УИД 16RS0043-01-2025-002836-17

Дело № 2-3387/2025 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 августа 2025 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре Хайруллиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (прежняя фамилия - ФИО3) обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании расходов на оплату страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде уплаченных за пользование кредитом процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату почтовых услуг.

В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» 09 ноября 2022 года был заключен кредитный договор № V625/0018-0065519 на сумму 1 205 950 рублей. При заключении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна лишь при условии страхования жизни, здоровья, в связи чем ей было навязано заключение договора страхование с третьим лицом - АО «Согаз» (продукт «Финансовый резерв Оптима»), стоимостью 227924 рублей, оплаченных за счет кредитных средств. 

В заявлении - анкете отсутствовало письменное волеизъявление истицы на приобретение дополнительной услуги, право выбора (заключить либо отказаться от заключения договора) истцу представлено не было.

Просит взыскать с банка 222924 рублей в счет возврата стоимости дополнительных услуг по страхованию жизни, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 79592,29 рублей за период с 09 ноября 2022 года по 21 апреля 2025 года, затем, начиная с 22 апреля 2025 года по день фактического исполнения требования потребителя, убытки в виде излишне уплаченных процентов в сумме 57564,86 рублей, неустойку в размере 170943 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, почтовые расходы.

В судебном заседание истец, её представитель требования подержали, дополнительно пояснив, что договор страхования потребителя устраивал, в связи с чем за расторжением договора и возврате страховой премии в период «охлаждения», а также в период действия договора страхования истица не обращалась. 20 февраля 2025 года истица обратилась в суд с иском к банку, определением суда иск был оставлен без рассмотрения.

Представители ответчика, третьих лиц не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ходатайствуют о рассмотрении дело в их отсутствии. 

В письменном возражении ответчик иск не признал, указав, что кредитный договор был заключен в бездокументарной форме и подписан в личном кабинете мобильного приложения ВТБ Онлайн. Договоры на оказание дополнительных услуг, включая страхование, без согласия заемщика не заключались. В 14-дневный период со дня заключения договора страхования заемщик не обратился с заявлением об отказе от страхования. Более того, наличие договора страхования предоставляло заемщику 10% дисконт к кредитной ставке. В настоящее время срок договора страхования истек.

Представитель АО «Согаз» в письменном отзыве указал, что в период действия договора потребитель не выразил намерения расторгнуть договор страхования, либо отказаться от его исполнения. Страхование было совершено исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме.

Суд полагает возможным рассмотреть спор в отсутствие представителя ответчика и третьего лица на основании ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, её представителя, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее – Закон) с ... регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии с положениями п.14,16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 7 ст. 5 названного Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.9. ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора между сторонами) при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно п.2.7. ст. 7 названного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. 

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

Согласно п.2.8-1. ст. 7 Закона кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2.1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать: 

1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с частью 2 настоящей статьи;

2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями пункта 3 части 2.1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи;

3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).

Кроме того, в соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи. 

Продолжительность данного срока составляет 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 3 ч. 2.1, п.2 ч. 2.7. ст. 7 названного Закона).

Согласно п.2.10 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (п.2.11 ст. 7 названного Закона).

Пунктом 2.12 ст. 7 названного Закона предусмотрено право кредитор отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 настоящей статьи:

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар);

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Судом установлено, что ... между истцом и ответчиком посредством простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №V625/0018-0065519 (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого 9аемщику предоставлен кредит в размере 1 205 950 рублей 00 копеек. Срок действия кредитного договора – 60 месяцев. Дата возврата кредита –....

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 10,3 % годовых. 

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 10 % годовых.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 23,3 % годовых.

... кредит был получен истцом. 

При заключении кредитного договора ... между Заявителем и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, Заявителю выдан ПОЛИС « Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500180065519 (Программа «Оптима») (далее – Полис, Договор страхования),согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – Заявитель. Выгодоприобретатель – Заявитель, а в случае смерти Заявителя – его наследники. Страховая сумма составляет 1 250 950 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 227 924 рублей.

Согласие Заемщик отражено в анкете заявлении, в которой была представлена полная информация об услуге и порядок отказа от договора страхования.

В тот же день истцом, ..., заемщиком путем простой цифровой подписи подписано заявление на перечисление страховой премии в размере 227924 рублей в пользу АО «СОГАЗ».

Срок действия договора страхования был определен сторонами до .... 

В период действия договора заявления, содержащее требования Заемщика об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в адрес кредитной организации не поступало, обращения не зарегистрированы.

Данное обстоятельство не оспаривается, пояснившем в судебном заседании, что договор страхования её устраивал.

Таким образом, истец не возражал против заключения договора страхования и его условий.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется приусловии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в томчисле путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО.

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация,однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества

клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номерсчета).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершенапутем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами,совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

На основании пункта 2.3 Положения Банка России от ... N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или)

кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения N 383-П.В силу пункта 1.24 Положения N 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, чтораспоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким образом, оспариваемые операции были совершены с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-

Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения ПИН-код (Passcode)). Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были подтверждены действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode) создан и активирован в личном кабинете).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на указание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числепосредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Банком в адрес заемщика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставлениякредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Потребитель подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. При ознакомлении с индивидуальными условиями кредита в системе ВТБ-Онлайн заемщику предлагалось заключить или отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путем заключения договора страхования жизни. После того, как заемщик ознакомился с направленными на ознакомление документами осуществил в своем смартфоне действия и согласился с условиями кредита в электронном документе (анкете заявлении) сформировалась соответствующая отметка в графе о согласии на приобретение услуги страхования, что подтверждается сформированной простой цифровой подписью в электронном документе. 

В соответствии с разделом 12 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена полная информация о следующем: 

- приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита. 

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. 

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта.

-стоимость услуги страхования; 

О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. 

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен. 

Анкета-заявление подписана Заемщиком простой цифровой подписью, сформированной в электронном документе, следовательно, требования ст. 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитной организацией были соблюдены.

Заемщику был представлен альтернативный вариант заключения кредитного договора, а именно было предложено выбрать: заключить кредитный договор с заключением договора страхования или без заключения договора страхования, но под более высокий процент (23,3% годовых).

Согласно пункту 5 статьи 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. 

Из вышеизложенного следует, что заключенный договор страхования с целью применения дисконта по процентной ставке не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.

В рассматриваемом случае истец пользовался услугой более 2-х лет, в Банк и страховую организацию с какими либо требованиями относительно договора страхования не обращался, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение договора и, как следствие, о подтверждении Заявителем согласия с таким договором.

Согласно пункту 6.6.1 Условий страхования при отказе Страхователя от Полиса в течение14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Пунктом 6.6.2 Условий страхования установлено, что при отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату. 

Кроме того, как пояснил сам истец, с заявлением о расторжении договора страхования ни к страховой организации ни к банку он не обращался.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, в материалы дела не представлено. Потребителю была предоставлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но по более высокой процентной ставки.

Все существенные условия относительно представления кредита были доведены до потребителя и согласованы сторонами до подписания договора. Обмен информацией происходил между сторонами кредитного договора дистанционно; следовательно, потребительоднозначно и недвусмысленно выразил свою волю на предоставление дополнительной услуги.

Изложенные обстоятельства позволяют сделать вывод об отсутствии какого-либо порока воли Заемщика при заключении договора личного страхования.

Потребитель была проинформирована обо всех условиях договора страхования, который заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в ее интересах, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна, о чем свидетельствует сформированные цифровые подписи во всех перечисленных выше документах, не содержащие условий о каких-либо ограничениях в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

Сведений о том, что решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия Заемщика на предоставление дополнительных услуг в материалах дела, не имеется. 

С Особыми условиями страхования, Общими и индивидуальными условиями кредитования Заемщик была ознакомлена, что было подтверждено ею в судебном заседании.

Кроме того, суд отмечает, что за возвратом стоимости страховой премии истица обратилась после прекращения срока действия договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истицы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Нижнекамского 

городского суда РТ А.Р. Адгамова 

Мотивированное решение составлено 02 сентября 2025 года.