, и считает необходимым заявленные размеры снизить в два раза, т.е. с 32 231, 41 руб. до 16 115, 70 руб.

Суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 177, 29 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 748, 92 руб., в том числе: 166 633, 22 руб. – сумма основного долга, 16 115, 70 руб. – плата за пропуск платежей по графику/неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 177, 29 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.