дело № 2-25/2019 

24RS0054-01-2018-001547-79

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

06 августа 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Дригота К.А.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения. Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО4 и ПАО «АК БАРС» БАНК заключен договор ипотечного кредитования на сумму 2240000 рублей под 13,5% годовых. Также, между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО4 заключен договор страхования жизни и здоровья, ежегодная страховая премия по которому составляет 12000 рублей. 16.05.2018 года ФИО4 получил I группу инвалидности. Страховщик был незамедлительно уведомлен ФИО4 о наступлении страхового случая в устной форме, на что поступил устный отказ в выплате страхового возмещения. 21.06.2018 года ФИО4 в адрес банка и страховой компании было направлено заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако его требования удовлетворены не были. По состоянию на 11.08.2018 года истец вправе требовать выплаты ему неустойки в размере 10192 рубля (страховая премия за год) х 4 года (срок действия договора) х 36 дней (просрочка) = 1467648 рублей. Действия банка и страховой компании вызвали у ФИО4 сильные душевные волнения, острые переживания, ощущение беспомощности, чем причинен моральный вред, который он оценивает в 300000 рублей. Обосновывая свои требования ст. 1,15, 151, 421, 927, 934, 954, 958 ГК РФ, ст.ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», ФИО4 просил взыскать с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» страховое возмещение по факту наступления страхового случая в размере 2121914 рублей 99 копеек, неустойку за отказ от добровольного исполнения требований потребителя по день вынесения решения суда 1467648 рублей по состоянию на 11.08.2018 года, компенсацию морального вреда в размере 300000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, расходы на юридические услуги в размере 38000 рублей.

28.10.2018 года истец ФИО4 умер. Согласно определения Ужурского районного суда Красноярского края от 06.06.2019 года по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения, произведена замена в порядке процессуального правопреемства истца ФИО4 на ФИО1.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивает на их удовлетворении по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что 28.11.2018 года она обращалась к ответчику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в связи со смертью ФИО4. Однако, в выплате страховой суммы ей было отказано по причине того, что наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания к страховым событиям не относится. Считает данный отказ также незаконным.

Представитель истца ФИО3 настаивает на удовлетворении заявленных требований, поддержав позицию истца. Суду пояснил, что при заключении договора страхования ФИО4 не были разъяснены последствия заключения данного договора. Когда ФИО4 подписывал договор страхования, он добросовестно понимал, что наступление 1 и 2 группы инвалидности и смерть уже являются страховыми случаями. Ответчиком не представлено суду доказательств того, что на момент заключения договоров страхования умершему ФИО4 разъяснялось, что инвалидность и смерть по болезни не будут являться страховыми случаями, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности и смерти вследствие болезни. В данном случае нарушены положения ст. 3,10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Имеются разночтения в понятиях «несчастного случая». Высказанная им позиция, согласуется с позицией Верховного Суда РФ, указанной в Обзоре судебной практики № 5 за 2017 год, утвержденного Президиумом ВС РФ 27.12.2017, определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.03.2017 № 18-КГ17-27. Таким образом, полагает заявленные требования обоснованными, с учетом буквального толкования условий договоров страхования, заключенных с умершим ФИО4, согласно которых установление группы инвалидности и смерть застрахованного являются страховым случаем и являются достаточным основанием для получения страховой выплаты. ФИО4 добросовестно ежегодно производил оплату по договору страхования, что подтверждается материалами дела. В ходе судебного разбирательства ФИО4 умер. В связи с чем, правопреемник ФИО4- ФИО1 уведомила ответчика о наступлении смерти застрахованного лица и наличии страхового случая. Отказ в выплате страхового возмещения считает незаконным по аналогичным доводам, указанным ранее. Полагает, что истец на сегодняшний день имеет право на удовлетворение иска как в связи с наличием группы инвалидности ФИО4, так и в связи с его смертью. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, о времени месте его проведения уведомлен своевременно, надлежащим образом. От представителя ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» ФИО5 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества. 

Согласно представленного отзыва представитель ответчика ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с исковыми требованиями не согласен по следующим основаниям. 26.05.2014 года между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и ФИО4 заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ № 000146/14/2400-01 и страхователю выдан полис серии КСИ №000146/14/2400-01. 

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, определяются в стандартных правилах. Неотъемлемой частью договора страхования, в силу ст. 943 ГК РФ, являются Правила комплексного ипотечного страхования от 01.10.2013 года. Указанные правила страхователю вручены, с условиями содержащихся в них страхователь ФИО4 согласен, что подтверждается его подписью в договоре и в полисе комплексного ипотечного страхования КСИ №000146/14/2400-01.

Согласно п. 2.6 договора страхования, срок действия договора составляет 180 месяцев и определен с 27.05.2014 года по 27.05.2029 года. В соответствии с условиями полиса страхования, общая страховая сумма в части ущерба жизни/здоровью залогодателя составляет 2240000 рублей.

В последующем в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору и как следствие изменением страховой суммы, в рамках Договора КСИ 000146/14/2400-01 выданы полисы страхования КСИ №000122/15/2400-01, КСИ №000112/16/2400-01 и КСИ №000115/17/2400-01 с измененными страховыми суммами, без изменения иных условий договора страхования. Указанные полисы страхования являются неотъемлемой частью договора страхования КСИ№000146/14/2400-01, о чем отмечено в Особых условиях каждого полиса страхования. Согласно списка застрахованных лиц, страховая сумма в отношении ФИО4 составила 1007738 рублей 63 копейки, уплаченная страховая премия 5543 рубля.

21.06.2018 года от ФИО4 (страхователя) поступило заявление по событию, произошедшему 16.05.2018 года, связанного с установлением инвалидности первой группы.

В соответствии с условиями договора страхования и полиса страхования КСИ № 000146/14/2400-01, а также полиса КСИ № 000115/17/2400-01, ФИО4 застрахован от риска - «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», предусмотренного п. 4.3.4.1 Правил страхования и от риска - «установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом», предусмотренного п. 4.3.4.3 Правил страхования. 

Согласно справки серии МСЭ-2016 №, ФИО4 16.05.2018 года впервые установлена инвалидность первой группы по причине - Общее заболевание. Согласно документа - Обратный талон ФКУ «ГБ МСЭ» по Красноярскому краю» Минтруда России от 16.05.2018 года, ФИО4 установлена первая группа инвалидности в связи с заболеванием: 

<

данные изъяты>. 

Вместе с тем, в соответствии с п. 1.2 Правил страхования, под «несчастным случаем» понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя. Болезнь, заболевание - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность Застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

<

данные изъяты> является онкологическим заболеванием, не относящееся к телесному повреждению или иным нарушениям внутренних и внешних функций организма, которые могли бы образоваться в результате несчастного случая. 

В соответствии с условиями договора комплексного ипотечного страхования (п. 4.3.4.4) установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования, в качестве застрахованного риска (страхователем) не выбрано и, следовательно, к событиям, в результате наступления которых у Страховщика возникает обязанность выплаты страхового возмещения, не относится.

По результатам рассмотрения заявления страхователю ФИО4 направлен письменный мотивированный ответ за исх. № 1461 с указанием на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному событию.

10.12.2018 г. в ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» от ФИО1 поступило заявление, согласно которого 28.10.2018 года произошла смерть ФИО4. Согласно представленного медицинского свидетельства о смерти от 29.10.2018 года, смерть ФИО4 наступила в результате 

<

данные изъяты>.

Раковая интоксикация и злокачественное образование печени, относятся к заболеванию, которое не является результатом несчастного случая. По условиям договора комплексного ипотечного страхования и полиса КСИ № 000115/17/2400-01, риск смерти Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования (п. 4.3.4.2) в качестве застрахованного риска (страхователем) не выбрано и, следовательно, к событиям, в результате наступления которых у Страховщика возникает обязанность выплаты страхового возмещения не относится. 

По результатам рассмотрения заявления ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» направлен письменный мотивированный ответ с указанием на отсутствие правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

Таким образом, заявленные события, произошедшие 16.05.2018 года и 28.10.2018 года не застрахованы по договору страхования и исключены из страхового покрытия. 

Истцом в рамках настоящего дела заявлено требование о взыскании неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, которой предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. 

В соответствии с п. 16 «Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии. Согласно п. 15 вышеуказанного обзора, неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии. Пунктом 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 дано разъяснение, что цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно Полиса страхования КСИ №000115/17/2400-01, страховая премия по объекту страхования: ущерб жизни/здоровью Залогодателя составила 10582 рубля, в отношении ФИО4 страховая премия составила 5543 рубля, которая указана в списке застрахованных лиц.

На основании изложенного ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» просит в удовлетворении исковых требований отказать, а в случае принятия судом при вынесении решения доводов, противоположных настоящему отзыву и усмотрения оснований для взыскания штрафа, неустойки, ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ и просит о снижении их размера с учетом обстоятельств дела. Требования о взыскании морального вреда, расходов на представителя считает завышенными, в связи с чем просит о их снижении.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,- ПАО «АК БАРС» БАНК в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. От представителя третьего лица ФИО6 в суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица, а также указано, что в случае удовлетворения исковых требований сумма страхового возмещения должна быть направлена в пользу выгодоприобретателя по договору (ПАО «АК БАРС» БАНК). 

Заслушав участников процесса, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу частей 2 и 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 года № 4015-1 (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования), страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 

Статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что: страховым риском является предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование; страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом ( ст. 431 ГК РФ).

Судом установлено, что 26.05.2014 года между ФИО4 и ФИО1 (заемщики) и АКБ «АК БАРС» (ОАО) (кредитор) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 2240000 рублей под 17,5 % годовых на срок 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 1 договора). Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в собственность ФИО4 квартиры, состоящей из одной комнаты, находящейся по 

<

адрес> стоимостью 2500000 рублей, кадастровый № (п. 1.3 договора). Обеспечением исполнения обязательства заемщика является: ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии с ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 1.4.1 договора) и страхование риска, связанного с утратой (гибелью) и повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование объекта недвижимости), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 1.4.2 договора).

Одновременно с заключением кредитного договора, 26.05.2014 года между ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» (страховщик), ФИО4 (страхователь) и АКБ «АК БАРС» (ОАО) (выгодоприобретатель), в соответствии с «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» от 01.10.2013 года заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ № 000146/14/2400-01. 

Как следует из п. 1.1 договора комплексного ипотечного страхования объектом страхования по договору являются не противоречащее законодательству РФ имущественные интересы страхователя. 

Выгодоприобретателем по договору определено ОАО «АК БАРС» БАНК Красноярский филиал (п. 1.2 договора комплексного ипотечного страхования). 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (п. 2.1 договора комплексного ипотечного страхования). 

Согласно п. 2.3 договора комплексного ипотечного страхования, объектами страхования определены: ущерб имуществу без внутренней отделки и инженерного оборудования, страховые риски согласно п. 4.3 Правил страхования - п. 4.3.1, страховая сумма - в первый год страхования по всем застрахованным объектам, указанным в договоре: 2240000 рублей, страховая премия - в первый год страхования составляет 2464 рубля; ущерб жизни/здоровью залогодателя, страховые риски (согласно п. 4.3 Правил страхования) - п. 4.3.4.1 и п. 4.3.4.3, страховая сумма - в первый год страхования по всем застрахованным объектам, указанным в договоре: 2240000 рублей, страховая премия - в первый год страхования составляет 10192 рубля. Общая страховая премия определяется ежегодно как произведение страховой суммы и определенного страховщиком страхового тарифа. 

Срок действия договора 180 месяцев, договор вступает в силу с 27.05.2014 года, действует до 27.05.2029 года (п. 2.6 договора комплексного ипотечного страхования). 

В соответствии с п. 4.5 договора комплексного ипотечного страхования, по риску смерти, установление инвалидности 1 или 2 группы выплачивается: при наступлении смерти или установлении инвалидности 1 группы- установленную в договоре страхования в отношении пострадавшего страховую сумму (п. 4.5.1); при установлении инвалидности 2 группы- 80 % от установленной в отношении пострадавшего страховой суммы (п. 4.5.2).

Пунктом 6.3 договора комплексного ипотечного страхования определено, что Выгодоприобретателем является ОАО «АК БАРС» БАНК, при этом стороны по договору не вправе заменить Выгодоприобретателя без его письменного согласия. При наступлении страхового события Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в соответствии с письменным указанием Выгодоприобретателя. Банк является Выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности Страхователя перед Банком по кредитному договору 

<

***> от 26 мая 2014 года на день страхового случая. При наступлении страхового случая часть страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору перечисляется Страховщиком Выгодоприобретателю в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с письменным указанием Выгодоприобретателя, оставшаяся часть Страхователю. 

26.05.2014 года ФИО4 выдан полис комплексного ипотечного страхования КСИ № 000146/14/2400-01, в соответствии с которым страховая сумма по объектам страхования: ущерб имуществу (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.1 Правил страхования) - 2240000 рублей, ущерб жизни/здоровью залогодателя (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.4.1, п. 4.3.4.3 Правил страхования) - 2240000 рублей, общая страховая сумма - 4480000 рублей. Уплачена страховая премия в общей сумме 12656 рублей (квитанция № 398435 от 26.05.2014). Срок действия договора с 27 мая 2014 года по 26 мая 2015 года. Приложением к полису являются Правила комплексного ипотечного страхования от 01.10.2013, которые вручены страхователю ФИО2, с условиями страхования согласен.

26.05.2015 года ФИО4 выдан полис комплексного ипотечного страхования КСИ № 000122/15/2400-01, в соответствии с которым страховая сумма по объектам страхования: ущерб имуществу (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.1 Правил страхования) - 2198048 рублей 50 копеек, ущерб жизни/здоровью залогодателя (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.4.1, 4.3.4.3 Правил страхования) - 2198048 рублей 50 копеек, общая страховая сумма - 4396097 рублей. Уплачена страховая премия в общей сумме 12419 рублей (квитанция № 860462 от 26.05.2015). Срок действия договора с 27 мая 2015 года по 26 мая 2016 года. Приложением к полису являются Правила комплексного ипотечного страхования от 15.12.2014, которые вручены страхователю ФИО4, с условиями страхования согласен.

27.05.2016 года ФИО4 был выдан полис комплексного ипотечного страхования КСИ № 000112/16/2400-01, в соответствии с которым страховая сумма по объектам страхования: ущерб имуществу (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.1 Правил страхования) - 2072362 рубля 64 копейки, ущерб жизни/здоровью залогодателя (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.4.1, 4.3.4.3 Правил страхования) - 2072362 рубля 64 копейки, общая страховая сумма -4144725 рублей 28 копеек. Уплачена страховая премия в общей сумме 12435 рублей (квитанция № 1085969 от 27.05.2016). Срок действия договора с 28 мая 2016 года по 27 мая 2017 года. Приложением к полису являются Правила комплексного ипотечного страхования от 15.12.2014, которые вручены страхователю ФИО4, с условиями страхования согласен.

26.05.2017 года ФИО4 был выдан полис комплексного ипотечного страхования КСИ № 000115/17/2400-01, в соответствии с которым страховая сумма по объектам страхования: ущерб имуществу (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.1 Правил страхования) - 2015477 рублей 26 копеек, ущерб жизни/здоровью залогодателя (страховые риски, предусмотренные п. 4.3.4.1, 4.3.4.3 Правил страхования) - 2015477 рублей 26 копеек, общая страховая сумма - 4030954 рубля 52 копейки. Уплачена страховая премия в общей сумме 12799 рублей (квитанция № 1485753 от 26.05.2017). Срок действия договора с 28 мая 2017 года по 27 мая 2018 года. Приложением к полису являются Правила комплексного ипотечного страхования от 15.12.2014, которые вручены страхователю ФИО4, с условиями страхования согласен.

В пункте 1.2 Правил комплексного ипотечного страхования от 01.10.2013 указаны основные термины, используемые в настоящих Правилах, в том числе:

- застрахованным лицом по риску смерти, установлению инвалидности 1 или 2 группы является дееспособное физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью, застрахованы по настоящим Правилам;

- несчастный случай- внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя;

- болезнь, заболевание- нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность Застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования;

- смерть- прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность. Под смертью в результате болезни понимается смерть Застрахованного в результате внезапно возникшего заболевания (заболеваний) за исключением указанных в п. 6.7 настоящих Правил;

- инвалидность- нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднением в жизни. 

Согласно п. 4.3 Правил комплексного ипотечного страхования от 01.10.2013 страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является в том числе в соответствии с п. 4.3.4 по риску смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы Страхователя (Залогодателя) - физического лица (ущерб жизни/здоровью Залогодателя):

- п. 4.3.4.1 смерть застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

- п. 4.3.4.2 смерть Застрахованного лица (Страхователя, Залогодателя) в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования;

- п. 4.3.4.3 установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом (страхователем, залогодателем) в период действия договора страхования;

- п. 4.3.4.4 установление инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.

Аналогичные условия содержатся в Правилах комплексного ипотечного страхования от 15.12.2014.

Из договора комплексного ипотечного страхования КСИ № 000146/14/2400-01 от 26.05.2014 года и условий полисов комплексного ипотечного страхования следует, что ФИО4 застраховал свою жизнь и здоровье в ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» на случай смерти и установления инвалидности I и II группы, наступивших только вследствие несчастного случая, произошедшего с ним в период действия договора.

Сведений о том, что жизнь издоровье ФИО4 были застрахованы по иным рискам материалы дела не содержат.

Вместе с тем, пунктом 2.3 договора комплексного ипотечного страхования КСИ № 000146/14/2400-01, предусмотрены также варианты страхования: смерть застрахованного лица (страхователя, залогодателя) в связи с заболеванием впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования (п. 4.3.4.2 Правил страхования) и установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования (п. 4.3.4.4 Правил страхования). То есть имелись варианты страхования на предмет инвалидности и смерти по болезни, однако ФИО4 указанными вариантами не воспользовался.

В период действия договора страхования, а именно 16.05.2018 года ФИО4 была установлена инвалидность I группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ -2016 №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро № 20.

Как следует из обратного талона ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России Бюро № 20 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России, согласно акта медико-социальной экспертизы № ФИО4 установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию: 

<

данные изъяты>.

Таким образом, установленная истцу группа инвалидности стала следствием болезни.

После установления заемщику ФИО4 инвалидности I группы, он 21.05.2018 года и 29.05.2018 обращался с заявлениями к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о выплате страхового возмещения. 

Согласно ответа ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» от 06.07.2018 в выплате страхового возмещения ФИО4 было отказано, поскольку по условиям договора комплексного ипотечного страхования, установление 1 группы инвалидности по общему заболеванию к страховым событиям не относится.

28.10.2018 года ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным Ужурском территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края .

Согласно сообщения нотариуса Ужурского нотариального округа ФИО7 от 28.05.2019 года, в нотариальной конторе по заявлению ФИО1 заведено наследственное дело по закону № после смерти 28.10.2018 года ее мужа ФИО4. Также в наследственном деле имеются заявления ФИО4, ФИО8 об отказе от причитающегося наследства (по всем основаниям предусмотренным ГК РФ) после смерти 28.10.2018 года ФИО4 в пользу наследника по закону - его жены ФИО1. 23.05.2019 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону жене наследодателя - ФИО1. Иных заявлений о принятии наследства, об отказе от причитающегося наследства после смерти 28.10.2018 года ФИО4, в нотариальную контору не поступало. 

Согласно медицинского свидетельства о смерти , выданного НУЗ «Узловая поликлиника на ст. Ужур ОАО «РЖД» 29.10.2018, смерть ФИО4 произошла от заболевания, причины смерти: 

<

данные изъяты>. Указание о том, что смерть ФИО4 наступила в следствие несчастного случая данное свидетельство не содержит. 

28.11.2018 ФИО1 обратилась к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о выплате выгодоприобретателю суммы страхового возмещения в связи со смертью страхователя ФИО4

Из содержания ответа ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» от 17.12.2018 следует, что в выплате страхового возмещения ФИО1 было отказано, поскольку по условиям договора комплексного ипотечного страхования, наступление смерти Застрахованного лица в результате заболевания к страховым событиям не относится.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд считает, что предметом заключенного между сторонами 26 мая 2014 года договора комплексного ипотечного страхования, является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с наступлением смерти и утраты трудоспособности (инвалидности) в результате только несчастного случая. Утрата ФИО4 трудоспособности и установление ему инвалидности 1 группы, а также его смерть, произошли не в результате несчастного случая, а в результате общего заболевания, то есть страховой случай не наступил. В связи с чем, суд считает, что ответчик обоснованно отказал в выплате страхового возмещения. 

Установление инвалидности и смерть в результате общего заболевания являются отдельными страховыми случаями, о чем указано как в договоре комплексного ипотечного страхования, а также в Правилах комплексного ипотечного страхования, с которым ФИО4 был ознакомлен, с условиями страхования согласен. Договором комплексного ипотечного страхования, заключенным между ФИО4 и ответчиком, такой страховой случай не предусмотрен.

ФИО4 при заключении договора комплексного ипотечного страхования не был лишен возможности влиять на условия договора страхования, исключить либо добавить страховой риск. Каких- либо предложений об изменении условий договора страхования от ФИО4 ни при заключении, ни в период действия договора страхования не поступало. ФИО4 оплачивал страховую премию только за те страховые случаи, которые были предусмотрены договором комплексного ипотечного страхования по соглашению сторон. 

Доводы стороны истца о том, что до ФИО4 не была доведена полная информация о страховании, опровергается материалами дела. ФИО4 были выданы Правила комплексного ипотечного страхования под роспись, где даны понятия несчастного случая, болезни, заболевания и смерти, а также указан перечень видов страховых случаев.

Принимая во внимание, что суду не представлено и судом не добыто доказательств, подтверждающих, что утрата ФИО4 трудоспособности и установления ему 1 группы инвалидности, а также смерть ФИО4, произошли в результате несчастного случая, основания для удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения отсутствуют.

Заявляя требование о взыскании неустойки, истец указывает на наличие права на ее получение, предусмотренное ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказание услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Также, заявляя требования о взыскании компенсации морального вреда, истец ссылается на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, судом не установлено факта нарушения прав застрахованного лица ФИО4, как потребителя, вследствие предоставления ему услуг по страхованию, а также его правопреемника ФИО1, суд не находит правовых оснований для удовлетворения указанных требований. 

Таким образом, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ, надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 11 августа 2019 года.

Председательствующий О.В. Сазонова