Дело № 2-41/2020

УИД 03RS0033-01-2019-001402-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 января 2020 год г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Хисматуллиной И.А.,

при ведении протокола секретарем ФИО1, с участием истца ФИО2, его представителя ФИО3 (доверенность от 02.02.2019г.), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Абсолют страхование» о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что 13.09.2018г. при получении ФИО2 потребительского кредита в АО КБ «Локо-Банк» на сумму 2 261 694,62 руб. дополнительно к банковскому договору в данную сумму вошла плата в виде страховой премии, за присоединение к программе страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, полис страхования № от 13.09.2018г., смерть застрахованного от несчастного случая, произошедшего в течении срока действия договора страхования, инвалидность застрахованного 1,2 группы, в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока действия договора в размере 211694, 62 руб. Указанная сумма была перечислена в страховую компанию. 11.12.2018г. кредитный договор им был досрочно погашен. 20.12.2018г. и 07.03.2019г. им были направлены заявления в ООО «Абсолют Страхование» на расторжение договора страхования и возврат страховой премии. Однако в выплате указанной суммы было отказано.

Ссылаясь на п.1, п.3 ст.985 ГК РФ полагает, что в связи с досрочным погашением кредита существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, он имеет право на часть страхового вознаграждения в виде уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному сроку договора страхования. Незаконным отказом в выплате страховой премии ему причинен моральный вред.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ООО «Абсолют Страхование» остаток страховой премии в размере 188 172,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Определением суда в качестве третьего лица по делу привлечено АО КБ «Локо-Банк».

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель ФИО3 исковые требования поддержали, по основаниям указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил в суд возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, в удовлетворении заявленных исковых требований просит отказать.

Представитель третьего лица АО КБ «Локо-Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времен и месте судебного разбирательства, в суд не явился, с ходатайством об отложении не обращался.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора

В соответствии с статьей 421 ГК РФ понуждение к заключению не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской с деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При срочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 13.09.2018г года между ФИО2 и АО КБ «Локо-Банк» заключен кредитный договор №/ПК/18/393 на получение кредита в сумме 2 261694,62 руб., сроком на 36 месяцев, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Одновременно с заключением кредитного договора 13.09.2018г. ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев № с ООО «Абсолют Страхование», в соответствии с «Правилами страхования физических лиц от несчастных случаев болезней» являющимися неотъемлемой частью договора страхования (далее Правила страхования). Страховая сумма была определена сторонами в размере 2 261 694,62 руб. Страховая премия оплачена ФИО2 в размере 211 694,62 руб. Страховая выплата определена сторонами договора в порядке п. 10.3 и 10.4.1 Правил страхования.

Размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая по Правилам страхования подлежит определению в размере страховой суммы указанной в полисе, и страховая сумма определена в твердой денежной сумме, которая никак не зависит от суммы задолженности по кредитному договору.

Пунктом 8 раздела «Прочие условия» Договора страхования установлен порядок досрочного расторжения полиса, а также предусмотрен период «Период охлаждения» в соответствии с пунктом 12.1 Правил страхования.

Согласно пункта 12.1 Правил Страхования страхователь - физическое лицо вправе в любое время отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора («период охлаждения и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 12.1.4 Правил страхования при отказе Страхователя от договора страхования по истечении 14 рабочих дней со дня его заключения (по истечении «периода охлаждения»), либо в случае наличия событий, имеющих признаки страховых случаев в период действия договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования от несчастных случаев ФИО2 заключен 13.09.2018г., с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 20.12.2018г. и 07.03.2019г., т.е. за истечением предусмотренного условиями договора « периода охлаждения».

Доводы истца о том, что договор страхования исключительно взаимосвязан с кредитным договором, погашение обязательств по которому влечет и прекращение договора страхования, суд находит не состоятельными по следующим основаниям.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь/застрахованный, кем является ФИО2 или его законные наследники.

При таком положении, в случае наступления страхового случая застрахованное лицо, досрочно исполнившее обязательства по кредитному договору, или его наследники сохраняют право на получение страхового возмещения в установленном договором размере.

Исходя из анализа условий договора страхования, объектом страхования по договору являлись страховые риски как смерть застрахованного лица и инвалидность застрахованного, а не риск невозврата кредита, поэтому досрочный возврат кредита не влияет на действие договора страхования.

Исходя из положений статей 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Кроме того суд полагает, что поскольку истец в «период охлаждения» от договора страхования не отказался, и возможность наступления страховых случаев не отпала, то в дальнейшем при отказе от договора оснований для возврата страховой премии не имеется, так как договором предусмотрено иное и эти условия положению части 3 статьи 958 ГК РФ не противоречат.

Доводы истца, что заключение кредитного договора было обусловлено обязанностью заключить договор страхования, суд также находит не состоятельными, поскольку как следует из материалов дела, между банком и ФИО2 заключен кредитный договор на индивидуальных условиях кредитования, выбранных непосредственно заемщиком в соответствии с Общими условиями кредитования физических лиц в КБ «Локо-Банк» (АО), что подтверждается его личной подписью в договоре, согласно которым возможно выбрать иные условия кредитования без заключения иных догворов.

Таким образом, суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения заявленных требований ФИО2 к ООО «Абсолют Страхование» о взыскании страховой премии, не имеется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда в данном случае являются производными от основных требований. Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования отказано, следовательно оснований для взыскания компенсации морального вреда у суда не имеется.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» о взыскании части страховой премии в размере 188 172 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: Хисматуллина И.А.