№ 2-298/2024

УИД 46RS0013-01-2024-000439-78

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

г. Льгов 14 мая 2024 года

Льговский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Петлица Г.М.,

при секретаре Самарской А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанкв лице филиала - Курское отделение № 8596ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение № 8596ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе: просроченные проценты - 

<

данные изъяты> руб., просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 

<

данные изъяты> руб.; обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым № и земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 

<

данные изъяты> руб., из них: жилой дом - 

<

данные изъяты> руб., земельный участок - 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение № 8596 ПАО Сбербанк ссылается на то, что на основании кредитного договора № (далее - кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 2120000 руб. на срок 360 мес. Под 12,7 % годовых, который выдавался на приобретение вышеуказанной недвижимости. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляется со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2230222,64 руб., в том числе: просроченные проценты - 114925,61 руб., просроченный основной долг – 2115297,03 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем истец направил ФИО1 письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего момента не выполнено. 

Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1193000 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 954400 руб. Для определения рыночной стоимости заложенного имущества истцом была проведена оценка, в связи с чем, расходы составили 5000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Курское отделение № 8596ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежаще извещен, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени судебного заседания извещалась по месту регистрации, месту пребывания, месту нахождения имущества надлежащим образом, почтовые отправления адресатом не получены, возвращены в суд без вручения, с отметкой «истек срок хранения».

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. Обращение взыскания на заложенное имущество без обращения в суд (во внесудебном порядке) не допускается при наличии одновременно следующих условий: сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. При этом ипотека не прекращается и взыскание на предмет залога может быть обращено во внесудебном порядке после изменения указанных обстоятельств. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

С учетом п. 4, п. ч. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 было заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Сбербанк России» предоставило ФИО1 кредитные средства в размере 2120 000 руб. под 12,7 % годовых на 360 мес. (л.д. 11-14).

Составными частями кредитного договора являются: общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, анкета клиента (л.д. 15-19, 21).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, кредит должен погашаться ежемесячно аннуитетными платежами 23 числа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдача кредита производится путем зачисления на счет №, открытый в Банке. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, денежные средства были перечислены ФИО1 на указанный в договоре счет, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 20).

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом уплачивает кредитору неустойку (штрафа, пени) в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объектов недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. 

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 2231711,08 руб., из них: просроченные проценты - 114 925,61 руб., просроченный основной долг - 2 115 297,03 руб., что подтверждается расчетом задолженности и приложениями к нему (л.д. 22-28).

Согласно имеющейся в материалах дела выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объекты недвижимости, ответчик ФИО1 является правообладателем жилого дома, общей площадью 80,2 кв.м. с кадастровым № и земельного участка, площадью 620 +/- 9 кв.м. с кадастровым №, расположенных по адресу: 

<

адрес> на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировала указанные объекты недвижимости с обременением в пользу ПАО «Сбербанк России» (л.д. 57-65).

Из п. 21 индивидуальных условий кредитного договора следует, что наличие закладной не применимо.

Согласно требованиям (претензии) о досрочном возврате суммы кредита от ДД.ММ.ГГГГ, направленных ответчику по месту регистрации, по месту пребывания и по месту нахождения объектов недвижимости (л.д. 54-56), банк потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложил расторгнуть кредитный договор в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Истцом при подаче иска в суд представлен расчет задолженности, который проверен судом, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Возражений относительно расчета суммы задолженности, а также доказательств погашения задолженности в сумме 2231711,08 руб. ответчиком не представлено. 

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в совокупности, согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанкв лице филиала - Курское отделение № 8596ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая установленные обстоятельства о нарушении заемщиком условий договора о надлежащем исполнении обязанности по уплате платежей, требование банка о досрочном расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 80,2 кв.м. с кадастровым № и земельный участок, площадью 620 +/- 9 кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: 

<

адрес>

Для определения стоимости вышеуказанных объектов недвижимости истцом был привлечен независимый оценщик - ООО «Мобильный Оценщик». Согласно отчету № ООО «Мобильный Оценщик» от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость земельного участка составляет 205000 руб., жилого дома 988000 руб. (л.д. 29-52).

Исходя из установленной отчетом ООО «Мобильный Оценщик» рыночной стоимости земельного участка, 5 % от него составляет 10250 руб., 5 % от жилого дома составляет 49400 руб. Согласно материалам дела, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченно залогом, превышает три месяца, задолженность заемщиков перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2230222, 64 руб., что превышает 5 % стоимости земельного участка и жилого дома, следовательно, оснований для применения положений ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество - жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым № и земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, подлежат удовлетворению. 

Кроме того, судом принимается представленный отчет о рыночной стоимости вышеуказанных объектов недвижимости, и с учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" полагает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества на публичных торгах следует установить в размере, равном восьмидесяти процентам рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, то есть 954400 руб., из них: жилой дом - 790400 руб., земельный участок - 164000 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 19 351,11 руб., расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 5000 руб. подтверждаются имеющимися в материалах дела платежными документами, которые надлежит взыскать в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение № 8596 ПАО Сбербанк (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение № 8596 ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 2 230 222, 64 руб., в том числе: просроченные проценты – 114 925,61 руб., просроченный основной долг - 2 115 297,03 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение № 8596 ПАО Сбербанк (ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 351,11 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Курское отделение № 8596 ПАО Сбербанк (ИНН №) расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 5000 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, 

<

адрес> и земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 954 400 руб., из них: жилой дом - 790 400 руб., земельный участок - 164 000 руб. 

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, направить ПАО Сбербанк в счет погашения указанной задолженности ФИО1.

Разницу между денежной суммой, вырученной при реализации заложенного имущества, превышающей размер задолженности возвратить ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Курский областной суд через Льговский районный суд Курской области.

Председательствующий судья Г.М. Петлица