66RS0004-01-2023-007637-76 

Дело № 2-557/2024

Мотивированное 

решение

 изготовлено 24.01.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2024 года Ленинский районный суд г. Екатеринбурга 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Лазаревой В.И., при секретаре Баталовой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратился с указанным иском к ответчику, с учетом уточнений просил расторгнуть кредитный договор от 

 №/№, заключенный между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на 

 в размере 3290624 руб. (в том числе 3104227,75 – сумму основного долга, 25015,47 – срочные проценты на срочную ссуду за период с 

 по 

, 161380,78 руб. – неустойку, продолжить начисление процентов по ставке 10% годовых за период с 

 по день фактического возврата суммы основного долга, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 41287 руб. Обратить взыскание на принадлежащее ответчикам заложенное имущество – квартиру, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 6820000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, действующая также в интересах несовершеннолетнего ответчика ФИО2 (

 г.р.) и третьего лица ФИО4 (

 г.р.), в судебном заседании с требованиями согласилась частично в части неустойки, просила снизить ее размер, в удовлетворении остальной части требований просила отказать.

Ответчики ФИО3, ФИО2 (

 г.р.), третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно надлежащим образом.

Управление социальной политики № просило рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, с учетом мнения сторон, определил рассмотреть дело при данной явке и имеющихся доказательствах.

Заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Судом установлено, что 

 между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику для приобретения в собственность квартиры по договору долевого участия в строительстве кредит в размере 4433 000 руб. сроком на 240 месяцев с выплатой 10 % годовых, возврат долга и оплата процентов осуществляются ежемесячно аннуитентными платежами согласно графика платежей. 

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом недвижимого имущества. 

Объект введен в эксплуатацию 

, квартира по адресу: г. Екатеринбург, 

<

адрес> передана по акту от 

. В квартире зарегистрированы ответчики и третьи лица.

Согласно ст. 811 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, условиям кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом, а также пеней в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом.

Требования заявлены по состоянию на 

 в размере 3 290 624 руб. (в том числе 3 104 227,75 – сумму основного долга, 25 015,47 – проценты за период с 

 по 

, 161 380,78 руб. – неустойку

Как следует из представленного графика платежей, по состоянию на дату очередного ежемесячного платежа 

 сумма для полного погашения кредита составляет 4048241,72 руб., на 

 – 4039731,05 руб., на 

 – 4 031072,95 руб. – менее заявленной ко взысканию суммы.

Иной график платежей, в том числе с учетом внесенных досрочно к погашению сумм, Банком не представлен.

Согласно справок, выданных Банком истцу 

, сумма основного долга на 

 составляет 3104227,75 руб., проценты – 0 руб., просроченные проценты – 0 руб., штрафы, пени, неустойки – 155846,59 руб.

Таким образом, по состоянию на дату заявленных требований у ответчика имеется переплата по основному долгу, задолженность по текущим процентам, а также по процентам на вынесенную ранее на просрочку общую сумму кредита – отсутствует. Таким образом, основания для выноса на просрочку всей суммы основного долга и требований о ее возврате, и начисления неустойки на вынесенное на просрочку тело кредита в полном размере, у Банка отсутствовали. 

На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п.1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.2 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной прядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

По смыслу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства.

То есть залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Правовую позицию по применению пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях N 243-О-О от 

, N 331-О-О от 

. В соответствии с ней для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе и степень нарушения основного обязательства, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон договора, конкретные обстоятельства исполнения обязательств, действия заемщиков по погашению задолженности.

Тот факт, что ответчиком допускались не существенные нарушения условий возврата кредита, им не оспаривается.

Вместе с этим, нарушение сроков возврата кредита были допущены ответчиком в связи с объективно возникшими у него обстоятельствами. Так, из материалов дела следует, что ответчик является матерью двоих несовершеннолетних детей, зарегистрированных и проживающих в жилом помещении, являющемся объектом ипотеки. Ответчик не является злостным неплательщиком,, при возникновении задолженности, в разумные сроки ее погашает со всеми причитающимися процентами.

Кроме того, из представленного расчета банка следует, что за весь период времени ответчикам начислялись к уплате и фактически удерживались при распределении поступающих денежных средств не только проценты за пользование кредитом в текущем размере по условиям договора, но и дополнительно проценты за пользование заемными средствами на невозвращенный своевременно основной долг, а также проценты на все тело кредита, вынесенное на просрочку, которые погашены полностью.

Принимая во внимание изложенное, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что предшествующее неисполнение заемщиком условий кредитного договора нельзя признать намеренным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, сумма непогашенных ответчиком обязательств на текущее время является несоразмерной сумме погашения долга для его взыскания в досрочном порядке в общем размере, в силу чего возложение на ответчика обязанности досрочно погасить задолженность по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора в рамках сложившихся правоотношений и поведения заемщиков на текущее время, оценки их действий и платежеспособности.

Учитывая фактические обстоятельства настоящего дела: долгосрочность займа, размер уплаченных ответчиком в пользу Банка сумм основного долга и процентов за период пользования займом, целевой характер кредита (для приобретения жилого помещения, являющегося единственным жилым помещением не только для ответчика, но и для его несовершеннолетних детей), принятые заемщиком меры по погашению просроченной задолженности, причины неисполнения кредитных обязательств, суд признает допущенные заемщиком нарушения незначительным. 

Кроме того, суд учитывает, что за весь период кредитных отношений банком начислялись ответчику проценты за пользование просроченным кредитом, в том числе на полную сумму тела кредита, вынесенную на просрочку, и удерживались из всех сумм, вносимых ответчиком в счет погашения долга, что свидетельствует также о соблюдении баланса интересов сторон, поскольку кредитор, не получая суммы по договору в установленный срок, удерживал данные суммы из платежей, тем самым реализуя восстановление своих нарушенных прав на возврат кредитных средств, получения дополнительной платы за пользование кредитом.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору.

Также суд учитывает, что кредитные обязательства ответчика обеспечены, залоговое имущество, квартира, не утрачено, срок действия договора не закончился, ответчиком предприняты объективные и действительные меры по погашению задолженности, впоследствии он намерены надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения суммы займа.

Более того, истец Банк не лишен возможности предъявления требований о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора с обращением взыскания на предмет залога повторно, в случае нарушения ответчиками условий кредитного обязательства после вступления решения в законную силу с учетом ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанное обстоятельство также является реализацией сохранения баланса интересов обеих сторон кредитного договора с учетом фактических обстоятельств по делу.

На основании изложенного, с учетом конкретных установленных по настоящему делу обстоятельств, суд находит требования подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика текущей задолженности в размере неустойки на сумму текущего просроченного основного долга по состоянию на 

 в размере 4280,49 руб. (до выноса на просрочку), неустойки за нарушение срока уплаты процентов по состоянию на 

 в размере 13316,48 руб., с отказом в удовлетворении требований о взыскании остальной части долга, расторжении договора и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.40 НК РФ в связи с уменьшением требований возврату истцу подлежит государственная пошлина в размере 4 634 руб., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования в размере 131,84 рубль.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

требования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 (

 г.р., №) в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» (№) сумму задолженности по кредитному договору № от 

 в размере неустойки 17596 рублей 97 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 131 рубль 84 копейки.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Возвратить АО «Банк ДОМ.РФ» (ИНН: №) государственную пошлину, оплаченную по платежному поручению № от 

 частично в размере 4 634 рубля.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течении месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: подпись В.И. Лазарева

Копия верна.

Судья:

На 

 решение в силу не вступило. Судья: