Дело № 2-294/2019

( № 2-3044/2018)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе 

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Пасынок О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении кредитного договора и договора страхования, возложении обязанности закрыть банковский счет, признании отсутствия задолженности по договору кредитования, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование», указав, что 11.06.2018 года он и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор кредитования № 18/8087/00000/400720. При заключении данного договора сотрудники банка навязали приобретение дебетовой карты «Суперзащита» без материального носителя с пакетом услуг, стоимость выпуска которой составляет "..." рублей. Также банк навязал ему дополнительные услуги, в частности согласие на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета в сумме "..." рублей, заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме "..." рублей, информационно-правовая поддержка от ООО «Европейская юридическая служба» в размере "..." рублей, в общей сложности "..." рублей, которые были оплачены за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Выйдя из банка и осознав совершение им под давлением действий, в тот же день, 11.06.2018 года, им было написано заявление об отказе от услуги «Суперзащита» с пакетом услуг. 13.06.2018 года он написал заявление об отказе от услуг «кредитная история», налоговый вычет «Социальный» и расторжении договора страхования. Из-за недостаточности информации для расторжения договоров, 27.06.2018 года он написал обращение и предоставил дополнительную информацию. 28.06.2018 года банком в письменном виде ему разъяснен порядок отказа от пакета услуг «Суперзащита». 16.07.2018 года вновь подал обращение о закрытии счета и карты с услугой «Суперзащита». 27.07.2018 года повторно обратился с аналогичных заявлением. 29.08.2018 года банк отказал ему в удовлетворении его требований. Считает, что банк необоснованно уклоняется от расторжения договора, с требованием о расторжении договора кредитования он обратился непосредственно в день его заключения. Претензия от 27.08.2018 года о расторжении договора и возврате денежных средств оставлена без ответа. Согласно справке сумма для полного досрочного погашения задолженности составляет "..." рублей, при этом карта не активирована и операции по ней им не проводились. Просит расторгнуть договор кредитования № 18/8087/00000/400720 от 11.06.2018 года, обязать ПАО «Восточный экспресс банк» закрыть текущий банковский счет № "...", расторгнуть договор страхования (полис № VS 38877-3098250) от 11.06.2018 года, признать отсутствие задолженности ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № 18/8087/00000/400720 от 11.06.2018 года и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей. 

Истец ФИО1, его представитель по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования, просили их удовлетворить в полном объеме. ФИО1 пояснил, что когда подписывал документы в банке, он их не читал, а когда прочитал, вернулся в тот же день в банк, написал заявление об отказе от карты «Суперзащита», впоследствии неоднократно подавал в банк заявления о расторжении договора кредитования, договора страхования (полис страхования), об отказе от навязанных банком дополнительных услуг, о закрытии текущего банковского счета. Все спорные вопросы решал с сотрудниками банка, в страховую компанию и иные организации не обращался. Также пояснил, что карточку он не активировал, материальный носитель представлен ему не был, никаких операций по счету не совершал, кредитными средствами не воспользовался, и в силу закона имел право отказаться от получения потребительского кредита, уведомив об этом кредитора, что он и сделал 11.06.2018 года. 

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» представил в письменном виде возражения, указав, что истец при заключении договора кредитования обладал всей необходимой и достаточной информацией для правильного выбора дополнительных финансовых услуг, также дал согласие на получение дебетовой карты «Суперзащита». Кроме того, при заключении договора кредитования истец пожелал добровольно присоединиться к программе страхования банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» с оплатой за данную услугу в размере "..." руб. единовременно. ПАО КБ «Восточный» не является лицом, реализующим услугу по страхованию, страховая премия, уплаченная истцом, перечислена страховщику в полном объеме. Также указывает, что действующее законодательство не предусматривает возможности одностороннего расторжения договора и одностороннего отказа от исполнения обязательств. Истец имеет право досрочно погасить сумму полученного кредита, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором. Для досрочного погашения задолженности истцу необходимо написать заявление о досрочном погашении задолженности, внести на расчетный счет сумму, достаточную для погашения основного долга и начисленных процентов, суммы на счете должна быть достаточно для досрочного погашения, в противном случае заявление о досрочном погашении аннулируется. По состоянию на 24.01.2019 года задолженность истца составляет "..." руб. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Европейская юридическая служба» в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания извещено надлежащим образом.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков и третьего лица.

Заслушав пояснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом, 11.06.2018 года между банком ПАО «Восточный экспресс Банк» и клиентом/заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования № 18/8087/00000/400720. Согласно п. 17, 18 договора кредитования банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС; установления лимита кредитования; выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 договора кредитования).

Как следует из условий договора кредитования, заемщику установлены лимит кредитования "..." рублей, процентная ставка за проведение безналичных операции – "..." %, за проведение наличных операций – "..." %, размер минимального обязательного платежа – "..." рублей. Заемщику также предоставлен льготный период "..." мес., в течение которого размер МОП – "..." руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен "..." руб. 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета, которому присвоен номер "...". Данный текущий банковский счет банк заемщику открывает бесплатно (п. 8, 9, 17 договора кредитования).

Как указано в п. 14 договора кредитования, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Представленными по делу документами подтверждается, что при заключении кредитного договора банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

По смыслу п. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено и не оспаривалось в судебном заседании ФИО1, что 11.06.2018 года он подписал согласие на дополнительные услуги, в котором выразил согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере "..." руб., на получение информации об исполнении им кредитных обязательств в форме отчета, представляемого в отделении банка и оплату услуг в размере "..." руб. единовременно; на оформление услуги страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 3000 руб. единовременно; на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере "..." рублей единовременно; на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 6 (RUR) и оплату услуги в размере "..." руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного "..." мес. (л.д.36-37). 

Все указанные дополнительные услуги оплачиваются заемщиком за счет кредитных средств путем безналичного перечисления на соответствующие банковские реквизиты.

При этом представленный бланк Согласия на дополнительные услуги содержит графы, предоставляющие возможность отказа от дополнительных услуг либо их оплаты за счет собственных средств. 

Полис «Защитник карт» VS38877-3098250, Особые условия, являющиеся приложением к договору страхования (полису), и сертификат на налоговый вычет «Социальный» № НВ/101/18/АО006/024718 ФИО1 получил (л.д.11,35).

Согласно полису «Защитник карт», страхователем по которому является ФИО1, а страховщиком – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», заключая договор, оплачивая страховую премию и получая на руки настоящий полис, страхователь подтверждает, что с полисом и Особыми условиями ознакомлен и согласен, по одному экземпляру каждого документа получил. Вся необходимая информация при заключении договора страхования была предоставлена страхователю, доказательств понуждения истца к заключению данного договора суду не представлено. 

Согласно представленной выписке по счету, 11.06.2018 года с открытого ФИО1 в банке счета № "..." по его заявлению "..." руб. перечислены за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, "..." руб. – за сертификат «Налоговый вычет» и "..." руб. – за страховую премию по договору страхования VS38877-3098250 (л.д.73).

Таким образом, банком в день заключения договора произведены оплата дополнительных услуг и перечисление страховой премии за счет кредитных денежных средств истца в соответствии с данным им распоряжением, договор страхования вступил в силу.

В соответствии с п. 5.7 Особых условий к полису «Защитник карт», страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения (14 календарных дней) предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования. Договор прекращает свое действие с даты получения страховщиком заявления страхователя либо с даты сдачи заявления в организацию почтовой связи. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. 

Как следует из пояснений истца и представленных документов, ФИО1 в день заключения договора кредитования обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от услуги «Суперзащита» (л.д.18). Затем 13.06.2018 года обратился с заявлением об отказе от пакета услуг «Кредитная история», полиса «Защитник карт» и сертификата «Налоговый вычет «Социальный» (л.д.19). 

В ответ на обращение ФИО1 от 27.06.2018 года банк сообщил, что при заключении договора кредитования он выразил согласие приобрести дебетовую карту «Суперзащита» без материального носителя с пакетом услуг, отказ от «Суперзащита» не освобождает заемщика от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка. ФИО1 также разъяснено, что ему необходимо обратиться с заявлением на закрытие счета и карты, по истечении 45 дней услуги, предоставленные ему в рамках пакета, будут отключены, счет закрыт, а карта заблокирована (л.д.20,21) 

ФИО1 неоднократно обращался в банк с аналогичными заявлениями, в том числе с заявлением о закрытии банковского счета, на что ему было отказано по причине того, что обязательства по погашению кредитного договора исполнены не в полном объеме (л.д.16,17,22,23).

27.08.2018 года ФИО1 в адрес банка направлена претензия, в которой он просил расторгнуть договору текущего банковского счета и вернуть ему денежные средства, уплаченные за выпуск банковской карты без материального носителя (л.д.26-27).

Между тем, с заявлениями об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств, а также об отказе от договора страхования либо о его расторжении истец в страховую компанию и иные организации не обращался, самостоятельно денежные средства в погашение задолженности не вносил. 

Согласно информации о задолженности ФИО1, по состоянию на 16.11.2018 года сумма для полного досрочного погашения составляет – "..." руб., которая состоит из просроченных процентов – "..." руб., просроченного основного долга – "..." руб., пени/штрафы – "..." руб., процентов на просроченный кредит – "..." руб., процентов за наличные операции – "..." руб., процентов за безналичные операции – "..." руб., основного долга – "..." руб. и суммы задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг – "..." руб. (л.д.25).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствие оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора и договора страхования, признании отсутствия задолженности ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк».

Текущий банковский счет № "..." открыт для совершения операций, в том числе для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед банком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий договора кредитования, его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 об обязании закрыть данный банковский счет.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору положения ст. 859 ГК РФ о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и банка по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 ГК РФ с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

Кроме этого, заявленные требования о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Поскольку кредитные отношения ФИО1 с банком не завершены, кредитные обязательства не исполнены в полном объеме, то счет, по которому производится погашение кредита, не может быть закрыт по одному желанию заемщика, так как был открыт для обслуживания кредита, иным способом его погашение невозможно вследствие установленных договором условий (п. 8 договора кредитования).

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено, в связи с чем требования о закрытии текущего банковского счета № "..." по договору кредитования удовлетворению не подлежат. 

Поскольку нарушений прав истца как потребителя ответчиками судом не установлено, исковые требования признаны неподлежащими удовлетворению, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 марта 2019 года.

Судья