Дело № 2-56/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2020 года г. Коркино

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Юркиной С.Н.

при секретаре Коротковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленного иска указал на следующие обстоятельства. 19.12.2016 между Банком «СИБЭС» и ФИО1 заключён договор потребительского кредитования НОМЕР на срок 36 месяцев (до 13.12.2019), по которому Банк предоставил заёмщику денежные средства на потребительские цели в сумме 164336 руб. 55 коп., в период с 20.12.2016 по 15.05.2017 процентная ставка 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10%. Банк выполнил все обязательства по договору. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик до настоящего времени не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на 17.09.2019 года задолженность по договору составляет 153791 руб. 53 коп., в том числе: 110068 руб. 29 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 437 руб. 57 коп. просроченная задолженность по процентам за период с 20.12.2016 по 16.09.2019, 43285 руб. 67 коп. задолженность по начисленной неустойке за период с 15.06.2017 по 16.09.2019. В случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита, установленного договором потребительского кредитования, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. Просит: взыскать с ФИО1 в пользу АО Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по договору потребительского кредитования НОМЕР от 19.12.2016 по состоянию на 17.09.2019 в размере 153791 руб. 53 коп.; начиная с 17.09.2019 проценты за пользование кредитом из расчёта 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств; с 17.09.2019 неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты денежных средств; судебные расходы по уплате государственной пошлины (л.д. 3-6).

В судебное заседание представитель истца не явился, судом был извещён надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в представленном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, заявленные требования удовлетворить (л.д. 6, 101). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом была надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, в представленном заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие (л.д.82,102). Суду представлен отзыв с имеющимися возражениями (л.д.53-54). 

Третьи лица ООО «Русские финансы», ООО МКК «Тиара», ООО «Вайтстоун Капитал» в судебное заседание не явились, судом извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, возражений на иск в суд не представили (л.д.86,90,91).

Поэтому суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие сторон, третьих лиц. 

Исследовав имеющиеся в деле материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Как усматривается из положений ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьёй (ч.1). В случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как установлено судом и материалами дела подтверждается, 19.12.2016 между Банком «СИБЭС» и ФИО1 заключён договор потребительского кредитования НОМЕР на срок 36 месяцев (до 13.12.2019), по которому Банк предоставил заёмщику денежные средства на потребительские цели в сумме 164336 руб. 55 коп., в период с 20.12.2016 по 15.05.2017 процентная ставка 44,16% годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10%. Ответчик ФИО1 в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить указанные проценты за пользование им ежемесячно, в размере и сроки согласно графику погашения (л.д. 2-44).

Судом достоверно установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору от 19.12.2016 года надлежащим образом и в соответствии с условиями договора исполняла. 

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства. 

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 08.02.2018 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен быть исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 10.03.2018, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 11.03.2018 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга надлежало начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. 

Согласно расчёту банка (л.д.7-8), сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 110068 руб. 298 коп..

Однако, из представленных ответчиком платёжных документов и справки ООО «Русские Финансы» следует, что в пользу ООО «Русские Финансы» ответчиком уплачено основного долга в размере 52126 руб. 47 коп.; оплаты, произведённые через ПАО Сбербанк для Государственной корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и наименование платежа: счёт Банк «Сибэс» в Агентстве НОМЕР составляют в размере 93025 руб. 38 коп.. Расчёт остатка основного долга составил: 164336,55-52126,47-93025,38=19184 руб. 70 коп..

с 20.12.2016 по 10.03.2018 начислено процентов по кредитному договору 48757,07 руб., из расчёта 19,10% годовых, в соответствии с расчётом:

2379,38 руб.+3181,20 руб.+1382,97 руб.+4781,38 руб.+16447,78 руб.+2453,09 руб.+ 2451,91 руб. + 2466,50 руб. +2399,60 руб. + 2406,83 руб. + 2117,70 руб. + 2120,51 руб. + 1161,85 руб. + 1025,17 руб. +1981,20 руб. = 48757,07руб..

За период пользования кредитом, согласно представленному банком расчёту, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 71898 руб. 76 коп. 

(5560,57 руб. - 16.01.2017, 1382,97 руб. - 23.01.2017, 4781,38 руб. - 17.02.2017, 6600 руб. - 11.04.2017, 6600 руб.- 10.05.2018, 6600 руб. - 17.05.2018, 6600 руб. - 19.06.2018, 6600 руб. - 18.07.2018, 660 руб. - 13.08.2018, 6600 руб. - 24.09.2018, 4125,73 руб. - 22.10.2018, 2496,45 руб. - 24.12.2018, 1159,50 руб. - 21.01.2019, 1071,40 руб. - 20.02.2019, 886,85 руб. - 19.03.2019, 918,03 руб. - 19.04.2019, 1448,39 руб. - 18.06.2019, 606,99 руб. - 18.07.2019, 493,48 руб. - 19.018.2019).

За период с 20.12.2016 по 10.03.2017 проценты уплачены в полном объёме.

В связи с тем, что судом установлено, что ответчик излишне уплатила в счёт погашения процентов сумму 23141 руб. 69 коп. (48757,07-71898,76= -23141 руб. 69 коп.), то указанную сумму надлежит вычесть из задолженности по основному долгу: 19184 руб. 7 коп. - 23141 руб. 69 коп. = -3956 руб. 99 коп.. 

Таким образом, ответчик излишне уплатила сумму по кредитному договору в размере 3956 руб. 99 коп..

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 11.03.2018 и на будущий период, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Доводы истца о неисполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору, вследствие чего образовалась задолженность по основному долгу, процентам и неустойке, были полностью опровергнуты доказательствами, представленными суду со стороны ответчика.

Справкой ООО «Русские финансы» от 20.12.2019 подтверждается, что ООО «Русские финансы» в качестве платёжного агента принял, на основании соглашения о приёме платежей физических лиц банковским платёжным агентом и договоров об осуществлении деятельности по приёму платежей физических лиц, от ФИО1 по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 19.12.2016, платежи за период с 13.01.2017 по 17.04.2018 года в размере 105691 руб. (л.д. 75).

Согласно разделу 26 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 19.12.2016 года, заключённых между Банком «Сибэс» и ФИО1 указаны данные получателя ООО МФО «Русские Финансы», а также в приложении НОМЕР к указанным Условиям указаны реквизиты для исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, как Банка «Сибэс», так и ООО МФО «Русский Финансы».

В своём требовании от 02.02.2018 года Государственной корпорацией Агентство по страхованию вкладов в адрес ФИО1 сообщаются реквизиты по осуществлению платежей по кредитному договору, по которому получателем указана Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» и наименование платежа: счёт Банк «Сибэс» в Агентстве НОМЕР (л.д. 23).

Чеками-ордерами, выданными ПАО «Сбербанк России» Челябинское отделение НОМЕР филиал НОМЕР, кассовыми чеками ООО «Русские Финансы» подтверждается факт оплаты ответчиком суммы кредита и процентов на счёт Банк «Сибэс» в Агентстве НОМЕР за период с мая 2018 по сентябрь 2019 года (л.д. 58-63).

Из представленных платёжных документов, усматривается, что ответчик производила платежи своевременно согласно графику, приложенному к договору о потребительском кредитовании (л.д. 14). Все представленные платёжные документы ответчиком, судом были направлены в адрес истца, никаких доказательств в опровержение их суду истцом не было представлено. Поэтому суд считает, что ответчик при исполнении обязательств по кредитному договору действовала добросовестно, не допуская просрочки платежей.

Следовательно, начисленная истцом неустойка, взысканию не подлежит.

Таким образом, оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору не имеется, и суд выносит решение об отказе в иске. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при вынесении судом решения об отказе в иске, судебные расходы возмещению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита НОМЕР от 19.12.2016 года по состоянию на 17.09.2019 года в размере 153791 руб. 53 коп., неустойки, процентов на будущий период, государственной пошлины, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Коркинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: С.Н. Юркина

Мотивированное решение изготовлено 20.02.2020 года.