Дело № 2-158/2018г.

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Альменево 20 сентября 2018 года

Альменевский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Хабирова Р.Н., 

при секретаре Галимове С.К., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

В суд в лице конкурсного управляющего обратилось ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» с вышеуказанным иском к ФИО1 В обоснование иска указано, что 17.07.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 372942,28 рублей на срок до 17.12.2021 года включительно с взиманием за пользование кредитом 5,9 % годовых под залог транспортного средства - CHERY.S21 QQ6, 2008 года выпуска. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора. Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. Согласно расчету задолженности, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.01.2018г. составляет – 502300,55 руб., из них: задолженность по основному долгу – 372942,28 руб.; задолженность по уплате процентов – 28858,46 руб.; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 65912,20 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 34587,61 руб. В случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислять заемщику неустойку в размере 0, 500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик передал Банку (истцу) вышеуказанный автомобиль CHERY залоговой стоимостью 225000 руб. Ссылаясь на изложенное, на нормы ГК РФ, истец просил суд взыскать с ответчика 502300,55 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 372942,28 руб.; задолженность по уплате процентов – 28858,46 руб.; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 65912,20 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 34587,61 руб., а также обратить взыскание на автомобиль CHERY.S21 QQ6, 2008 года выпуска.

В ходе производства по делу истец от исковых требований в части обращения взыскания на автомобиль CHERY S21 QQ6, 2008 года выпуска, отказался. В связи с изложенным производство по делу в указанной части определением суда прекращено.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие представителя истца и ответчика.

В письменных объяснениях представитель истца указал, что 17.07.2013 года ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 320875, 00 рублей на срок до 17.07.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 22% годовых под залог транспортного средства CHERY S21QQ6, 2008 года выпуска, цвет оранжевый, двигатель 

<

данные изъяты> Со сложившейся финансовой нагрузкой клиент не справлялся, в связи с чем, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 20.12.2015 год задолженность по кредитному договору ФИО1 № составляла 686052, 95 рублей, что подтверждается приложенным расчетом задолженности. 20.12.2015 года по кредитному договору ФИО1 была проведена реструктуризация, которая подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора. В соответствии с этим обстоятельством сумма кредита составила 372942, 28 рублей. При этом заемщику была прощена часть неустоек в размере 313110, 67 рублей. Была снижена процентная ставка по кредитному договору с 22% до 5,90% годовых. Срок предоставления кредита был увеличен с 17.12.2018 года до 17.12.2021 года включительно. В соответствии с п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право, в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку за пользование кредитом, а также изменить общие условия, предоставлено кредитору, при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличения размера существующих обязательств заемщика. В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк не вправе сократить срок действия договора, увеличить размер процентов. Запрет является нормой императивной, а перечень действий банка, в отношении которых установлен данный запрет, является исчерпывающим. В случае, если бы банк не проводил реструктуризацию долга, сумма общей задолженности рассчитывалась бы по изначальной процентной ставке 22%, что превышает новую процентную ставку – 5,90% почти в три раза. Банк, снизив размер ежемесячного платежа и процентной ставки по кредиту, действовал в интересах заемщика, облегчил нагрузку денежного обязательства.

Оценив доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) с другой стороны. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В порядке, предусмотренном ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Установлено, что 17.07.2013 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 320875 рублей на срок до 17.07.2018 года включительно с взиманием за пользование кредитом 22,0 % годовых. Сумма займа подлежала возврату ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в установленные сроки. 20.12.2015 года банк в интересах ответчика изменил условия заключенного с ним кредитного договора от 17.07.2013 года, увеличив срок для возврата денежных средств и уменьшив процентную ставку. Как следует из представленных стороной истца материалов (выписки по счету, расчетов задолженности) ответчик принял условия реструктуризации, и отношения между банком и заемщиком продолжались в соответствии с обязательствами после проведенной реструктуризации. Однако свою обязанность по погашению предоставленных в кредит денежных средств ответчик надлежаще фактически не исполнил. В связи с чем у ответчика перед банком (истцом) образовалась задолженность, которую истец просит взыскать, а именно: задолженность по основному долгу – 372942,28 руб.; задолженность по уплате процентов – 28858,46 руб.; задолженность по уплате неустоек – 100499,81 руб.

Согласно пунктов 1, 2 Заявления-Анкеты, подписанного ответчиком, он просит заключить с ним договор на открытие текущего счета в валюте РФ, предоставить ему кредит для оплаты стоимости приобретенного по договору купли-продажи автомобиля. 

Согласно выписки по счету ФИО1 в филиале ООО «КБ «АйМаниБанк», 17.07.2013 года ответчику перечислено 320875 руб., что указывает о надлежащем исполнении банком своих обязательств.

Из приложения № 2 к Условиям предоставления кредита следует, что ответчиком подписан график платежей с отражением обязательных ежемесячных платежей в погашение кредита.

Из уведомления от 20.12.2015 года об изменений условий кредитного договора от 17.07.2013 года следует, что ООО «КБ «АйМаниБанк» изменило индивидуальные условия предоставленного ответчику кредита, в соответствии с которыми сумма кредита составила 372942,28 руб., срок возврата кредита увеличен до 17.12.2021 года, процентная ставка составила 5,9 % годовых; кредит предоставлен с передачей в залог транспортного средства – автомобиля «CHERY S21 QQ6».

Из приложения № 1 к уведомлению об изменений условий кредита следует, что предусмотрен новый график платежей с отражением обязательных ежемесячных платежей в погашение кредита.

Статьей811 ГК РФи п. 1.1.5 Условий предоставления кредита предусмотрена возможность досрочноговзысканиясуммы кредита при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанностей по погашению кредита.

Условия и Тарифы банка заемщиком ФИО1 получены, ему разъяснены, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

Заполнив и подписав заявление-анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», подписав график платежей ответчик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация об условиях получения кредита, сумме и условиях возврата задолженности по договору, а также, что он ознакомлен и согласен со всеми положениями и условиями кредитного договора, обязуется их выполнять.

ФИО1 согласился с тем, что договор считается с ним заключенным в дату акцепта банком его предложения о заключении кредитного договора, то есть с момента предоставления банком кредита путем зачисления суммы кредита на его счет (п. 6.1 заявления-анкеты).

Пунктом 1.1.12. Условий установлены обязанности заемщика по возврату банку полученных денежных средств и уплате начисленных на них процентов, а также неустоек в порядке и на условиях настоящего договора (п. 1.1.12.1).

Согласно п. 1.2.2 Условий погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 1.4.7 Условий установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита.

Как предусмотрено Условиями, в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения обязательств, направив письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить пени в размере 0,5% от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п.1.1.5, п.1.3.1 Условий).

Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора являетсязалогуказанного транспортного средства, положения о котором внесены и содержатся в вышеуказанном кредитном договоре (п. 2.1.1 Условий предоставления кредита подзалогтранспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», п. 2 заявления-анкеты ФИО1 о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

Указанные в иске обстоятельства, размер задолженности по основному долгу и процентам, обоснованность осуществленной истцом реструктуризации задолженности, ответчиком никак не оспорены.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 ООО КБ «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Истцом было направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных на срок пользования денежными средствами и пени.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 19.01.2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет – 372942,28 руб., задолженность по уплате процентов – 28858,46 руб., задолженность по уплате неустоек – 100499,81 руб.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Ответчик в судебные заседания не являлся, расчет задолженности им не опровергнут, доказательств, опровергающих доводы истца и представленные истцом доказательства, ответчиком не представлено. 

Суд находит правильным представленный истцом расчет задолженности; расчет судом проверен, признан обоснованным и подлежащим применению.

Фактически ответчик до настоящего времени свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается представленными истцом вышеуказанными доказательствами. Оснований не доверять представленным доказательствам, оснований для признания их недопустимыми или недостоверными не имеется.

С учетом изложенного, надлежит признать обоснованными доводы истца о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в сумме 372942,28 руб. и задолженности по уплате процентов в размере 28858,46 руб.

Оценивая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.5 Заявления-Анкеты, подписанной ответчиком при получении кредита, и п. 1.3.1 Условий предоставления кредита предусмотрена уплата заемщиком неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

Требования о взыскании неустойки и расчет ее задолженности ответчиком не оспорены.

Вместе с тем, как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в п. 69, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Согласно п. 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Оценивая размер заявленной ко взысканию неустойки в размере 100499,81 руб., надлежит признать, что указанная сумма неустойки подлежит снижению в связи явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Так, размер задолженности ответчика по основному долгу составляет 372942,28 руб., задолженность по уплате процентов – 28858,46 руб. Учитывая размер задолженности ответчика по кредиту и процентам, процент неустойки (0,5 % за каждый день просрочки), период нарушения сроков оплаты кредита, надлежит признать, что заявленный ко взысканию размер неустойки в общей сумме 100499,81 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая изложенное, суд в порядке ст. 333 ГК РФ снижает заявленную ко взысканию неустойку со 100499,81 руб. до 35000 руб. Определенный судом размер неустойки соответствует принципу соразмерности, оснований ее снижения в большем размере, не имеется, так как это приведет к нарушению баланса прав и интересов сторон, необоснованному освобождению ответчика от гражданско-правовой ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств в рамках договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ (часть вторая ст. 96 ГПК РФ в данном случае при рассмотрении дела не может быть применена).

В соответствии со ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 7568,01 руб. в счет возмещения расходов, связанных с оплатой государственной пошлины. 

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий Банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» 444368 (четыреста сорок четыре тысячи триста шестьдесят восемь) руб. 75 коп., в том числе 372942,28 руб. – задолженность по основному долгу, 28858,46 руб. – задолженность по уплате процентов, 35000 – задолженность по уплате неустоек, 7568,01 руб. - судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины. 

В остальной части оставить исковые требования без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2018 года.

Судья Хабиров Р.Н.