Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

24 июля 2018 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Алексеевой Э.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Инвестбанк» (ОАО) обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование требований которого указал следующее. 05.04.2012 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 78 207 рублей 23 копейки под 21% годовых сроком погашения до 05.10.2014, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Поскольку ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на 25.05.2018 у неё образовалась задолженность в размере 274 690 рублей 19 копеек. Требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору ФИО1 проигнорировано. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 04.03.2014 АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Ссылаясь на положения п.1 ст.307, ст.309, п.1 ст.310, ст.819, ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагая, что истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по договору – в официальном издании «Вестник Банка России» (№67(1663) от 14.08.2015), в газете «Коммерсант» №145 от 13.08.2015, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (13.08.2015) опубликовано объявление об отзыве у Банка лицензии, таким же образом была опубликована информация о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств, на официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» указана информация о реквизитах для перечисления денежных средств, - и принимая во внимание, что ответчик не воспользовался правом внесения долга в депозит нотариуса, что говорит о его недобросовестности, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору от 05.04.2012 № в размере 274 690 рублей 19 копеек, в том числе: сумма основного долга 28 039 рублей 48 копеек, сумма процентов 25 776 рублей 92 копейки, штрафные санкции 220 873 рубля 79 копеек, - а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 946 рублей 90 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении исковые требования поддержал и просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и её представитель адвокат Брык О.И., действующий на основании на ордера от 23.07.2018 №, просили в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска истцом общего трехгодичного срока давности. 

Из представленных ответчиком письменных возражений следует, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек 06.10.2017, поскольку условиями кредитного договора определен срок погашения кредита до 05.10.2014, а ходатайств о восстановлении пропущенного срока истец не заявил, об уважительности пропуска такового не сообщил. Также ответчик обращала внимание на суда на явную несоразмерность неустойки в 220 873 рубля 79 копеек, которая почти в десять раз превышает основную задолженность, в связи с чем на основании ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит уменьшению.

Выслушав пояснения ответчика и её представителя, исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом в силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Кредитный договор № (программа розничного кредитования «Рефинансирование») заключен 05.04.2012 между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и ФИО1 

В силу п.1.1 вышеуказанного договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 78 207 рублей 23 копейки (Кредит) на срок до 05.10.2014 включительно для целей погашения рефинансируемых кредитов и потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит, уплатить проценты, начисленные на Кредит, в размере, порядке и сроки, предусмотренные Договором, а также исполнить иные свои обязательства в соответствии с условиями Договора. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере 21% годовых, которые начисляются Банком ежедневно со дня, следующего за днем выдачи Кредита по день фактического возврата Кредита включительно (п.1.2, 5.1 кредитного договора). При начислении процентов за пользование Кредитом количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней в месяце/году соответственно (п. 5.2 кредитного договора). Погашение задолженности по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере 3 373 рубля 06 копеек в даты, установленные в Графике платежей (п.5.4 кредитного договора, приложение №1 к Кредитному договору (программа розничного кредитования «Рефинансирование») от 05.04.2012 №). Все платежи производятся путем списания Банком без дополнительного распоряжения заемщика соответствующей суммы денежных средств со счета Заемщика. К дате платежа по договору, указанной в Графике платежей, Заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для совершения соответствующего платежа путем: безналичного перечисления денежных средств на счет с банковских счетов, открытых в Банке (других кредитных организациях); внесения наличных денежных средств через банкоматы или электронные терминалы Банка; внесения наличных денежных средств на счет через кассу Банка; иными способами, предусмотренными Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (п.6.1 – 6.2.1 кредитного договора). Датой погашения задолженности по Кредиту является дата списания денежных средств со счета в порядке и в сроки, предусмотренные Договором. Банк списывает денежные средства со счета Заемщика в счет погашения задолженности по договору в следующей очередности: в первую очередь – в счет уплаты просроченной задолженности по несанкционированному кредиту в соответствии с разделом «Несанкционированный кредит» Правил выпуска и обслуживания банковских карт; во вторую очередь – в счет уплаты задолженности по несанкционированному кредиту в соответствии с разделом «Несанкционированный кредит» Правил выпуска и обслуживания банковских карт; в третью очередь – в счет уплаты просроченных процентов за пользование несанкционированным кредитом в соответствии с разделом «Несанкционированный кредит» Правил выпуска и обслуживания банковских карт; в четвертую очередь – в счет уплаты процентов за пользование несанкционированным кредитом в соответствии с разделом «Несанкционированный кредит» Правил выпуска и обслуживания банковских карт; в пятую очередь – в счет уплаты издержек Банка, связанных с получением исполнения обязательств по Договору; в шестую очередь – в счет уплаты просроченных процентов за пользование Кредитом; в седьмую очередь – в счет уплаты просроченного основного долга (Кредита); в восьмую очередь – в счет уплаты процентов за пользование Кредитом; в девятую очередь – в счет уплаты основного долга (Кредита); в десятую очередь – в счет уплаты неустойки, начисленной на просроченные проценты за пользование Кредитом; в одиннадцатую очередь – в счет уплаты Неустойки, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу (Кредиту). В случае, если дата платежа по Графику платежей приходится на нерабочий день, соответствующий платеж должен быть осуществлен не позднее следующего за ним рабочего дня. При этом проценты за пользование Кредитом начисляются за фактический срок пользования Кредитом (п.6.5, 6.6 кредитного договора). Основанием для предъявления Заемщику требования о досрочном возврате Кредита, уплате процентов за пользование Кредитом и неустойки является, в том числе, наличие просроченной задолженности по аннуитетному платежу более 30 календарных дней; наличие незначительной (до 30 дней) просроченной задолженности по аннуитетными платежам более трех в течение 12 месяцев. В случае досрочного востребования Кредита Банк направляет Заемщику заказным письмом по адресу Заемщика, указанному в Договоре, либо путем вручения Заемщику под роспись требование о досрочном возврате Кредита. Заемщик обязан в течение 14 календарных дней с даты получения либо вручения Банком такого требования погасить имеющуюся Задолженность по Договору в полном объеме, включая сумму Кредита, процентов за пользование Кредитом, а также неустойку за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств, предусмотренных договором (п.7.1, 7.2 кредитного договора). В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору, в том числе по возврату суммы Кредита и/или уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов Банк вправе начислить, а Заемщик обязуется уплатить Банку неустойку (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен Договором как срок исполнения соответствующего обязательства Заемщика, по день полного исполнения Заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по Договору включительно (п.9.2 кредитного договора).

ФИО1 05.04.2012 своей подписью подтвердила, что ознакомилась, согласилась и обязалась соблюдать условия кредитного договора № (программа розничного кредитования «Рефинансирование»). Личность заемщика установлена уполномоченным сотрудником банка на основании паспорта 

<

данные изъяты> что позволяет установить происхождение вышеуказанного документа от ответчика. 

В соответствии с выписками из лицевых счетов № и № ФИО1 05.04.2014 выдан кредит в сумме 78 207 рублей 23 копейки, за счет средств которого произведено досрочное погашение кредита по договору от 29.08.2011 №. 

Согласно выпискам из лицевых счетов № за период с 05.04.2012 по 21.03.2014 и расчету исковых требований по состоянию на 25.05.2018 последнее частичное гашение ссуды и процентов по договору от 05.04.2012 № произведено 16.01.2014 и 07.02.2014.

Правильность расчета задолженности по основному долгу и процентам ответчиком и её представителем не оспаривается.

При таких обстоятельствах ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору № (программа розничного кредитования «Рефинансирование») от 05.04.2012.

04.03.2014 решением Арбитражного суда г.Москвы АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от 29.03.2018 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Инвестбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев, до 04.09.2018.

03.04.2017 ФИО1 направлена претензия с просьбой погасить рассчитанную по состоянию на 13.03.2017 сумму задолженности по кредиту, просроченных процентов, а также штрафных санкций в размере 200 753 рубля 10 копеек.

По сведениям официального сайта Почты России (www.pochta.ru) вышеуказанные письма с почтовыми идентификаторами № и № получены ответчиком 12.04.2017 и 18.04.2017.

12.04.2017 государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в интересах АКБ «Инвестбанк» (ОАО) мировому судье судебного участка №1 Советского городского округа Калининградской области направлено заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 05.04.2012 № по состоянию на 13.03.2017 в размере 200 753 рублей 10 копеек.

Определением от 31.05.2017 выданный 02.05.2017 мировым судьей судебного участка № Советского городского округа Калининградской области по заявлению АКБ «Инвестбанк» (ОАО) на сумму задолженности 200 753 рубля 10 копеек судебный приказ отменен. 

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, срок исковой давности, о применении последствий истечения которого заявлено ответчиком, в отношении задолженности за период до 11.04.2014 истек до направления мировому судье судебного участка №1 Советского городского округа Калининградской области заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 05.04.2012 №.

Срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам со сроком уплаты 07.05.2014, 09.06.2014, 07.07.2014, 07.08.2014, 08.09.2014, 06.10.2014 истек соответственно 07.11.2017, 09.12.2017, 07.01.2018, 07.02.2018, 09.03.2018, 06.04.2018.

Исковое заявление АКБ «Инвестбанк» (ОАО) направлено в Советский городской суд Калининградской области посредством почтовой связи 18.06.2018.

Применяя срок исковой давности по заявлению ответчика, суд исходит из того, что кредитным договором предусмотрен возврат денежных средств по частям в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора № (программа розничного кредитования «Рефинансирование»). О нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с момента просрочки внесения 08.01.2014 ежемесячного платежа по кредиту. 

Поскольку исчисляемый отдельно по каждому платежу срок исковой давности к моменту обращения истца с настоящим иском в Советский городской суд Калининградской области истек, ходатайств о его восстановлении не заявлено, требования АКБ «Инвестбанк» (ОАО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 05.04.2012 № и расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 05.04.2012 № отказать. 

В удовлетворении требований Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (Открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 30.07.2018.

Судья О.В. Баландина