Гр.дело ...

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 мая 2018 года г. Улан-Удэ 

Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Богомазовой Е.А., при секретаре Грудиёвой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «БайкалБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Байкал Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1063613,47 руб., из которых 999725,75 руб. – задолженность по основному долгу, 63887,72 руб. – сумма процентов, предусмотренных договором, по ставке 6 % годовых; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13518 руб. В обоснование требований истец указал на то, что Решением Арбитражного суда Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ по делу ... кредитная организация БайкалБанк (ПАО) признана несостоятельным (банкротом). В отношении нее открыто конкурсное производство. Обязанности конкурсного управляющего БайкалБанк (ПАО) возложены на государственную корпорацию «Б. С даты открытия конкурсного производства конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации, принимает в ведение имущество кредитной организации, проводит его инвентаризацию, принимает меры по обеспечению сохранности имущества кредитной организации, систематизирует и передает на хранение документы, образовавшиеся в процессе деятельности кредитной организации. При этом конкурсный управляющий при осуществлении своих функций руководствуется документами, переданными от временной администрации кредитной организации. По состоянию на дату открытия конкурсного производства на балансе БайкалБанк (ПАО) учтен кредитный договор ... (далее - кредитный договор), заключенный ДД.ММ.ГГГГ между БайкалБанк (ПАО) и ФИО1, в соответствии с условиями которого истец обязался представить ответчику кредит в размере 1200000 руб., а ответчик обязалась вернуть кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 6 % годовых. Однако, кредитное досье конкурсному управляющему Байкал Банк (ПАО) временной администрацией банка не передавалось. Факт выдачи денежных средств истцом, и соответственно, своевременное и в полном объеме исполнение им обязательств по кредитному договору подтверждается: протоколом заседания кредитного комитета ОАО АК «БайкалБанк» ... от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером ... от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету ответчика ... за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. указанный лицевой счет был открыт ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на основании заключения договора банковского счета. Согласно выписке по счету, погашение кредита, до отзыва у Банка лицензии ДД.ММ.ГГГГ, производилось путем списания Банком денежных средств с лицевого счета ФИО1 После отзыва лицензии в погашение кредита было осуществлено еще два платежа, путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка, что подтверждается приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по транзитному счету .... Фактическое внесение денежных средств в погашение задолженности по кредиту (ссудных процентов) отражено в выписке по кредиту. Погашение процентов за пользование кредитом производилось периодическими платежами, согласно графику – ежемесячно не позднее 22 числа (начиная с ДД.ММ.ГГГГ и прекращено лишь в ДД.ММ.ГГГГ – как и оплата сумм основного долга), из чего можно сделать вывод о согласии ответчика с установленной процентной ставкой в размере 6 % годовых. В связи с чем, за пользование денежными средствами начислены к уплате проценты по ставке 6 % годовых. В адрес ответчика была направлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ ... в которой истец просит ответчика произвести оплату образовавшейся задолженности. До настоящего времени претензия истца оставлена ответчиком без должного внимания, образовавшаяся задолженность не погашена. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске и дополнительных письменных пояснениях. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель по заявлению ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, представили возражения относительно исковых требований, полагали исковые требования не подлежащими удовлетворению. Суду пояснили, что в 2010 г. ФИО1 брала кредит на сумму 1000000 руб., а в 2012 г. на 200000 руб. 

Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором банковского счета не предусмотрено иное, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации о займе и кредите (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, начисленные банком проценты за пользование кредитными денежными средствами, срок уплаты которых наступил, однако обязательство по их возврату заемщиком не исполнено, являются платой за пользование денежными средствами (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не подлежат снижению в порядке, установленном статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между «Байкал Банк» (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования ... на сумму 1 200 000 рублей, сроком на пять лет под 6 % годовых

Истец не предоставил суду данный кредитный договор, подписанный «Байкал Банк» (ПАО) (на момент заключения договора) и ФИО1, поскольку кредитное досье утрачено, что следует из искового заявления и пояснений представителя истца, поэтому в силу прямого указания пункта 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации к возникшим правоотношениям должны применяться правила о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что договор был заключен в письменной форме. Погашение суммы кредита, процентов, согласно условиям договора, должно было производиться заемщиком ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей, начисленной согласно Тарифам банка.

Существование договора и подписание его сторонами подтверждается протоколом заседания кредитного комитета ПАО «БайкалБанк» от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО1 было одобрено получение потребительского кредита в сумме 1200000 руб., со сроком на 60 месяцев, с кредитной ставкой 6 % годовых; данными Центрального Банка РФ, из ответа которого следует, что ссудная задолженность ФИО1 была проверена в ходе инспекционной проверки ОАО АК «БайкалБанк», проведенной Инспекцией по ... инспекции по Сибирскому федеральному округу Главной инспекции Банка России в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Акт проверки от ДД.ММ.ГГГГ ...), о чем имеется информация в приложении ... в Акту проверки «Информация о составе и качестве ссудной задолженности физических лиц, сгруппированных в портфели однородных ссуд и включенных в проверяемую выборку, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в разрезе договоров)» (... и в приложении ... к Акту проверки «Информация о составе и качестве ссудной задолженности физических лиц, сгруппированных в портфели однородных ссуд и включенных в проверяемую выборку, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (в разрезе договоров)» ... 

Кроме того, в соответствии с приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производила оплату по данному кредиту. Из указанного следует, что факт заключения договора имел место быть. 

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Байкал Банк» (ПАО) и ответчиком был заключен договор кредитования ...

Как видно из материалов дела, по условиям данного договора о кредитовании счета (об овердрафте) Банк обязался предоставить клиенту денежные средства с лимитом овердрафта 1 200 000 рублей, сроком на пять лет под 6 % годовых. 

Факт получения кредита подтвержден материалами дела.

Так, согласно мемориального ордера ... ФИО1 было произведено увеличение кредита до 1 200 000 руб.

Из выписки лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует что в день зачисления суммы кредита, ответчик распорядилась денежными средствами, перечислив в погашение своего действующего кредитного договора ... от ДД.ММ.ГГГГ 766 077,17 руб. (что подтверждается выпиской по счету ... ФИО1, за период от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); на лицевой счет ... открытый на имя О. - 295 005 руб. Общая сумма двух переводов составила 1061082,17 руб. Оставшаяся часть денежных средств была оставлена на лицевом счете ФИО1 и была израсходована позднее небольшими суммами. 

При этом доводы стороны ответчика о том, что кредит был ею взят на сумму 200000 руб. судом отклоняются, так как в соответствии с Журналом заявок на предоставление документов (информации) для проведения проверок ЦБ РФ ПАО «БайкалБанк» за ДД.ММ.ГГГГ г. ссудная задолженность ФИО1 по договору от ДД.ММ.ГГГГ на тот момент составляла 1131369,65 руб., проценты 5816,71 руб. 

Ссылка стороны ответчика на то, что данная задолженность относилась к договору от ДД.ММ.ГГГГ. судом не принимается во внимание, так как согласно представленной выписке по счету задолженности по указанному договору на 2013 г. не имелось, поскольку кредит был погашен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что между сторонами по делу был заключен договор на сумму 1200000 руб. 

Далее судом установлено, что в нарушение принятых обязательств ФИО1 оплату кредита не производит надлежащим образом, нарушает сроки и порядок погашения задолженности, что не оспаривалось ею в судебном заседании. В связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Наличие просроченной задолженности привело к выставлению требования о полном погашении задолженности.

Представленная в дело претензия банка исх. ... от ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика ФИО1 указывает на то, что Конкурсный управляющий «БайкалБанка» (ПАО) уведомлял ФИО1 о наличии задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору за период пользования составляет 1 063 613,47 руб., в том числе: по основному долгу – 999 725,75 руб., по процентам – 63887,72 руб.

Расчет задолженности истцом представлен, проверен судом и принимается за основу.

Обстоятельств влекущих освобождение ФИО1 от исполнения принятых на себя обязательств, судом не установлено. 

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик ФИО1 нарушила исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, что подтверждается предоставленными материалами, суд взыскивает с ФИО1 сумму долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 063 613,47 руб., в том числе: по основному долгу – 999 725,75 руб., по процентам – 63887,72 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13518 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БайкалБанк» задолженность по кредитному договору в размере 1063613,47 руб., судебные расходы по уплате госпошлины - 13518 руб. Всего взыскать – 1077 131 (один миллион семьдесят семь тысяч сто тридцать один) руб.47 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ через Советский районный суд г. Улан-Удэ в срок 1 месяц со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.А. Богомазова