Дело № 2-2953/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2018 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Биянова К.А.,

при секретаре Емельяновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Первоначально ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании суммы задолженности в размере 114251,28 руб.

Требования мотивировал тем, что 13.03.2015 г. заключил с ООО «Сетелем Банк» договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства в размере 862000 руб. на срок 60 месяцев.

Исходя из условий кредитного договора, следует, что в стоимость кредита включен платеж на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в договоре, за весь срок страхования или на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемому между заемщиком и страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ», указанной в договоре за весь срок страхования в размере 114251,28 руб.

21.05.2015 г. истец направил в адрес страховщика ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление о расторжении договора добровольного страхования с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного добровольного страхования.

04.06.2015 г. страховщик в удовлетворении заявления отказал.

06.11.2015 г. истец осуществил полное погашение задолженности по кредитному договору.

Истец считает, что им была уплачена сумма кредита и плата за подключение к программе коллективного добровольного страхования.

Отказ страховой компании в возврате уплаченной страховой премии истец считает незаконным и необоснованным.

С учетом изложенного, истец просил взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» задолженность в размере 114251,28 руб.

В последующем, определением суда от 17.08.2018 г. по ходатайству истца произведена замена ответчика с ООО «Страховая компания КАРДИФ» на ответчика – ООО «Сетелем Банк».

Страховщик ООО «Страховая компания КАРДИФ» привлечен к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика.

Дополнительно в обоснование исковых требований к ответчику ООО «Сетелем Банк» истец указал, что в адрес Банка также было направлено заявление о расторжении договора добровольного страхования с требованием о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного добровольного страхования, которое было получено Банком 23.07.2015 г.

Требование Банк не исполнил.

В связи с тем, что оплату платы за подключение к программе страхования истец произвел именно в адрес Банка, а не в адрес страховой компании, то обязанным лицом вернуть денежные средства является Банк.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования к ответчику ООО «Сетелем Банк» поддержал, просил иск удовлетворить.

Считает, что Банк оказал ему услугу по страхованию, которая является длящейся и рассчитана на весь срок действия программы страхования. Услугой Банка истец пользовался. В последующем необходимость в данной услуге Банка у истца отпала. В связи с этим, считает, что Банк должен возвратить уплаченные денежные средства в пропорциональном размере.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя третьего лица.

В письменных возражениях на иск, будучи в процессуальном статусе ответчика, представитель страховой компании в удовлетворении иска просил отказать.

Указал, что при подключении заемщика к программе страховой защиты вся сумма платы полностью вноситься Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. 

Плата за подключение к программе страхования указывается в заявлении единой суммой. В заявлении на подключение к программе страхования истец указал, что ознакомлен с тарифами страхователя и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 114251,28 руб.

Считает, что заявленная в иске сума является не страховой премией, а платой Банку за подключение к программе страхования, которая уплачивается Банку, и по этой причине не может быть взыскана со страховщика.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал, что исковые требования не признает, в удовлетворении иска просит отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В частности, представителем ответчика указано на то, что плата за подключение к Программе страхования состоит из двух частей: стоимости самой услуги за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии.

Подключение к Программе страхования произведено по волеизъявлению истца. Подключение к Программе страхования является разовой услугой, а не длящейся, стоимость которой не зависит от срока страхования и связана только с размером кредита.

Деление стоимости услуги на периоды пропорциональные сроку действия кредитного договора противоречит существу данного обязательства.

Услуга – подключение к Программе страхования является самостоятельной услугой и не является страховой премией и, следовательно, не подпадает под действие ст. 958 ГК РФ. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

13.03.2015 г. между истцом и ответчиком «Сетелем Банк» ООО заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита общая сумма кредита составила 979791,28 руб. и включала в себя: сумму кредита на оплату стоимости транспортного средства – 862000 руб., сумму на оплату платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка – 114251,28 руб., сумму на оплату услуги «СМС-информатор» - 3540 руб.

В соответствии с п. 18.3 Индивидуальных условий договора истец изъявил желание приобрести дополнительную услугу Банка в виде подключения к программе страхования с предоставлением суммы кредита на стоимость данной услуги.

О желании приобрести дополнительную услугу в виде страхования истец указал и в заявлении на предоставление кредита.

Страховщиком является ООО «Страховая компания КАРДИФ». Срок страхования 60 месяцев.

Подписав Индивидуальные условия договора, истец подтвердил, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг.

Также истец подтвердил, что кредитор уведомил его и он понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения Договора страхования может отказаться от страхования в любой момент согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее - «Условия участия») или положениям Договора страхования.

В день заключения кредитного договора 13.03.2015 г. истец самостоятельно оформил заявление на страхование.

Согласно указанному заявлению истец выразил желание выступить застрахованным лицом по Договору добровольного личного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключаемому между Банком (Страхователем) и ООО «Страховая компания КАРДИФ», на условиях и в порядке, определенных в «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиком «Сетелем Банк» ООО и просил включить его в список Застрахованных лиц.

Подписывая заявление на страхование, истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами Страхователя и согласен оплатить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере 114251,28 руб. за весь срок страхования единовременно, просил Банк включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в сумму кредита. Условия участия. Памятка Застрахованного лица, а также второй экземпляр Заявления на страхование истцу вручены.

Согласно выписке по счету, денежные средства в размере 114251,28 руб. были перечислены 13.03.2015 г. именно в счет подключения к программе коллективного добровольного страхования.

Истец был включен в число застрахованных лиц по договору страхования, заключенному между страховщиком ООО «Страховая компания КАРДИФ» и страхователем ООО «Стелем Банк», что не оспаривается лицами, участвующими в деле.

21.05.2015 г. истец направил в адрес страховщика ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявление об исключении его из Программы страхования, в связи с отказом истца от участия в Программе, и возврате Платы за подключение к Программе страхования.

Письмом от 04.06.2015 г. страховщик в удовлетворении требований отказал, предложил обратиться в Банк.

15.07.2015 г. истец направил в ООО «Сетелем Банк» заявление об отказе от участия в программе страхования, что следует из описи вложения. Заявление было получено Банком 23.07.2015 г., что следует из почтового уведомления, и оставлено без ответа.

Согласно справке Банка от 08.12.2015 г. истец по состоянию на указанную дату произвел погашение кредита в полном объеме.

Указанные обстоятельства установлены на основании исследованных доказательств.

Предъявляя требование к ответчику – Банку, истец просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в счет платы за подключение к программе страхования.

В удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Из материалов дела следует, что денежная сумма в размере 114251,28 руб., заявленная истцом к взысканию, является платой, которую истец внес Банку за оказание дополнительной услуги по подключению к Программе страхования.

Уплаченная сумма не является страховой премией.

Услугу по подключению к Программе страхования Банк оказал истцу на договорной основе по добровольному волеизъявлению истца и в полном объеме. 

Истец оплатил указанную услугу в размере, согласованном сторонами в договоре.

Результатом оказания услуги явилось подключение истца к программе страхования.

Оказав услугу по подключению истца к Программе страхования, Банк тем самым создал для него отдельное имущественное благо, не обусловленное заключением сторонами кредитного договора, взяв на себя определенные обязанности в рамках данной услуги.

Условия участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, содержащие положения порядка оказания данной услуги и ее оплаты, истцом при рассмотрении дела не оспорены.

В связи с этим, при разрешении спора подлежат применению условия, на применение которых истец в добровольном порядке выразил свое согласие, а именно Условия участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО (далее - «Условия участия»).

Согласно Условиям участия под Платой за подключение к Программе страхования понимается сумма денежных средств, уплаченных клиентом Банку за подключение к программе страхования.

Данными Условиями (раздел 2) предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в Программе страхования и основания, при которых денежные средства, уплаченные в качестве платы за подключение к Программе страхования, подлежат возврату.

Согласно п. 2.2.2. Условий участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве Платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях:

- п. 2.2.3. в случае обращения Клиента в Банк с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с Даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100 % от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования.

- п. 2.2.4. в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается 100 % от уплаченной Платы за подключение к Программе страхования.

- п. 2.2.5. в случае возврата Клиентом товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком по Договору о предоставлении потребительского кредита целевого потребительского кредита или целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и обращения в Банк с заявлением о досрочном возврате кредита и с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 (двадцати одного) календарного дня с Даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной Платы за подключение к Программе страхования, пропорционально неистекшему Сроку страхования.

- п. 2.2.6. при обращении Клиента в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 (двадцати одного) календарного дня с Даты подключения к Программе страхования участие Клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат Платы за подключение к Программе страхования не производится.

В соответствии с п. 2.1.5. Условий участия Датой подключения клиента к программе страхования является Дата внесения Платы за подключение к Программе страхования. С даты внесения Платы за подключение к Программе страхования клиент считается застрахованным.

Согласно материалам дела, перечисление денежных средств за подключение к программе страхования было произведено Банком по поручению истца 13.03.2015 г.

С заявлением об отказе от участия в Программе страхования истец обратился в Банк только 23.07.2015 г., то есть по истечении 21 календарного дня с Даты подключения к Программе страхования.

Доказательств того, что со стороны истца имел место возврат товара, приобретенного с использованием предоставленного Банком кредита, не представлено.

Таким образом, оснований для применения к требованиям истца положений пунктов 2.2.3., 2.2.4., 2.2.5. Условий участия о возврате уплаченной Платы за подключение к Программе страхования не имеется.

Поскольку истец обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 календарного дня с Даты подключения к Программе страхования, то в соответствии с положениями пункта 2.2.6. Условий участия, оснований для возврата Платы за подключение к Программе страхования не имеется.

В связи с этим, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Исковых требований о взыскании со страховщика суммы страховой премии в рамках настоящего иска не заявлено.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, то оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.12.2018 г.

Председательствующий судья К.А. Биянов