Дело № 2-360/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Хоченовой Е.В.,

при секретаре Аншаковой Е.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее и по тексту «ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору от 31.10.2013 в размере 91679,69 руб., в том числе: 58623,41 руб. задолженность по основному долгу; 33056,28 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2950,39 руб. В обоснование требований указал, что 31.10.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования , согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 70 000 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства. По состоянию на 18.06.2018 задолженность по договору составляет 91679,69 руб.: 58623,41 руб. задолженность по основному долгу; 33056,28 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный», ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителя, в котором просила исключить из числа застрахованных лиц по договору Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт заключенному в рамках кредитного договора от 31.10.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв». Взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца денежные средства удержанные банком в сумме 4200 руб., штраф. В обоснование требований указав, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 31.10.2013, согласно которому ей был предоставлен кредит в сумме 91679,69 руб. и расчета 54,04% годовых сроком на 36 месяцев. При заключении договора Банк навязал дополнительную услугу в виде присоединения истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в связи с чем, с истца ежемесячно взыскивалась сумма страхового взноса на личное страхование 420 руб. Ссылаясь на положения ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 428, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон РФ «О защите прав потребителей» истец полагал, что взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено. 25.09.2014 истец обратилась в Банк с просьбой исключить ее из программы страхования, однако Банк не дал ответ. 

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В материалы дела представлены письменные возражения по требованиям встречного иска, согласно которым ПАО КБ «Восточный» требования встречного иска не признает, просит в их удовлетворении отказать в полном объеме, мотивируя тем, что ФИО1 при заключении договора была ознакомлена с его условиями и согласна с ними, подключение к Программе страхования произведено на основании личного заявления ФИО1

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представила письменные возражения по доводам иска, просила о применении срока исковой давности. 

Представитель ФИО1 в рамках полномочий по нотариально удостоверенной доверенности ФИО2 в судебном заседании требования первоначального иска не признала, полагала, что истцом попущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском в суд. Указала, что имеют место повременные платежи, представила расчет долга с учетом применения срока исковой давности. Поддержала доводы письменных возражений на иск в полном объеме. Требования встречного иска также поддержала в полном объеме. 

Представитель ответчика по встречному иску ЗАО СК «Резерв» в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежащим образом. 

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования ПАО КБ «Восточный» обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежащими в связи со следующим.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии с ч.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

На основании ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от 03.12.2013, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

Согласно условий заключенного сторонами договора, 31.10.2013 ФИО1 был предоставлен кредит в размере 70 000 руб. сроком на 36 месяцев под 54,04% годовых. Дата платежа - 31 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса 3953 руб.

В подтверждение заявленных требований истцом представлены заявление ФИО1 от 03.12.2013 о заключении договора кредитования , анкета заявителя от 31.10.2013, выписка из лицевого счета за период с 01.01.2009 по 18.06.2018, Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено понятие обязательства и основания его возникновения. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора, получение денежных средств и неисполнение обязанностей по договору не оспаривала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения были изложены и в пункте 10 ранее действовавшего Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из условий договора кредитования от 31.10.2013, стороны предусмотрели исполнение обязательства по частям.

Графиком гашения по договору кредитования определена дата внесения денежных средств в счет погашения задолженности – 31 число каждого месяца до истечения срока договора - 31.10.2016.

Из материалов дела, в том числе, выписки по счету за период с 01.01.2009 по 18.06.2018, расчету задолженности по договору, следует, что последний платеж по кредиту был произведен ФИО1 01.09.2014, что не оспаривалось. Следующий платеж по графику должен был быть произведен 31.10.2014, однако платеж внесен не был, в дальнейшем какие-либо платежи от ФИО1 не поступали.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном законом порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

09.12.2016 ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № 4 г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования в сумме 91679,69 руб. 

14.12.2016 мировым судьей судебного участка № 4 г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный суммы долга 91679,69 руб. по договору кредитования .

Определением мирового судьи судебного участка №4 г. Рубцовска Алтайского края от 09.01.2017 на основании возражений ФИО1 указанный судебный приказ отменен.

Таким образом, течение срока исковой давности приостанавливается в период с 09.12.2016 по 09.01.2017, что составило 31 день.

Настоящий иск предъявлен в суд 19.11.2018. Следовательно, с учетом даты обращения с настоящим иском в суд, даты внесения денежных средств в счет погашения задолженности, определенной договором кредитования, – 31 число каждого месяца, периода приостановления срока исковой давности в связи с обращением с иском к мировому судье – 31 день, срок исковой давности по платежам, подлежащим внесению заемщиком с 31.10.2015 (19.11.2018-19.11.2015 минус 31 день) истцом не пропущен, а к требованиям истца о взыскании задолженности до этой даты подлежит применению срок исковой давности. 

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Согласно условий договора кредитования от 31.10.2013, графику платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, размер ежемесячного взноса 3953 руб. и включает в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов по кредиту, сумму платы за присоединение к Программе страхования, срок, на который был заключен договор 36 месяцев, до 31.10.2016.

В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма долга по договору кредитования от 31.10.2013 за период с 31.10.2015 по 31.10.2016 в размере 51370 рублей 22 копейки (с учетом платежей по графику за период с 02.11.2015 по 30.09.2016 в размере 3953 руб., за 31.10.2016 в размере 3934,22 руб.).

Таким образом, требования иска ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению. 

При этом, суд полагает, что требования встречного иска ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

С учетом представленных сторонами доказательств, навязывания услуги страхования при выдаче кредита ФИО1 со стороны банка не имело места, поскольку среди условий указанного выше кредитного договора не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, и это не являлось обязательным условием кредитного договора.

В Анкете ФИО1 указано, что в случае заключения Договора кредитования она выражает согласие на страхование и жизни и трудоспособности и подключению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». 

При этом, ФИО1 указала, что уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора.

ФИО1 также была ознакомлена с графиком гашения кредита, который является неотъемлемой частью договора, из которого следует, что в сумму ежемесячного платежа в размере 3953 руб. включена сума платы за присоединение к Программе страхования в размере 420 руб. Платежи в счет погашения долга с учетом суммы за подключение к Программе страхования производились ФИО1 вплоть до 01.09.2014.

Таким образом, ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями по страхованию и стоимостью этой услуги, выразила согласие на подключение к ней, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ничем не ограничивалось, условия договора в указанной части ФИО1 не оспаривались.

ФИО1 ссылается, что 25.09.2014 обратилась в Банк с заявление об исключении из Программы страхования, однако ответ ей дан не был. Вместе с тем, доказательств обращения с указанным заявлением в ПАО КБ «Восточный» либо непосредственно к страховщику ЗАО СК «Резерв» ФИО1 в ходе рассмотрения по делу предоставлено не было. 

В настоящее время разрешение вопроса об исключении ФИО1 из числа застрахованных лиц является нецелесообразным, ввиду прекращения срока действия договора кредитования 31.10.2016 и, соответственно, срока действия договора страхования, который был заключен на срок действия договора кредитования, что следует из его условий. 

В связи с изложенным, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований встречного иска. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца ПАО КБ «Восточный» государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления. Оплата истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается документально. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 31.10.2013 за период с 31.10.2015 по 31.10.2016 в размере 51370 рублей 22 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 1741 рубль 11 копеек, всего 53 111 рублей 33 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» отказать. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий Е.В.Хоченова