№ 2-664/2021

70RS0001-01-2020-007695-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 марта 2021 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Усмановой Е.А., 

при секретаре Макотро С.В.,

помощник судьи Головко О.О., 

с участием представителя ответчика ФИО1 ФИО2, действующей на основании доверенности в порядке передоверия от /________/ сроком действия три года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, 

установил:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что /________/ между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 А.А. С. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен № /________/. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере /________/ рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты /________/ от /________/, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования составила /________/ руб., проценты за пользование кредитом /________/ %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщиком обязательства по кредитному договору были нарушены, допущены просрочки платежей. Размер задолженности по кредитному договору ответчика перед банком за период с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., из которых /________/ руб.- просроченный основной долг, /________/ руб. – начисленные проценты, /________/ руб. – комиссия за обслуживание счета, /________/ руб. – штрафы и неустойки, /________/ руб. – несанкционированный перерасход. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от /________/ в указанном размере, государственную пошлину в размере /________/ руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности /________/Д от /________/ сроком действия до /________/ не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 исковые требования признала в части основного долга, неуплаченных процентов, расходов по уплате государственной пошлины, заявленную к взысканию неустойку считала несоразмерной, просила о снижении ее размера. Также просила при вынесении решения не рассматривать вопрос о применении срока исковой давности, который был заявлен в ранее представленных возражениях на исковое заявление.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, определив на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что /________/ ФИО1 обратился в АО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что открытие для него счета Кредитной карты банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Подтвердил, что его согласие с Общими условиями выдачи Кредитной карты АО "АЛЬФА-БАНК" (далее - Общие условия), изложенными в анкете-заявлении на получение Кредитной карты и уведомлении об индивидуальных условий кредитования № /________/ от /________/ (далее Уведомление), будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и Уведомлении. Подтвердил свое согласие с условиями договора: Общими условиями, Уведомлением, ознакомился с ними и обязался их выполнять.

Как следует из заявления, акцептом оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ФИО1 счета кредитной карты банком, акцептом его предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в анкете-заявлении от /________/ и Уведомлении, на номер счета кредитной карты. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях (п. 2.2).

На основании данного заявления от /________/ банк открыл ответчику текущий счет /________/, подписал с ним соглашение о кредитовании № /________/ от /________/ и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, Уведомлении) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с /________/, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2.2 Общих условий, указано, что при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в Предложении об индивидуальных условиях кредитования кредитной карты. Для учета задолженности клиента по кредитной карте банк открывает ссудный счет (п. 3.3).

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком был подписаны индивидуальные условия № /________/ от /________/ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, по которому банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере /________/ рублей, что следует из договора № /________/ от /________/.

К договору № /________/ от /________/ было между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение от /________/, устанавливающее процентную ставку по кредиту /________/ %, комиссию за обслуживание кредитной карты - /________/ рублей ежегодно, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом /________/ календарных дней.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита с ссудного счета на счет кредитной карты.

Судом установлено, подтверждается выпиской по счету /________/, ответчику в соответствии с договором № /________/ от /________/ была предоставлена кредитная карта с лимитом /________/ рублей.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК Российской Федерации ответчик не представил, тем самым банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению ему кредита исполнил в полном объеме.

Согласно п. 4.1 Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитываются в соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитования. Минимальный платеж определяется с учетом п. 7.2 Общих условий кредитования, что также следует из п. 4.2 Общих условий.

Как указано в п. 6 договора № /________/ от /________/, дата расчета минимального платежа 6 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата для начала платежного период - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. 

Пунктом 9.3 Общих условий, установлено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Из представленной банком выписки по счету /________/ следует, что истец предоставил кредит в размере /________/ рублей, однако ответчик допустил нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу и уплаты процентов.

Положения п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 3 ст. 420 ГК Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.4 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

В соответствии с п.3.10 общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены в соответствии с п.7.2 общих условий договора, то банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п.9.3 общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка. 

Согласно п. 4 договора № /________/ от /________/ и дополнительного соглашения от /________/, процентная ставка за пользование кредитом - /________/%. Срок действия беспроцентного периода - /________/ дней.

За период с /________/ по /________/ банком были начислены проценты в сумме /________/ руб., ответчиком уплачены проценты в сумме /________/ руб. Задолженность по процентам составляет /________/ руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Из п.8.1 общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Из представленного расчета задолженности по уплате неустойки следует, что неустойка за несвоевременную уплату процентов с /________/ по /________/ составляет /________/ руб., за несвоевременную уплату основного долга за период с /________/ по /________/ составляет 223,56 руб., а всего /________/ руб.

На основании п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", данное положение закона применяется в отношении, как установленной законом, так и договорной неустойки (п. 69).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд оснований для ее снижения не усматривает.

Таким образом, размер задолженности ответчика перед истцом по договору № /________/ от /________/ в общей сумме составляет /________/ руб., из которых /________/ руб. - просроченный основной долг, /________/ руб. – начисленные проценты, /________/ руб. – комиссия за обслуживание счета, /________/ руб. – штрафы и неустойки, /________/ руб. – несанкционированный перерасход.

Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1771,51 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением /________/ от /________/, /________/ от /________/.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от /________/ в размере /________/ рубля /________/ копеек, из которых: просроченный основной долг /________/ рублей /________/ копейки, начисленные проценты в размере /________/ рублей /________/ копейка, штрафы и неустойки в размере /________/ рубля, комиссия за обслуживание счета /________/ рублей, несанкционированный перерасход /________/ рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ рубль /________/ копейку.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Усманова

Решение в окончательной форме принято 11 марта 2021 года.

Председательствующий Е.А. Усманова