УИД 42MS0122-01-2024-004524-68

Дело № 2-337/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 5 августа 2025 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО МКК «Займ-Экспресс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа; встречному иску ФИО1 к АО МКК «Займ-Экспресс» о признании договора займа незаключенным и взыскании морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО МКК «Займ-Экспресс» обратилось к мировому судье судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа. 

Требования мотивированы тем, что 

<

.....> АО МКК Займ-Экспресс (прежнее наименование до 

<

.....> ООО МКК Займ-Экспресс) и ФИО1 заключили договор займа №........ сроком до 

<

.....> в размере 

<

.....> рублей с начислением процентов за пользование займом 0,8 % за каждый день пользования денежными средствами. 

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца в сети Интернет, расположенного по адресу 

<

.....>, подписан со стороны Ответчика аналогом собственноручной подписи (АСП Заемщика 393195, направленный на основной мобильный номер телефона Заемщика, указанный в п. 16 договора), в соответствии с Офертой. Факт направления кода АСП подтверждается выпиской CMC ру. Факт подписания Договора подтверждается текстом Договора с указанием в нем соответствующего кода. Заемщик, направляя Заявление-Анкету на получение займа, подтвердил, что ознакомился и согласился с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, с Общими условиями договора потребительского займа, с Правилами предоставления микрозаймов, с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, предоставил согласие на обработку персональных данных. Заемщик не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности направить заявку на заем Кредитору. 

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставив Ответчику денежные средства. Вышеуказанные денежные средства 

<

.....> перечислены Истцом на банковскую карту Ответчика, указанную в п. 17 Договора через процессинговый центр ООО Бест2Пей. Факт зачисления денежных средств на платежную карту Должника подтверждается выпиской ООО Бест2Пей. Иные доказательства перечисления денежных средств отсутствуют. 

Расчет задолженности: Сумма займа (основной долг) - 

<

.....> рублей. По условиям договора (п. 1.3 предмета договора), в день начисляется 0

<

.....> от суммы основного долга, т.е. 

<

.....> рублей в день. 

С 

<

.....> (дата выдачи займа) по 

<

.....> (планируемая дата оплаты по договору) начислялось 

<

.....> рублей в день. Т.е. 

<

.....> рублей в день * 

<

.....> день (с 

<

.....> по 

<

.....>) = 

<

.....> рублей.

Итого сумма задолженности составляет: 

<

.....> рублей (сумма займа (основной долг) + 

<

.....> рублей (сумма процентов с 

<

.....> (дата выдачи займа) по 

<

.....> (планируемая дата оплаты по договору) = 

<

.....> рублей (общая сумма задолженности).

Просит взыскать с ответчика в пользу АО МКК «Займ-Экспресс» задолженность по договору займа за период с 

<

.....> по 

<

.....> в размере 

<

.....> рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

.....> рублей. 

ФИО1 обратилась со встречными требованиями к АО МКК «Займ-Экспресс» о признании договора займа незаключенным и взыскании морального вреда. Требования мотивирует тем, что указанный договор является недействительным, поскольку: подписан не ею, а другим лицом от ее имени, волеизъявление на заключение Кредитного договора отсутствовало, что подтверждается материалами уголовного дела №........, возбужденного по ч. 1 ст. 159 УК РФ отделом МВД России по Промышленновскому муниципальному округу Кемеровской области, номер телефона и электронная почта, указанные в кредитном договоре, ей не принадлежат. Также, в материалах указанного уголовного дела имеется информацию о том, где находился гражданин (информация от оператора сотовой связи), который взял кредит от ее имени.

Банковская карта оформлена не на ФИО1 В материалах дела имеются частичные данные о карте, на которую поступили кредитные средства, карта начинается с цифр 

<

.....> - ее выпустил российский Тинькофф Банк, т.е. «банком-эмитентом» является Тинькофф Банк (Россия), выпустившим карту с БИН-номером 

<

.....>. Дебетовые банковские карты на 

<

.....> выпущены платежной системой «MIR» через финансово-кредитную организацию Тинькофф Банк в России и по идентификатору основной отрасли относятся к банковскому делу и финансовым организациям. В свою очередь Тинькофф Банк является гарантом финансовых обязательств по использованию данной карты как платежного средства. У ФИО1 не было карты данного банка на дату взятия кредита. 

Кроме того, как известно со слов дознавателя ФИО2 отдела дознания отдела МВД России по Промышленновскому муниципальному округу Кемеровской области, АО МКК «Займ-Экспресс» признаны потерпевшими 

<

.....> в уголовном деле. То есть АО МКК «Займ-Экспресс» известно, что она не должна им денежных средств по кредитному договору №........ от 

<

.....>. Считает, что АО МКК «Займ-Экспресс» злоупотребляет своим правом.

Размер компенсации морального вреда оценивает в размере 

<

.....> рублей, исходя из расчета 

<

.....> рублей за каждый день с момента, как узнала об исковом заявлении (

<

.....>). 

Просит признать недействительным кредитный договор №........ от 

<

.....>. Признать поведение АО МКК «Займ-Экспресс» недобросовестным. Взыскать с АО МКК «Займ-Экспресс» компенсацию морального вреда в размере 

<

.....> рублей, судебные расходы в сумме 

<

.....> рублей.. 

Определением мирового судьи судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области от 

<

.....> гражданское дело передано по подсудности в Промышленновский районный суд Кемеровской области.

Истец-ответчик АО МКК «Займ-Экспресс», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд своего представителя не направил, согласно заявления просит рассмотреть дело в их отсутствие.

АО МКК «Займ-Экспресс» направлен отзыв на исковое заявление ФИО1, в соответствии с которым признает требование ответчика-истца о признании договора займа незаключенным, в остальной части исковых требований просит отказать. Указывает, что 

<

.....> в АО МКК «Займ-Экспресс» обратился гражданин, предъявивший документы на имя ФИО1, с намерением получить займ. Между сторонами был заключен договор. АО МКК «Займ-Экспресс» проведена внутренняя проверка и были выявлены признаки неправомерного заключения договора неустановленным лицом. Принято решение направить в бюро кредитных историй информацию об актуализации кредитной истории в связи с подтверждением мошеннических действий. В адрес ФИО1 направлено письмо о признании договора незаключенным и об отсутствии со стороны АО МКК «Займ-Экспресс» каких-либо требований по договору. Считает требования ответчика-истца о взыскании морального вреда необоснованными, т.к. АО МКК «Займ-Экспресс» не совершал в отношении нее мошеннических действий. При заключении договора действовал должным образом, исходя из имеющихся в распоряжении ответчика документов, без умысла на совершение противоправных действий. Истец-ответчик является потерпевшей стороной, а виновным является неустановленное третье лицо, воспользовавшийся паспортом на имя ответчика-истца. Ответчик-истец не является в данной ситуации потребителем.

Просит признать договор займа №........ от 

<

.....> незаключенным, отказать в удовлетворении иных требований, в том числе о взыскании морального вреда.

Ответчик-истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения иска, в судебное заседание не явилась, согласно заявления просит дело рассмотреть в ее отсутствие. При проведении подготовок ответчик-истец в удовлетворении исковых требований АО МКК «Займ-Экспресс» просила отказать, встречные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, продублировала доводы, изложенные во встречном исковом заявлении. 

Изучив мнения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО МКК «Займ-Экспресс» удовлетворению не подлежат. Встречные исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению полностью.

В судебном заседании исследован договор займа от 

<

.....>, заключенный между АО МКК Займ-Экспресс и ФИО1 №........, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 

<

.....> рублей под 

<

.....> % за каждый день пользование денежными средствами, сроком до 

<

.....>, а ФИО1 обязалась возвратить займ. 

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Истца в сети Интернет, расположенного по адресу www.zaim-express.ru, подписан со стороны ответчика аналогом собственноручной подписи (АСП Заемщика 393195, направленный на основной мобильный номер телефона Заемщика, указанный в п. 16 договора), в соответствии с Офертой. 

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2). 

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки. 

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). 

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25). 

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25). 

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. 

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). 

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. 

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-I «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами. 

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей. 

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей. 

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя). 

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5). 

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5). 

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5). 

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5). 

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1). 

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2). 

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7). 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). 

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14). 

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. 

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. 

Между тем судом установлено, что все действия по заключению договора займа и переводу денежных средств на банковскую карту в другой банк со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного кредитором СМС-сообщением.

АО МКК «Займ-Экспресс» ссылается на то, что ответчик ФИО1 заключила договор займа дистанционным способом в электронном виде посредством использованием сайта истца в сети Интернет и использования аналога собственноручной подписи, что приравнивается к соблюдению простой письменной формы сделки. 

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом. 

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3). 

Пунктом 1 статьи 10 данного Кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на кредитора. 

Как усматривается из материалов дела, при заполнении заявления (анкеты) на заключение договора потребительского займа от 

<

.....>, указаны номера мобильных телефонов: 

<

.....>

Согласно ответа ООО «Т2 Мобайл», номер мобильного телефона 

<

.....> закрыт 

<

.....>, принадлежал ФИО3, 

<

.....> 

<

.....>., дата активации 

<

.....> (л.д.73). По данным из уголовного дела, номер 

<

.....> в период с 

<

.....> по 

<

.....> на абонентов ООО «Т2 Мобайл» не был зарегистрирован.

На основании ответа ООО «Т-Моб», абонентский номер 

<

.....> числится за абонентом ФИО4, 

<

.....> г.р., дата заключения договора 

<

.....>.

Согласно ответа ООО «ВК», находящего при уголовном деле, электронный почтовый ящик 

<

.....> на сервере не зарегистрирован.

Кроме того, при заполнении заявления (анкеты) на заключение договора потребительского займа от 

<

.....>, указан способ перечисления денежных средств на банковскую карту №........ (л.д.9). Однако, согласно ответа АО «Тбанк», карта №........ на имя ФИО1, 

<

.....> 

<

.....> банком не выпускалась (л.д.23). Указанная карта является дополнительной расчетной картой, выпущенной на имя ФИО5, 

<

.....> г.р., от 

<

.....> (л.д.75).

На основании движения денежных средств по вышеуказанной карте с 

<

.....> по 

<

.....>, 

<

.....> в 

<

.....> произошло пополнение на сумму 

<

.....> рублей, а также 

<

.....> в 

<

.....> был осуществлен перевод между счетами на сумму 

<

.....> рублей на карту №........ (л.д.76). 

Таким образом, АО МКК «Займ-Экспресс» произвел перечисление денежных средств двумя платежами, спустя 4 минуты с момента поступления денежных средств на счет.

Сумма в размере 900 рублей была оплачена путем перечисления в ООО «СК Консалтинг» в качестве страховой премии по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.10).

<

.....> мировым судьей судебного участка №........ Промышленновского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ №........ о взыскании с ФИО1 в пользу АО МКК «Займ-Экспресс» задолженности по договору от 

<

.....> №........ в размере 

<

.....> рублей. Определением от 

<

.....> указанный судебный приказ от 

<

.....> отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

<

.....> ФИО1 обратилась в Отдел МВД России по Промышленновскому муниципальному округу Кемеровской области по факту совершения в отношении нее мошеннических действий. 

<

.....> возбуждено уголовное дело №......... АО МКК «Займ-Экспресс» признано потерпевшим постановлением дознавателя от 

<

.....>.

Судом установлено, АО МКК «Займ-Экспресс» через несколько месяцев после признания его потерпевшим по уголовному делу (

<

.....>) обратилось с суд с иском о взыскании задолженности по договору займа (

<

.....>).

Из указанной выше информации видно, что после зачисления на счет №........ денежных средств, были совершены действия по переводу денежных средств третьему лицу. 

Последовательность указанных выше действий, при которых производилось оформление займа, а также последующее незамедлительное перечисление денежных средств третьим лицам, свидетельствует о заключении договора займа мошенническим способом, а равно об отсутствии воли ответчика-истца ФИО1 на заключение договора займа. 

Из совокупности добытой по делу информации усматривается, что третьи лица оформили договор займа, произвели перечисление части денежных средств на счет третьего лица. 

Таким образом, усматривается, что ФИО1 своей воли на оформление договора займа не выражала, своими действиями одобрения на совершение сделки не давала, напротив, из установленных по делу обстоятельств видно, что сделка заключена мошенническим способом, т.к. ни телефон, ни банковская карта, ни адрес электронный почты ей не принадлежали. 

Доказательств того, что ФИО1 выразила на заключение оспариваемой сделки надлежащее волеизъявление, в материалах дела не имеется. 

Необходимо отметить, что все спорные операции были совершены в течение нескольких минут, договор займа оформлен и денежные средства поступили на счет путем введения лишь одного пароля. 

Конституционным Судом Российской Федерации в Определении от 13.10.2022 N 2669-О выражена правовая позиция, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). 

Микрокредитная компания, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности договора займа определяется достоверной идентификацией заемщика, должен убедиться, что сделка в действительности совершается определенным лицом, осознающим правовые последствия совершаемых действий. 

В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". 

Такие признаки утверждены Приказом Банка России от 27.09.2018 N ОД-2525, и в соответствии с ними операция считается осуществленной без согласия клиента, в том числе, в случае несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). 

Из обстоятельств, установленных по делу, с очевидностью усматривается, что совершенные в течение нескольких минут операции по предоставлению займа, а также факт немедленного перевода заемных денежных средств на счет третьего лица, свидетельствует о том, что оспариваемая ФИО1 сделка по получению займа, распоряжению денежными средствами должна была проверяться истцом-ответчиком на предмет наличия признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, чего сделано не было. 

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о наличии в действиях Микрокредитной компании признаков не добросовестности поведения, т.к. она обязана учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг. 

В частности, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание несоответствие характера действий клиента, который ранее не оформлял займ подобным образом, должен был принять во внимание характер операции - получение заемных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. 

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что списание денежных средств со счета стало возможным в результате оказания АО МКК «Займ-Экспресс» услуг ненадлежащего качества, в действительности заемные средства были предоставлены не ФИО1, а другому лицу, что стало возможным в связи с непринятием сотрудниками данной организации надлежащих мер безопасности, в результате необеспечения технической защищенности.

Таким образом, судом установлено, что действительного волеизъявления ФИО1 на заключение договора займа не было, денежные средства в ее распоряжение не поступали, поскольку были оформлены на иное лицо и переведены на счет третьего лица, фактически договор заключен посредством мошеннических действий неустановленного лица, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания такого договора недействительным.

Принимая во внимание, что предоставление и зачисление займа произошло в течение нескольких минут, учитывая, что дальнейшее перечисление кредитных денежных средств на счет третьего лица произошло в один тень и в течение четырех минут, учитывая, что ФИО1 после выявления мошенничества незамедлительно обратилась в полицию с соответствующими заявлениями, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания договора займа №........ от 

<

.....> незаключенным. 

Суд, оценив с позиций ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные доказательства, пришел к выводу о том, что исковые требования АО МКК «Займ-Экспресс» не подлежат удовлетворению. Встречные требования ФИО1 о признании договора незаключенным подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда.

Одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда (статьи 12, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. 

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред отнесен к общим способам защиты нарушенных прав потребителей и не обусловлен наличием договорных правоотношений.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Таким образом, установив, что истец-ответчик, профессионально оказывающий финансовые услуги, нарушил правила идентификации гражданина-потребителя при заключении договора потребительского займа дистанционным способом, что привело к необоснованным имущественным притязаниям, суд приходит к выводу о наличии оснований для компенсации морального вреда. 

С учетом степени нравственных страданий ответчика-истца вследствие оформления договора займа, в отсутствие соответствующего волеизъявления ФИО1, и нарушения ее прав как субъекта персональных данных, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 10 500 рублей. 

Определенный судом размер компенсации морального вреда в размере 10 500 рублей соответствует требованиям разумности и справедливости, характеру допущенных нарушений прав ответчика-истца, степени и характеру причиненных ей нравственных и физических страданий, а также иным заслуживающим внимания обстоятельствам, не нарушает баланс прав, а также законных интересов участников спорных правоотношений.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Как видно из представленных истцом документов, при подаче встречного искового заявления ФИО1 была уплачена госпошлина в сумме 

<

.....> рублей, которая подлежит взысканию с истца-ответчика.

Кроме того, ответчиком-истцом понесены судебные расходы на оплату юридических услуг (изучение и составление письменных документов в досудебном и судебном порядке, ходатайства, объяснения суду, возражения, встречное исковое заявление и т.д.) – 

<

.....> рублей. Указанные расходы суд относит к другим расходам, признанным необходимыми. 

Материалами дела подтверждено, что на основании договора об оказании юридических услуг №........ от 

<

.....>, ИП ФИО6 оказывала юридические услуги ответчику-истцу (изучение и составление письменных документов в досудебном и судебном порядке, ходатайства, объяснения суду, возражения, встречное исковое заявление). Стоимость услуг определена в размере 

<

.....> рублей. Оплата юридических услуг подтверждается чеком по операции от 

<

.....> на сумму 

<

.....> рублей. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу ФИО1

Кроме того, ФИО1 понесены почтовые расходы в сумме 

<

.....>). Данные расходы являются необходимыми при обращении в суд.

Общая сумма судебных расходов, подлежащая взысканию с истца-ответчика в пользу ответчика-истца, с учетом полного удовлетворения заявленных требований, составляет 

<

.....>00 рублей 

<

.....>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований АО МКК «Займ-Экспресс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО МКК «Займ-Экспресс» о признании договора займа незаключенным и взыскании морального вреда - удовлетворить. 

Признать незаключенным договор займа №........ от 

<

.....> между АО МКК «Займ-Экспресс» и ФИО1.

Взыскать с АО МКК «Займ-Экспресс» (

<

.....>) в пользу ФИО1, 

<

.....>, компенсацию морального вреда в размере 

<

.....>), судебные расходы в размере 

<

.....>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 

<

.....>.

Судья К.А. Костеренко

Мотивированное решение изготовлено 

<

.....>.