Дело № 2-1705/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Магнитогорск

Челябинской области 13 сентября 2018 года

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Черненко Е.А.,

при секретаре Мелкумян О.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите нарушенных прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился (с учетом уточнений) в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании выкупной суммы в размере 79 767, 33 руб., компенсации морального вреда 20000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение требований, судебных расходов в размере 10000 руб., указывая в обоснование своих требований на то, что Дата между ним и ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования по программе Престиж «Семья» застрахованного лица на период с Дата по Дата, в подтверждение чего выдан страховой полис, Дата он обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, рассмотрев которое страховщиком произведена выплата резерва 292 635, 35 руб. и выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 24 222, 26 руб., всего 292 105, 84 руб. 

Считает, что размер выплаты резерва и выкупной суммы занижен, поскольку в приложениях к полису страхования указано, что при сроке действия договора более 5 лет выкупная сумма составляет 95% от сформированного резерва, то есть, от общей суммы уплаты взносов истца.

В судебном заседании истец при надлежащем извещении о месте времени рассмотрения дела участия не принял, в суд направил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, с направлением в адрес истца копии решения в порядке п.5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования (с учетом их уточнений) поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» надлежащим образом извещенных, о месте и времени рассмотрения настоящего гражданского спора. Согласно письменному отзыву, представленному в материалы дела просили в удовлетворении требований отказать в полном объеме, дело рассмотреть без их участия.

Полно и всесторонне исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, с учетом доводов и возражений, представленных сторонами, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Как указано в преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм этих прав.

Из положений абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения). То к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием граждан, последствиями, нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты госпошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 333. 36 НК РФ.

В силу положений ст. ст. 420 - 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования, как следует из положений п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Как следует из материалов дела, Дата между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования Престиж «Семья» застрахованного лица на период с Дата по Дата (далее - Договор страхования), страховыми рисками по которому являются: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором Страхования «Риск-дожитие» смерть застрахованного лица по любой причине, кроме событий, предусмотренных, как «Исключение» и не являющихся страховым случаем, «Риск - смерть» застрахованного, дополнительные условия определены, как: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности от любой причины, телесные повреждения (травма, случайное отравление), установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, кроме событий, предусмотренных, как «Исключение» и не являющихся страховым случаем.

Из содержания договора ясно следует, что срок его действия составляет 8 лет (Дата по Дата); сумма страхового возмещения по риску Дожитие определена в размере 300000 рублей, по риску - Смерть 400000 руб., в случае установления застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности от любой причины, телесные повреждения (травма, случайное отравление) в размере 300000 руб., в случае, установления 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, кроме событий, предусмотренных, как «Исключение», и не являющихся страховым случаем, в размере 400000 руб., страховой взнос (страховая премия) уплачивается ежемесячно и составляет 4 297 руб. 83 коп.

Страхователь заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение года действия договора размер выкупной суммы составляет % от сформированного страхового резерва. 

Истец согласился с указанными условиями, так как подписал Договор страхования и внес Дата первую часть страхового взноса - 4 297 руб. 83 коп., что подтверждается квитанцией ..... Серии ..... на получение страховой премии (взноса).

Страхование не было связано с заключением истцом какого-либо кредитного или иного договора, а размер суммы страхового возмещения не обусловлен какими-либо обстоятельствами, связанными с заключением договора банковского счета с ООО «СК «РГС-Жизнь».

Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Стороной истца не оспаривались те обстоятельства, что Договор страхования ФИО1 подписан, а также плата в счет страховщика первой части и последующих страховых взносов (страховой премии). После уплаты страхового взноса, в течение всего периода до обращения с заявлением о расторжении договора страхования, вплоть до срока очередной выплаты части страховой премии истец с какими-либо требованиями к ответчику не обращался, положения Договора страхования не оспаривал, от услуг по договору не отказывался.

Доводы о том, что истец не ознакомлен в полном объеме с условиями страхования, в том числе, о размере выплаты выкупной части, в случае досрочного расторжения договора страхования, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Содержанию Договора страхования, подписанного ФИО1 противоречат его доводы о несогласованности сторонами отдельных условий договора. Напротив, из содержания Договора страхования следует, что Страхователю ясны и условия договора, и последствия его досрочного расторжения.

Последствия досрочного прекращения договора страхования закреплены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с п. 2 которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958).

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п.1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения. 

Как следует из материалов дела гарантированная выкупная сумма на дату досрочного прекращения (расторжения) договора страхования рассчитывается как процент от сформированного резерва по договору страхования.

Из представленного в материалы отзыва на исковое заявление со стороны ответчика следует, что расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела» и в соответствии с Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни № 557-П, утвержденных Центральным банком Российской Федерации 16 ноября 2016.

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть, в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора и с учетом изменений условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.).

По договору страхования оплачено взнос в размере руб., дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения). 

Сформированный на страховой резерв по договору страхования жизни составляет: руб.

Выкупная сумма составляет % от величины сформированного страхового резерва: % * = руб.

Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил руб.

Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет + - 4 980,65 (по приказу ..... от Дата) = 302 225,84 руб.

Общая сумма выплаты составила 84 руб., также сумма выплаты уменьшена на 10 120 руб., в связи с непредставлением истцом справок о неполучении налогового вычета Дата, указанные справки истцом в суд также не представлены.

Принимая во внимание положения ст.ст. 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в совокупности с указанными условиями заключенного между сторонами Договора страхования, суд принимает представленные стороной ответчика расчеты и соглашается с ними, приходя к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Суд не может согласиться с доводом стороны истца о том, что условия, изложенные в Договоре (полисе) страхования сторонами и приложенным к нему документам: заявление о страховании, квитанция, условия договора страхования, разработанные ООО «СК «РГС-Жизнь» (выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..... по программе Семья «Престиж», не согласованы. Как следует из содержания Договора страхования и данного приложения, таблица гарантированных выкупных сумм является неотъемлемой частью договора и была вручена истцу при заключении данного договора, что подтверждается представленными сторонами документами в материалы дела.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

В силу п. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, работ, услуг).

Анализируя заявление на страхование с учетом положений ст. 431 ГК РФ, суд находит добровольным выбор ФИО1 на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что до истца в соответствии с заявлением на страхование жизни, и здоровья достоверно и полно доведена вся необходимая информация, в том числе и о размерах выкупной цены, в случае досрочного расторжения договора страхования, о чем он собственноручно поставил свою подпись, иных доказательств истцом при рассмотрении дела не представлено. 

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» судом не установлен, в удовлетворении исковых требований о взыскании выкупной суммы в размере 79 767, 33 руб., компенсации морального вреда 20000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение требований, судебных расходов в размере 10 000 руб., следует отказать в полном объеме.

Суд учитывает, что изменение наименования ответчика ООО «СК «Росгострах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц, без реорганизации в какой-либо форме, не влечет за собой процессуальной замены ответчика.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 3, 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь» (ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о взыскании выкупной суммы в размере 79 767, 33 руб., компенсации морального вреда 20 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, судебных расходов в размере 10 000 руб., отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:подпись. "СОГЛАСОВАНО" Судья: