Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2020 года город Кинель 

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре СЕРЕБРЯКОВЕ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1003 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 155.554 руб. 90 коп..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела без участия представителя.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом Должник исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность должника перед банком составляет 155.554 руб. 90 коп.. Банк направил должнику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование должник не выполнил. В настоящее время должник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк», что подтверждается Протоколом № Общего собрания акционеров ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ДД.ММ.ГГГГ на основании Федерального закона от 05.05.02014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» полное и сокращенное наименование банка определены как ПАО «Совкомбанк». На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 155.554 руб. 90 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4.311 руб. 10 коп..

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил сууду, что по условиям вышеуказанного договора, он принял на себя обязательство погашать кредит, в размере 5762 руб. 82 коп., ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, свои обязательства он исполнял добросовестно на протяжении трех с половиной лет, затем у него изменилось материальное положение и с ДД.ММ.ГГГГ года он прекратил вносить платежи в счет погашения кредита. С момента прекращения им выплат прошло более четырех лет и истец никаких действий по взысканию с него задолженности или требования о расторжении договора, не предпринимал. Кроме того, прошло более трех лет с момента, когда он должен был в полном объеме исполнить все обязательства по договору. Требования истца предъявлены по истечении срока давности. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не предъявлено. Поэтому просит применить по исковым требованиям ПАО «Совкомбанк» к нему о взыскании задолженности по кредитному договору, последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении требований в связи с пропуском установленного срока.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс (перекредитование) №, и Договор на открытие текущего счета (л.д.11). 

По условиям указанного договора банк открыл ответчику счет № и предоставил ответчику кредит в сумме 150.000 руб., путем перечисления суммы кредита на счет, под 29,90% годовых, полная стоимость кредита составила 34,29% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренным Приложением 1 к Договору и Графиком платежей (л.д.11). 

Ответчик ФИО1, подписав договор, тем самым подтвердил, что был извещен о полной стоимости кредита, которая составила 34,29% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит. 

При этом, как следует из Приложения № к Договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс (перекредитование) № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязался производить погашение кредита путем оплаты ежемесячного платежа в размере 5.762 руб. 82 коп., в который входит погашение части кредита, оплата процентов по кредитному договору в размере 4.787 руб. 82 коп. и сумма страхового взноса, подлежащего ежемесячному перечислению в страховую компанию, в размере 975 руб., что подтверждается также графиком платежей (л.д.12оборотная сторона-13). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Закрытое акционерное общество «ДжиИ Мани Банк» было переименовано в Закрытое акционерное общество «Современный Коммерческий Банк» (л.д. 19 оборотная сторона). 

ДД.ММ.ГГГГ акционерами ЗАО «Современный Коммерческий Банк» принято решение о реорганизации ЗАО «Современный Коммерческий Банк» в форме присоединения к ОАО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (л.д.18).

ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ было реорганизовано в форме преобразования в Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк»), что следует из Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк», а затем ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д.21). 

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что право требования по кредитному договору перешло от ЗАО «ДжиИ Мани Банк» к ПАО «Совкомбанк» в силу реорганизации ЗАО «ДжиИ Мани Банк».

Установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были согласованы сторонами. 

Подписывая заявление, ФИО1 согласился с тем, что Приложение № к Договору, Общие условия, Тарифы являются приложениями к Договору и его неотъемлемыми частями.

Банк свои обязательства перед ответчиком ФИО1 исполнил в полном объеме путем выдачи ответчику денежных средств в соответствии с условиями договора, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось ответчиком.

В силу требований статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что ответчик ФИО1 в нарушение условий договора прекратил вносить ежемесячные платежи на счет по предоставленному ему кредиту, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Данное обстоятельство ответчик ФИО1 также признал и не оспаривал.

В материалах дела имеется досудебная претензия ПАО «Совкомбанк», направленная в адрес заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии (л.д.14), в которой также ФИО1 было сообщено о преобразовании банка ООО ИКБ «Совкомбанк» в ОАО ИКБ «Совкомбанк», и дальнейшем переименовании в ПАО «Совкомбанк». 

Требование кредитора заемщиком удовлетворено не было.

Согласно представленному истцом расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6), сумма задолженности составляет 155.554 руб. 90 коп. из них, просроченная ссудная задолженность в размере 131.328 руб. 08 коп., 24.226 руб. 82 коп. – сумма просроченных процентов.

Возражая против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», ответчиком ФИО1 заявлено требование о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из условий кредитного договора (л.д.11), возврат предоставленного ФИО1 кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом равными ежемесячными платежами (л.д.12 оборотная сторона - 13). 

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (ст. 811 ГК РФ), в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

При этом судом учитывается следующее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155.554 руб. 90 коп., однако мировым судьей судебного участка № 64 Кинельского судебного района Самарской области ПАО «Совкомбанк» было отказано в принятии заявления, поскольку из заявления и представленных документов усматривается наличие спора о праве (л.д.8). При этом, мировой судья, отказывая истцу в выдачу судебного приказа, сослался именно на то, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» заявлены по истечении срока исковой давности.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При этом согласно пункту 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с указанной нормой права и разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет, течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. 

Как следует из Графика платежей последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору должен был быть внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть в дату, которая установлена кредитным договором, как дата погашения кредита.

Из материалов дела следует, что исковое заявление о взыскании кредитной задолженности направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, как уже было указано выше, в выдаче судебного приказа истцу было отказано.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предъявлены к ФИО1 не только за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности по каждому платежу, предусмотренному графиком погашения, а также за пределами срока исковой давности самого кредитного договора, поскольку кредитный договор был заключен с ответчиком ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом, как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока давности для предъявления требования не только о взыскании основного долга, а также процентов и пени.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155.554 руб. 90 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 сентября 2020 года.

председательствующий –