Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Карлыковой Е. С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 9 октября 2018 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-326/2018 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, согласно которому просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору № от 22.11.2013 в размере 163652,68 руб., в том числе сумму основного долга - 102651,94 руб., сумму процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 7526,93 руб., сумму комиссии за направление извещений – 145,0 руб., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 44702,08 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 756,73 руб.; кроме того, просит взыскать с ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 473,05 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 22.11.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму 116 998 руб., в том числе: 101000 руб. – сумма к перечислению, 15998 руб. – страховой взнос на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 29,90 % годовых, полная стоимость кредита 35,38 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика №. Денежные средства в размере 110000 руб. получены заемщиком через карту, 15998 руб. перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В соответствии с условиями договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, начиная с 12.12.2013 в соответствии с графиком, который был выдан заемщику до заключения договора. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с этим 15.02.2015 истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору, с указанной даты дополнительные проценты и штрафы по договору не начислялись. До настоящего времени требование банка ФИО1 не исполнено. В соответствии с Общими и Индивидуальными условиями договора ООО «ХКФ Банк» по договорам потребительского кредита, банком устанавливается неустойка (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Согласно графику платежей по кредиту последний ежемесячный платеж должен быть произведен 01.11.2017. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с 15.02.2015 по 01.11.2017 (л. д. 3-7). 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 7). 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно: согласна с суммой основного долга в размере 102521,94 руб., суммой комиссии за направление извещений в размере 145 руб., просит снизить размер процентов после выставления требования до 20000 руб., в удовлетворении остальных исковых требований просит отказать, пояснив суду, что до декабря 2014 года она оплачивала кредит в полном объеме, но потом из-за тяжелого материального положения платить кредит она не смогла. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 22.11.2013 ФИО1 заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым в этот же день ей на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк» перечислены денежные средства в размере 116998 руб., из которых ФИО1 через карту ООО «ХКФ Банк» получила 101000 руб., 15998 руб. были перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения ФИО1 Кредит в размере 116998 руб. предоставлен ФИО1 на срок 48 месяцев до 01.11.2017, на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 35,38 % годовых, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 12.12.2013, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа согласно графику погашения по кредиту, ежемесячный платеж составляет 4 231,57 руб., что подтверждается кредитным договором от 22.11.2013 (л. д. 12), распоряжением клиента от 22.11.2013 (л. д. 13), выпиской по счету (л. д. 34-35) и не оспаривается сторонами. 

Из выписки по счету следует, что в сумму кредита входит плата в размере 15998,24 рублей за заключение договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л. 

<

...>). 

В соответствии с кредитным договором ФИО1 получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, ознакомлена и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты, Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л. д. 12). 

В графике платежей отражена структура ежемесячного платежа по предоставленному ФИО1 кредиту с последним платежом 01.11.2017 в размере 4084,86 руб., включающего в себя часть кредита, проценты за пользование кредитом и комиссию за направление извещений в сумме 29 руб. (л. д. 28-31).

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.2 Тарифов, действующих по Банковским продуктам по Кредитному договору с 26.11.2012, (л. д. 19) банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании ст. 329, 330 ГК Российской Федерации является неустойка (штраф, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (л.д. 11-13). 

Пунктом 3 раздела III Условий договора предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора (л. д. 14-18). 

Судом установлено, что при надлежащем исполнении ответчиком условий договора срок возврата кредита в соответствии с кредитным договором и графиком погашения по кредиту – 01.11.2017.

Из выписки по счету ФИО1 № в ООО «ХКФ Банк» с 22.11.2013 по 27.08.2018 (л. д. 34-35) и расчета задолженности (л. д. 27-33) следует, что после получения суммы кредита ответчиком ежемесячно производились платежи в погашение кредита, последний платеж был 24.09.2014, после указанной даты поступление средств в погашение долга отсутствует, что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору. В связи с этим ФИО1 по утверждению истца 15.02.2015 было выставлено требование о полном досрочном погашении, согласно которому ей предлагалось погасить задолженность, что подтверждается пояснениями ответчика. 

ООО «ХКФ Банк» просит взыскать проценты, не только начисленные на момент направления требования о полном досрочном погашении задолженности в размере 7526,93 руб., но и проценты, начисленные за период с 15.02.2015 по 01.11.2017 в размере 44702,08 руб. Исковые требования в данной части ответчик признает только в размере 20000 руб., однако в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации последним суду не представлено никаких доказательств, подтверждающих наличие между сторонами иных условий заключенного кредитного договора, а также надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по данному договору, правомерность условий которого ответчиком не оспаривается.

Доводы ответчика ФИО1 о тяжелом материальном положении судом не принимаются во внимание, поскольку данное обстоятельство не может служить основанием для уменьшения размера процентов за пользование кредитными средствами. 

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, суд учитывает представленные истцом расчеты задолженности по основному долгу, процентов, начисленных до выставления требования, комиссии за направление извещений, штрафных санкций, убытков банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, выполненные истцом по состоянию на 28.08.2018, которые признаются правильными, произведенными в соответствии с условиями кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 22.11.2013 ответчиком не погашена. 

Ответчик не оспаривал представленные истцом расчеты, свои расчеты не представил. 

Учитывая изложенное, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору суд признает законными и обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, судебные издержки истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком полностью.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 22.11.2013 в размере 163652 (Сто шестьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят два) рубля 68 копеек, в том числе сумму основного долга - 102521,94 рублей, сумму процентов за пользование кредитом (до выставления требования) - 7526,93 рублей, сумму комиссии за направление извещений – 145,0 рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 44702,08 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 8 756,73 рублей; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 473 (Четыре тысячи четыреста семьдесят три) рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2018 года.