ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р.п. Куйтун 4 сентября 2020 года

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П.,

При секретаре Карбовской Е.О.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-328/2020 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на залог,

У с т а н о в и л:

В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с кредитным договором № от 03.10.2016 года ПАО Сбербанк является кредитором, а ФИО1, ФИО2 - созаемщиками по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 1270000,00 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 10 процентов с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками их обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от созаемщиков возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество (п. 4.3.4 Кредитного договора). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1865+/-11 кв. м., кадастровый №, адрес (местоположение): 

<

адрес>; жилой дом, назначение: жилое, этаж 1, в том числе подземных 0, общая площадь 60,2 кв. м., кадастровый №, адрес объекта: 

<

адрес>. Согласно выпискам ЕГРН указанные объекты оформлены в собственность на ФИО1 Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на 23.07.2020 задолженность Ответчика составляет 1448457,99 руб., в том числе: неустойка - 122857,77 руб.; просроченные проценты - 127 489,42 руб.; просроченный основной долг - 1198110,80 руб. Требования Банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от 03.10.2016 года, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Байкальский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 1448457,99 рублей, расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 27442,29 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1865+/-11 кв. м., кадастровый №, адрес (местоположение): 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации равную залоговой - 136260 рублей (в соответствии с п. 10 кредитного договора № от 03.10.2016 года); жилой дом, назначение: жилое, этаж 1, в том числе подземных 0, общая площадь 60,2 кв. м., кадастровый №, адрес объекта: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации равную залоговой - 1441 800 рублей (в соответствии с п. 10 кредитного договора № от 03.10.2016 года).

Представитель истца ПАО Сбербанк в телефонограмме просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В соответствии с определением суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Так, в судебном заседании установлено, что 03.10.2016 ПАО Сбербанк заключило кредитный договор № «Приобретение готового жилья» с созаемщиками ФИО1 и ФИО2 на сумму 1270000 рублей под 14% годовых на срок 360 месяцев, а созаемщики обязались на условиях солидарной ответственности возвратить кредит в сроки и в размере, предусмотренные кредитным договором и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее Общие условия), которые являются неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с п.11 Кредитного договора, кредит предоставлен для приобретения объектов недвижимости: жилого дома с земельным участком по адресу: 

<

адрес>

Согласно п. 3.1. Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п. 3.2. Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщикам в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п.3.2.1. Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита/первой части на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.3.3 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

Пунктом 12 Кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в размере 10% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст. 807-818 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Факт получения денежных средств ответчиками подтверждается отчетом о всех операциях за период с 03.10.2016 по 03.12.2016.

Таким образом, ПАО Сбербанк свои обязательства по кредитному договору перед созаемщиками ФИО1 и ФИО2 выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Положения ст.808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

Согласно расчету, размер полной задолженности по кредиту по состоянию на 23.07.2020 составляет 1448457,99 рублей в том числе:

-122857,77 рублей – неустойка,

- 127489,42 рубля – просроченные проценты,

-1198110,80 рублей – просроченный основной долг.

Суд признает расчет задолженности арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора, и руководствуется им при вынесении решения. Ответчики контррасчет не представили.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство ответчиков по возврату суммы кредита и уплате процентов и иных платежей по договору было обеспечено залогом жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>.

Указанное недвижимое имущество приобретено ответчиком ФИО1 по договору купли-продажи жилого дома с земельным участком от 05.10.2016.

11.10.2016 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Иркутской области произведена государственная регистрация права собственности ФИО1 на указанные жилой дом и земельный участок за № и №, а также произведена регистрация ипотеки в силу закона №, №.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случае и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. 

Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что ответчики более трех раз в течение 12 месяцев допускали просрочку по оплате кредита.

В соответствии с п. 4.3.4. Общих условий кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание в на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно п.10 Кредитного договора залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету № от 26.08.2016, по состоянию на 21.08.2016 рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 1602000 рублей, рыночная стоимость земельного участка на дату оценки составляет округленно 151400 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества в соответствии с п.10 Кредитного договора, составляет: 1441800 рублей - начальная продажная цена дома; 136260 рублей - начальная продажная цена земельного участка.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной стороны договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

Неисполнение в течение длительного времени более трех месяцев, обязательств по кредитному договору признается в силу абзаца второго п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным нарушением договора. 

Во исполнение требований ст. 452 ГК РФ ответчикам направлялись требования «О досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора». В установленный срок требования исполнены не были.

Исходя из анализа законодательства, всех представленных истцом доказательств, требования истца к ответчикам предъявлены правомерно, обоснованы и подлежат удовлетворению. Представленные доказательства свидетельствуют о выдаче кредита, расчет задолженности соответствует условиям договора и периоду начисления процентов (статьи 183, 309, 310, 363, 819 Гражданского кодекса РФ). 

При рассмотрении требований о взыскании неустойки суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 ГК РФ) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Также, в соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно пункту 11 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку ее размер соразмерен последствиям неисполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков надлежит взыскать в пользу истца уплаченную им государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор № от 03.10.2016, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 1448457 рублей 99 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 27442 рубля 29 копеек, всего взыскать 1475900 рублей 28 копеек.

Обратить взыскание для погашения задолженности на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов на жилой дом, назначение: жилое, общая площадь 60,2 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>.

Установить начальную продажную цену заложенного жилого дома в размере 1441800 рублей.

Обратить взыскание для погашения задолженности на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов на земельный участок, общей площадью 1865+/-11 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>

Установить начальную продажную цену заложенного земельного участка в размере 136260 рублей.

Ответчик вправе подать заявление об отмене данного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу