к делу № 2-2072/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2020 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Кеда Е.В.,

при секретаре судебного заседания Казанцевой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов. 

В обоснование исковых требований истец указал, что 24.04.2018 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № 

<

...>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику беспроцентный кредит в сумме 90 000 рублей сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 09.11.2018 года и по состоянию на 20.08.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 165 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2020 года и по состоянию на 20.08.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 133 308,73 рублей. По состоянию на 20.08.2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 80 616,51 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность составляет 70 196,57 рублей, неустойка по ссудному договору – 2 187,9 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 181,74 рублей, штраф на просроченный платеж – 3 285,9 рублей, комиссии – 4 764,4 рублей. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 80 616,51 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 618,5 рублей.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом был уведомлен, о причинах неявки суду не сообщил, представил письменное заявление о согласии с исковыми требованиями.

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что 24.04.2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика, содержащей предложение открыть ему банковский счет в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, заключить договор расчетной карты и выпустить на его имя расчетную карту на условиях, указанных тарифе «Карта «Халва» (л.д. 12 оборот).

В тексте заявления-анкеты заемщика указано, что он уведомлен о том, что полная стоимость кредита равна ноль процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно договору потребительского кредита. Также ответчик указал, что ознакомлен с правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», полностью с ними согласен и обязался их неукоснительно соблюдать. 

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть. 

Согласно п. 3.2 Общих условий, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. 

Согласно п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику, открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита, подписание банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ).

На основании заявления-оферты ответчика, поданным ответчиком, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 года был заключен договор потребительского кредита № 

<

...> с лимитом кредитования 90 000 рублей (л.д. 10).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 

<

...> подписанным сторонами 24.04.2018 года, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (пени, штрафа) или порядок их определения определяется тарифами банка, общими условиями договора потребительского кредита.

На имя ФИО1 истцом выпущена расчетная карта № 

<

...> со сроком действия до декабря 2022 года, с тарифным планом «Карта «Халва», с максимальным лимитом кредитования 350 000 рублей, предусматривающем 24 месяца льготного периода, с базовой ставкой по договору 10 % годовых и ставкой льготного периода кредитования – 0% годовых, размером минимального обязательного платежа, состоящего из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитов и иных непогашенных задолженностей, рассчитываемого банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита (л.д. 17).

Также индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена ответственность за не исполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде штрафа - за нарушение срока возврата кредита (части кредита), совершенное в первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей и в виде неустойки в размере 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей, а также предусмотрены комиссии за снятие либо перевод заемных денежных средств в размере 2,9 %+290 рублей за одну операцию, оплата дополнительных услуг: «Защита платежа» - 299 рублей при наличии задолженности и «Минимальный платеж» - 1,9 % от суммы задолженности.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 подтвердил получение расчетной карты № 

<

...> со сроком действия до декабря 2022 года и невскрытого ПИН-конверта (л.д. 10 оборот). Также ФИО1 указал на свое согласие с правилами банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и обязался их соблюдать, подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», а также ознакомление до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет и согласен с ними. 

Таким образом, с условиями договора потребительского кредита заемщик ФИО1 был ознакомлен лично, о чем свидетельствуют его личные росписи на листах заявления-анкеты и индивидуальных условий.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 24.04.2018 года по 20.08.2020 года (л.д. 5-7).

Судом установлено, что ответчик с 23.08.2018 года пользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредита, однако свои обязательства по оплате задолженности выполнил ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 24.04.2018 года по 20.08.2020 года и расчетом задолженности по состоянию на 20.08.2020 года (л.д. 2-4).

Пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятии решения по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых обязательств, истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о просроченной задолженности, установлен срок для погашения образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента получения уведомления (л.д. 24).

Требование о погашении задолженности по договору ответчиком исполнено не было.

Определением мирового судьи судебного участка № 197 Северского района Краснодарского края от 29.06.2020 года судебный приказ № 2-1015/2020 мирового судьи судебного участка № 197 Северского района Краснодарского края от 16.06.2020 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 8).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Из представленного истцом расчета взыскиваемых денежных сумм, составленного исходя из условий договора, следует, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату кредита, в результате чего у заемщика за период с 09.11.2018 года по 20.08.2020 года включительно образовалась задолженность в размере 70 196,57 рублей, состоящая из просроченной ссуды в размере 70 196,57 рублей, неустойки по ссудному договору в размере 2 187,9 рублей, неустойки на просроченную ссуду в размере 181,74 рублей, штрафа за просроченный платеж в сумме 3 285,9 рублей, комиссий - 4 764,4 рублей.

Как следует из материалов дела, последний платеж ФИО1 был произведен 18.03.2020 года, уплатив в счет погашения долга за период пользования кредитом 133 308,73 рублей. В связи с чем, у банка в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора возникло право начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени). 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются представленными истцом заявлением-анкетой заемщика, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита.

Ответчиком какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий договора потребительского кредита в части погашения кредита, опровергающие доводы истца, суду не представлены, в то время как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу обоснованы.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку ответчик не заявлял о снижении размера неустойки и не представил никаких доказательств ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

При таких обстоятельствах, заявленная истцом неустойка подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Таким образом, рассчитанная по правилам ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина в размере 2 618 рублей 50 копеек, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № 58 от 21.08.2020 года, подлежит взысканию с ответчика (л.д. 9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, судебных расходов – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору № 

<

...> от 24.04.2018 года в размере 70 196 рублей 57 копеек, неустойку в размере 2 369 рублей 64 копеек, штраф в размере 3 285 рублей 90 копеек, комиссию в размере 4 364 рублей 40 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 618 рублей 50 копеек, а всего подлежит взысканию 83 235 рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда составлено 03.11.2020 года. 

Председательствующий Е.В. Кеда