Дело № 2-322/2019

(2-5491/2018)

Решение

Именем Российской Федерации

06 февраля 2019 года г.Омск

Куйбышевский районный суд г.Омска в составе председательствующего судьи Середнева Д.В. при секретаре Дужновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

12.12.2018 ФИО1 обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что заключила с ПАО ВТБ 24 (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор № от 13.06.2017, в соответствии с которым ПАО ВТБ 24 представило ФИО1 кредит в размере 600962 рублей сроком на 60 месяцев под 16 % годовых, в этот же день ФИО1 подписала заявление на включение её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи», срок страхования 14.06.2017 по 13.06.2022, страховая сумма 600962 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования 100962 рублей, из которых вознаграждение банка 20192,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 80769,60 рублей, 20.06.2018 ФИО1 лично обратилась в банк с заявлением о досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме, 29.06.2018 банк ответил отказом.

ФИО1 просила принять отказ от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО ВТБ 24 (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 80769,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9332,75 рублей, взыскать с Банк ВТБ (ПАО) плату за подключение к программе страхования в размере 20192,40 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2333,20 рублей; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, судебные расходы на оформление доверенности в размере 2000 рублей, почтовые расходы, штраф.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчиков в судебном заседании, о времени и месте которого извещены надлежаще, участия не принимали.

ООО СК «ВТБ Страхование» предоставило письменный отзыв на иск, в котором указало, что заявление истца от 13.06.2017 о включении в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) являлось добровольным, при прекращении договора страхования страховая премия возврату не подлежит, с чем ФИО1 была ознакомлена и согласна, заявление об исключении из числа застрахованных в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило 27.11.2018, в связи с чем, Указание Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У применению не подлежит, данные Указания не распространяются на договор коллективного страхования.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 13.06.2017 между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от 13.06.2017 о предоставлении ФИО1 кредита в размере 600962 рублей сроком на 60 месяцев под 16 % годовых. В тот же день ФИО1 подписала заявление на включение её в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенный между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Профи», срок страхования с 14.06.2017 по 13.06.2022, страховая сумма 600962 рублей, стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования 100962 рублей, из которых вознаграждение банка 20192 рублей 40 копеек (с учетом НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 80769 рубля 60 копеек; страховые риски по программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. 

20.06.2018 ФИО1 лично обратилась в банк с заявлением о досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме (л.д. 37). 

29.06.2018 банк ответил отказом в удовлетворении требований ФИО1, ссылаясь в своем ответе на согласие ФИО1 с условиями страхования, а также на то, что Указание Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям осуществления в отношении страхователей – физических лиц, в связи с тем, что страхователем по договору страхования является банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования (л.д.37 оборот).

14.11.2018 ФИО1 направила заявление об исключении из числа участников программы страхования в ООО СК «ВТБ Страхование».

04.12.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в удовлетворении требований истца (л.д.62).

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 этого Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания (пункт 7); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Данное Указание Банка России вступило в силу с 02 марта 2016 года, действовало в момент заключения договора страхования с ФИО1 и последующего её отказа от услуг по страхованию, подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10 Указания, которое применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 № 25 ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку нарушает явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей при заключении и исполнении публичных договоров.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от 01.02.2017 между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (пункт 1.1); застрахованный – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2); в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (пункт 5.7) (л.д. 96-131).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заёмщика. 

Поскольку заёмщиком является физическое лицо, на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20 ноября 2015 N 3854-У, предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена судом на банк.

Предусмотренный Банком России период охлаждения, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Таким образом, ФИО1, обратившись 20.06.2017 к банку с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 N 3854-У). 

Кроме того, из условий договора коллективного страхования следует, что банк действовал как агент страховщика по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", являясь участником процесса подключения истца к программе страхования, банк должен был на основании заявления истца исполнить Указание Банка России N 3854-У и отключить истца от программы страхования, направив страховщику соответствующее уведомление.

Таким образом, с 21.06.2017 договор коллективного страхования от 01.02.2017 в отношении истца прекратил свое действие, отказ истца от участия в программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» подлежит принятию судом.

Из материалов дела следует, что 13.06.2017 банком в адрес страховщика перечислена страховая премия в размере 80769 рублей 60 копеек (л.д.171), период страхования истца составил 7 дней за период с 14.06.2017 по 20.06.2017 при общем сроке действия договора 1826 дней. 

Таким образом, с банка в пользу истца подлежит взысканию плата за подключение к программе страхования в размере 20115 рублей 40 копеек, со страховщика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 80459 рублей 97 копеек.

В связи с нарушением сроков возврата платы за страхование, по истечении 10 рабочих дней, установленных Указанием ЦБ РФ, для добровольной выплаты спорных сумм, то есть с 05.07.2017 на указанные суммы подлежат начислению проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

С учетом указанных обстоятельств, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с банка, составляет 2249 рубля 90 копеек, со страховщика - 8503 рублей 39 копеек.

Из пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая обстоятельства дела, характер нарушения прав потребителя, допущенного ответчиками, период нарушения, сведения о личности истца, в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, по 5000 рублей с каждого из ответчиков.

На основании п. 6 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» с банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 13682,65 рубля, со страховщика - в размере 46981,68 рублей.

Истцом были понесены издержки, связанные с рассмотрением дела, на оформление доверенности в размере 2000 рублей, почтовые расходы в размере 48,50 рублей на отправку претензии ООО СК «ВТБ Страхование», 108 рублей 50 копеек – на отправку иска в суд. 

В соответствии с абз.3 п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1, расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Из содержания доверенности не следует, что она выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании, полномочия представителя не ограничены представительством в судебных органах, доверенность выдана сроком на три года, в связи с этим, судом не установлено оснований для взыскания с ответчиков расходов истца на оформление доверенности представителя на сумму 2000 рублей. 

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 48 рублей 50 копеек.

Солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца подлежат судебные расходы на отправку в суд по почте иска в размере 107,25 рублей пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании ст. 103 ГПК РФ с банка в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1170,96 рублей, со страховщика – в размере 3168,90 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от участия в программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», предусмотренному договором коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 плату за подключение к программе страхования в размере 20115 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2249 рубля 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 13682 рубля 65 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 80459 рублей 97 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8503 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 46981 рубль 68 копеек, почтовые расходы в размере 48 рублей 50 копеек.

Взыскать солидарно с ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 107 рублей 25 копеек.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1170 рублей 96 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3168 рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Д.В. Середнев

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 11.02.2019 года.