Дело № 2-2720/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2020 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе: 

председательствующего судьи Мишиной Т.В.,

при секретаре Шавровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «РОСГОССТРАХ», третье лицо – ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ», о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит расторгнуть договор страхования серии № от 

<

 Дата > и договор страхования № от 

<

 Дата >, заключенные с ПАО СК «РОСГОССТРАХ»; взыскать с ответчика страховую премию в размере 57225,00 рублей, неустойку за период с 

<

 Дата > по 

<

 Дата > в размере 51502,5 рубля, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф 54363,75 рубля. В обоснование иска ссылается на то, что 

<

 Дата > заключил с ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» кредитный договор № на сумму 639778 рублей. В соответствии с п. 9 договора заемщик обязан застраховать риски в страховой компании. В этот же день истцом заключен договор страхования по программе «Мое здоровье. Забота без границ +», страховая сумма по договору составила 18000000 рублей, страховая премия – 15000 рублей, получен страховой полис серии 5934 №. Кроме того, 

<

 Дата > истцом заключен договор страхования по программе «По страхованию от несчастных случаев» и «По страхованию выезжающих за рубеж», страховая сумма по рискам 639778 рублей и 4680718 рублей соответственно, страховая премия – 42225 рублей, получен страховой полис №. Сумма страховых премий была включена в размер кредита и перечислена Банком в пользу страховой компании, о чем свидетельствует расходный кассовый ордер № о выдаче истцу суммы в размере 582450 рублей. Согласно п. 6 Памятки страхователю, страхователь имеет право в течение 14 дней с даты заключения договора расторгнуть его и получить страховую премию в полном размере, основанием к расторжению договора является заявление страхователя. Истец с таким заявлением обратился в ПАО СК «РОСГОССТРАХ» 

<

 Дата >, заявление получено страховой компанией 

<

 Дата >, однако денежные средства до настоящего времени не возвращены. 

ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным выше.

ПАО СК «РОСГОССТРАХ», ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» своих представителей в суд не направили, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. В отзыве на исковое заявление ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» оставило решение по исковым требованиям на усмотрение суда, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлен, что 

<

 Дата > между ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 639778 рублей, в соответствии с п. 9 которого заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; Б. «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; В. «Медицинское страхование выезжающих за рубеж».

<

 Дата > между ФИО1 и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» заключены:

- договор страхования по программе «Мое здоровье. Забота без границ», выдан полис серии 5934 №;

- договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №.

При заключении договоров стороны согласовали все существенные условия. Размер страховой премии составил 15000 рублей по программе «Мое здоровье. Забота без границ» и 42225 рублей по договору комбинированного страхования. Страховая премия удержана при предоставлении истцу кредита, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 

<

 Дата >. 

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6 Памятки страхователю – физическому лицу, выданной ПАО СК «РОСГОССТРАХ» ФИО1 в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхователь вправе расторгнуть договор и получить уплаченную страховую премию по страхованию от несчастных случаев, добровольному медицинскому страхованию в полном объеме при отсутствии в период заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору, при этом в соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У установленный данным Указанием порядок досрочного отказа от договора страхования не распространяется на договоры страхования лиц, выезжающих за рубеж. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 32 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У (далее – Указание) установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

В соответствии с пунктом 3 Указания условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием не предусмотрено.

Учитывая изложенное, в целях исполнения требований Указания, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания (Информационное письмо ЦБ РФ от 02.04.2019 № ИН-015-45/30)

Письмом от 

<

 Дата > ФИО1 отказался от договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № со страховой премией 42225 рублей. 

Письмом от 

<

 Дата > ФИО1 отказался от договора страхования по программе «Мое здоровье. Забота без границ», полис серии №, со страховой премией 15000 рублей. 

Оба письма получены ответчиком 

<

 Дата > и остались без ответа.

Исходя из приведенных норм права эти договоры являются расторгнутыми соответственно 

<

 Дата >, в связи с чем исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем требования истца о взыскании с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» страховых премий в общей сумме 57225,00 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренныепунктом 1 статьи 28ипунктами 1и4 статьи 29настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии спунктом 5 статьи 28настоящего Закона.

Исходя из приведенной нормы права, поскольку ответчиком не исполнены требования истца о возврате страховых премий по истечение 10 дней со дня получения заявлений об отказе от договоров страхования, на невозвращенные денежные средства подлежит начислению неустойка по состоянию на день вынесения решения в размере 307298,25 (57225х3%х179) рублей.

Истцом заявлено требований о взыскании неустойки в размере 51502,5 рубля, которое подлежит удовлетворению. При этом суд также исходит из того, что в силу положений ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Установив, что со стороны ответчика имеет место факт нарушения прав ФИО1, как потребителя, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о компенсации морального вреда также являются обоснованными.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, исходя из требований разумности и справедливости, а также степени вины застройщика, полагает возможным частично удовлетворить заявленные исковые требования в данной части и взыскать с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в пользу ФИО1 компенсацию такого вреда в размере 3000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела в добровольном порядке требование ФИО1 о возврате страховых премий не удовлетворено, в соответствии с приведенной нормой права, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 55863,75 рублей.

Частью 1 ст.103 ГПК РФ предусмотрено, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таком положении, поскольку ФИО1 в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в доход местного бюджета в размере 4491,83 рубль.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 57225,00 рублей, неустойку 51502,5 рубля, компенсацию морального вреда 3000 рублей, штраф 55863,75 рубля, а всего 167591,25 рубль.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» в доход местного бюджета государственную пошлину 4491,83 рубль.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение 01 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, т.е. с 24.09.2020.

Судья